Когда банкротство является правильным выбором

Граждане, столкнувшиеся с  финансовыми трудностями, всегда ищут выгодные способы избавления от долгов. Один из них — банкротство. Процедура позволяет законно списать задолженность.  Однако  в некоторых исключительных ситуациях можно обойтись без неё.

В каких случаях официально признавать свою финансовую несостоятельность, а когда прибегать к иным методам, расскажем в этой статье. 

Кто может обанкротиться через суд 

Закон о банкротстве устанавливает четкие критерии для людей, которые могут воспользоваться процедурой списания долгов в судебном порядке.

В статьях нет указания на минимальную и максимальную сумму задолженности при подаче заявления о банкротстве в суд. Есть лишь условия, при которых гражданин может воспользоваться процедурой.

В случае когда должник самостоятельно инициирует банкротство, он должен отвечать следующим признакам:

1.Наличие обстоятельств, которые явно свидетельствуют о невозможности исполнения денежных обязательств в установленный срок.

2.Гражданин отвечает признакам неплатежеспособности. При этом достаточно одного из нижеперечисленных условий:

2.1Прекращены все расчеты с кредиторами, срок исполнения обязательств по которым наступил.

2.2Не исполнено более 10% от совокупного размера обязательств перед кредиторами.

2.3Размер долговых обязательств значительно выше стоимости активов, имеющихся в собственности должника.

2.4Вступило в законную силу постановление об окончании исполнительного производства по причине отсутствия имущества, на которое возможно обратить взыскание.

Следует отметить, что должник обязан инициировать банкротство при следующих условиях:

1.Наличие долговых обязательств на сумму свыше 500 тыс. р.

2.Просрочки по платежам превышают 90 дней.

3.Если исполнение обязательств перед одним из кредиторов приведет к невозможности погашения задолженности перед другими кредиторами.  

Вывод: основные критерии прохождения судебного банкротства — наличие задолженности, образование просрочек на протяжении длительного времени, а также обстоятельств, которые препятствуют исполнению обязательств перед кредиторами.

Плюсы банкротства

Процедура банкротства предоставляет должникам ряд преимуществ:

Одно из главных — освобождение от долгов. Банкротство позволяет полностью списать задолженность, освободив человека от финансового бремени. Это возможность начала новой бездолговой жизни. Итог процедуры — улучшение финансового положения. После её окончания банкрот вновь сможет беспрепятственно  получать заработную плату, пенсию и пособия.

Гражданин, прошедший процедуру, получает защиту от коллекторов и судебных приставов. Они лишаются права на взыскание задолженности. Служба судебных приставов прекращает исполнительные производства в отношении должника.

 Когда лучше воспользоваться банкротством

Принятие решения о банкротстве – непростой шаг, требующий тщательного анализа ситуации. К процедуре стандартного банкротства целесообразно прибегать не во всех случаях.

Необходимо рассматривать совокупность сложившихся обстоятельств: наличие задолженности, количество кредиторов, имеющиеся на данный момент трудности в работе, наличие заболевания, которые будут препятствовать погашению долга и ряд других факторов. Человеку важно реалистично оценить свои финансовые возможности в ближайшем будущем и понять, сможет ли он самостоятельно рассчитаться с долгами.

Для получения экспертного заключения о целесообразности банкротства рекомендуется проконсультироваться с опытным юристом. Квалифицированный специалист всесторонне проанализирует ситуацию, изучит все имеющиеся документы и поможет выбрать оптимальный вариант действий.

Однако для корректной оценки обстоятельств юристу необходима максимально полная и достоверная информация от потенциального банкрота. Следует предоставить сведения обо всех имеющихся долгах, источниках дохода, наличии имущества, семейном положении и любых других факторах, влияющих на финансовое состояние.

Нередко должники скрывают часть данных, что впоследствии может обернуться серьезными проблемами при прохождении процедуры банкротства.

Важно понимать, что самостоятельное объявление себя банкротом без правового анализа чревато негативными последствиями и большими финансовыми потерями. Подавать заявление в арбитражный суд стоит лишь после тщательного изучения ситуации с привлечением профессионального юриста.

К банкротству следует прибегать, когда имеется крупная задолженность перед несколькими кредиторами. При сумме долга менее 350 не следует банкротиться через суд. Это нецелесообразно, поскольку процедура платная и требует значительных финансовых затрат.  Как показывает практика обычно к банкротству прибегают граждане, суммарный долг которых превысил 4 млн р. Для таких должников обращение в суд с заявлением о банкротстве становится единственным выходом из сложившейся ситуации.

Банкротство станет действенным инструментом в том случае, если у должника отсутствует ликвидное имущество и источники дохода для погашения кредитов. При наличии какого-либо имущества (квартиры, машины, земельных участков и т.п.) кредиторы в ходе процедуры могут претендовать на его изъятие для покрытия задолженности. 

Важно учитывать, что после признания банкротом в течение 5 лет будут действовать серьезные ограничения: потеря права заниматься определенными видами деятельности, ограничения при трудоустройстве на руководящие должности. Все эти факторы также необходимо взвесить, чтобы принять обоснованное решение.

Таким образом, процедура банкротства — крайняя мера, к которой следует прибегать после всестороннего изучения ситуации и получения профессиональной юридической консультации. Важно реально оценивать свои перспективы, размер долга и возможность его погашения, чтобы принять правильное решение.

Реструктуризация в рамках банкротства как способ избавления от долгов

Один из этапов банкротства — реструктуризация долга. Эта процедура направлена на финансовое оздоровление должника.

Суть реструктуризации состоит в изменении условий погашения задолженности. Например, это может быть уменьшение процентной ставки, пересмотр графика платежей, прощение части долга. Кредиторы идут на разные уступки. Основная их цель — возврат хотя бы части денежных средств.

Реструктуризация должна вводиться не только при наличии дохода, достаточного для удовлетворения требований кредиторов. После внесения обязательных платежей у гражданина должны оставаться средства на поддержание нормальных условий жизни как его самого, так и членов его семьи.

Но на практике происходит иначе. Во многих случаях этот процесс вводится необоснованно, то есть без учета финансовых возможностей потенциального банкрота. Зачастую арбитражные суды утверждают план реструктуризации даже в том случае, когда доход должника  немного превышает прожиточный минимум. Как итог — это лишние траты и значительное затягивание процедуры. Получается, что никакого финансового оздоровления не происходит. А между тем в законе о банкротстве прямо указано, что это основная цель реструктуризации.

Альтернативные способы избавления от долгов

Помимо банкротства, есть ряд альтернативных способов погашения задолженности. К их числу относятся:

1.Кредитные каникулы.

2.Реструктуризация. 

3.Рефинансирование. 

Один из наиболее распространенных вариантов – кредитные каникулы. Они предполагают отсрочку регулярных платежей по кредиту или займу на определенный срок, обычно от 3 до 6 месяцев. За это время заемщик получает передышку и возможность улучшить свое финансовое положение. Однако нужно понимать, что кредитные каникулы — это не прощение долга, а лишь его временное замораживание. После истечения льготного периода придется возобновить выплаты, причем размер ежемесячных платежей может увеличиться из-за накопленных за время отсрочки процентов.

Воспользоваться правом на кредитные каникулы могут далеко не все заемщики. Согласно российскому законодательству, на государственную программу отсрочки платежей могут рассчитывать лица, официальный доход которых снизился минимум на 30% по сравнению со среднемесячным заработком за предыдущий год.

При этом клиент должен предоставить кредитору документальное подтверждение ухудшения материального положения. Многие банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и другие, предлагают своим клиентам частные программы кредитных каникул со схожими, но несколько более лояльными условиями.

Важно соблюдать все нюансы при оформлении кредитных каникул. В противном случае, если заемщик просто перестанет вносить платежи, это будет расцениваться как просрочка, за которую банк начислит штрафы и пени. Кроме того, подобное поведение серьезно испортит кредитную историю клиента, что в дальнейшем может стать препятствием для получения новых кредитов и займов.

Еще один вариант законного урегулирования долговой ситуации – реструктуризация задолженности. Она представляет собой пересмотр условий кредитного договора по соглашению между банком и заемщиком. В ходе реструктуризации могут быть изменены процентная ставка, срок кредитования, валюта займа и другие параметры. Кроме того, для облегчения финансовой нагрузки на клиента банк иногда идет на установление льготного периода, в течение которого заемщик выплачивает лишь начисленные проценты, а сам долг остается замороженным.

Получить реструктуризацию непросто – финансовое учреждение согласится на нее только при наличии веских оснований, таких как потеря работы, серьезное ухудшение здоровья, резкое падение доходов и прочих форс-мажорных обстоятельств.

  При этом банк тщательно проверит финансовое положение клиента и возможность погашения реструктурированного долга в будущем. Поэтому заемщику потребуется представить убедительные доказательства своих затруднений, например, справки о доходах, выписки из трудовой книжки и другие документы.

Рефинансирование, как способ снижения долговой нагрузки,  представляет собой программу, позволяющую объединить несколько кредитов в один или уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет снижения процентной ставки. Как итог, у должника остается только один заем. Соответственно, шанс на его погашение увеличивается.

Рефинансировать можно разные кредиты: ипотеку, автокредиты, потребительские кредиты.

Более того, воспользовавшись этой программой, клиент получает возможность вывести из под залога имущество, а также получить дополнительные денежные средства на текущие расходы. Однако договориться с кредитором о рефинансировании будет не так просто, если у гражданина есть просрочки по платежам.

Помимо легальных способов справиться с долгами, на практике встречаются и сомнительные, а порой и откровенно незаконные варианты. Среди них — предложения фирм-антиколлекторов, обещающих полное избавление от кредитов за определенную плату. Однако стоит понимать, что подобные компании нередко работают по серым схемам, вводя клиентов в заблуждение.

Самостоятельно пытаться уклониться от выплат, прибегая к разного рода ухищрениям — крайне опасное решение, чреватое серьезными правовыми последствиями в виде штрафов, исков и даже уголовной ответственности.

Таким образом, при возникновении финансовых трудностей лучше сразу же обратиться в банк и постараться договориться о законных, прозрачных способах облегчения долговой нагрузки, которыми являются кредитные каникулы и реструктуризация задолженности. Открытый и ответственный подход позволит сохранить хорошую кредитную историю и не допустить серьезных правовых осложнений. К банкротству следует прибегать, когда испробованы все методы урегулирования конфликтной ситуации с кредиторами.

Банкротство — это выход из ситуации для тех должников, которые самостоятельно не смогут исполнить обязательства перед кредиторами. Это единственный способ, который позволяет именно списать долги законным способом.