Можно ли избежать реструктуризации долга при банкротстве

Банкротство физических лиц — это признанная арбитражным судом их неспособность удовлетворять требования кредиторов по погашению имеющейся задолженности.

Это сложный процесс, который включает в себя две стадии: реструктуризацию долга и реализацию имущества. Первый этап не является обязательным и может существенно затянуть процесс. В связи с этим многие должники стремятся его избежать. О том, в каких случаях получится это сделать, расскажем в этой статье.

Что такое реструктуризация

Реструктуризация долга — это один из этапов банкротства физических лиц. Его основная цель — финансовое оздоровление должника, восстановление его платежеспособности.

Решение о введении этой процедуры принимается на первом судебном заседании. Назначается финансовый управляющий, который анализирует имущественное положение гражданина-должника: выявляет имеющиеся активы и доход.

Далее составляется план реструктуризации долга. Он может включать следующие меры, направленные на улучшение финансового состояния должника:

•Упорядочивание расчетов с кредиторами: уменьшение процентной ставки, установление новых сроков погашения задолженности, отсрочка обязательных платежей, частичное списание задолженности и другое.

• Взыскание дебиторской задолженности.

•Оптимизация производства, если банкротится индивидуальный предприниматель.

План реструктуризации подлежит одобрению на общем собрании кредиторов.

Согласно поправкам, внесенным в закон “О несостоятельности (банкротстве)”. Его максимальный срок составляет пять лет. То есть это период, отведенные для исполнения должником обязательств перед кредиторами.

План реструктуризации не должен нарушать интересы кредиторов. Он вступает в силу после того, как его утвердил суд.

С этого момента гражданин неукоснительно должен соблюдать его положения. В случае их нарушения процесс реструктуризации прекращается и вводится реализация имущества.

Процесс реструктуризации преследует цель — избежание банкротства должника и наступления неблагоприятных последствий.

Кому выгодна реструктуризация

Во многих случаях этот процесс может быть выгоден кредиторам и должникам.

Если гражданин не хочет приобретать статус банкротства со всеми вытекающими последствиями, то прохождение реструктуризации — единственный шанс для его финансовой реабилитации.

Реструктуризация задолженности представляет собой процесс пересмотра и изменения условий кредитного договора в пользу должника. Она может принести целый ряд выгод, которые способны значительно улучшить финансовое положение должника и помочь ему выйти из долговой ямы.

1.   Возможность избежать полной потери имущества. Одним из основных преимуществ этого процесса является то, что он позволяет гражданину сохранить часть активов, которые в противном случае могли бы быть реализованы на торгах для погашения долгов. Во время обычной процедуры признания финансовой несостоятельности имущество должника часто подлежит продаже для удовлетворения требований кредиторов. Однако реструктуризация позволяет должнику сохранить свое имущество и продолжать свой бизнес.

2.   Снижение ежемесячной финансовой нагрузки. Реструктуризация также может привести к значительному снижению размера ежемесячных платежей должника. Пересмотр условий кредита может включать в себя снижение процентной ставки, увеличение срока погашения или уменьшение основной суммы долга. Это может существенно облегчить финансовую нагрузку на должника и сделать выплату задолженности более управляемой.

3.   Увеличение периода  погашения задолженности. Этот процесс также может предусматривать удлинение срока погашения долга. Это дает гражданину больше времени для исполнения обязательств перед кредиторами. 

4.   Частичное освобождение от долговых обязательств. В некоторых случаях кредиторы могут согласиться на частичное списание долга в рамках реструктуризации. Это означает, что кредитор отказывается от части долга, что может значительно облегчить финансовое бремя на должнике.

5.   Возможность восстановления кредитной истории. Успешное прохождение этого этапа банкротства и последующие регулярные и своевременные выплаты по обязательствам могут положительно отразиться на кредитной истории должника. Это может со временем повысить его кредитный рейтинг и сделать его снова привлекательным для кредиторов, что может открыть ему новые возможности для получения кредитов и займов в будущем.

Почему должники против  реструктуризации

Процедура банкротства оказывает большое давление на личную жизнь и психологическое состояние должника. В связи с этим многие должники, вставая на путь банкротства, преследуют лишь одну цель — быстрое избавление от долгов.

Введение реструктуризации может помешать этому процессу и значительно затянуть срок проведения процедуры. Это одна из главных причин нежелания проходить этот процесс. 

Также во время этого этапа на должника накладывается ряд значительных ограничений. Например, на получение кредитов, на совершение сделок, сумма которых превышает 50 тыс. р., запрет на передачу имущества в залог.  Все его действия постоянно находятся под контролем финансового управляющего.

Должник обязан выполнять все условия реструктуризации. Их несоблюдение  может привести к возобновлению процедуры признания финансовой несостоятельности  и более строгим мерам.

Когда реструктуризация не вводится

Реструктуризация вводится не во всех случаях. В законе установлен ряд обстоятельств, при которых эта процедура в отношении должника не применяется:

1.   У гражданина отсутствует доход на дату подачи заявления о банкротстве. Главное условие введения реструктуризации — наличие стабильного дохода, достаточного не только для удовлетворения требований кредиторов, но и для жизнедеятельности должника и членов его семьи. То есть если размер дохода несоизмерим с имеющимися обязательствами перед кредиторами, то в отношении него эта процедура не вводится.

2.   Наличие неснятой или непогашенной судимости за экономические преступления.

3.   С момента предыдущей процедуры банкротства не прошло пять лет.

4.   Гражданин недавно проходил реструктуризацию. С этого момента не прошло восьми лет.

5.   Имеются признаки фиктивного банкротства.

При наличии хотя бы одного из этих условий реструктуризация не вводится.

Как избежать реструктуризации

Один из самых распространенных способов избежать реструктуризации — направление ходатайства с просьбой введения реализации имущества.

Важно:  должник вправе в заявлении на банкротство сразу указать на необходимость перехода к процессу реализации имущества. Однако суд может учесть данную просьбу лишь в том случае, если у должника отсутствует стабильный доход, необходимые для погашения задолженности согласно разработанному плану реструктуризации.

Отсутствие дохода является прямым основанием к пропуску данной стадии.

Чтобы избежать этой процедуры, должнику следует обосновать суду невозможность исполнения требований. Для этого необходимо составить расчет своих доходов, показывающий, что он несоизмеримо мал для погашения задолженности.

Например:

• Доход гражданина составляет 30 тыс. р.

• Общая задолженность 2 млн р.

• Максимальный срок исполнения плана реструктуризации — 5 лет (60 месяцев)

Расчет: 2 000000/60=33 тыс. р. ежемесячный платёж.

Как видно, в приведенном примере доход практически равен ежемесячному платежу. Это значит, что  у такого гражданина не будет оставаться средств на существование. Введение реструктуризации в данном случае невозможно.

Согласно ст. 446 ГПК, взыскание не может быть обращено на продукты питания, а также денежные средства на сумму не менее величины прожиточного минимума должника, а также лиц, которые находятся у него на иждивении.

При составлении расчета следует сделать акцент на этом. Необходимо исходить из величины прожиточного минимума, установленного для региона, в котором проживает должник.

Для убедительности аргументов к расчету следует приложить подтверждающие документы. Например:

•Справка о постановке на учет в центре занятости населения.

•Свидетельство о рождении детей.

•Справки о доходах всех  членов семьи.

•Выписки с банковских счетов, показывающие недостаточность средств для погашения долга.

•Медицинские справки о наличии серьезных заболеваний, препятствующих трудоустройству.

Чем больше доказательств неплатёжеспособности будет представлено суду, тем вероятнее он примет решение о пропуске этого этапа. Судья, изучив всю информацию, сможет объективно взглянуть на ситуацию и оценить финансовое положение гражданина. Это позволит значительно сократить время проведения процедуры банкротства и существенно снизить судебные расходы.

Очевидно, что при отсутствии дохода у должника введение реструктуризации нецелесообразно. Она лишь затянет весь процесс банкротства.

Суд в 90% случаев примет решение о введении в отношении должника процедуры реализации имущества, если:

1.   Должник имеет единственное жилье для проживания. При этом отсутствует другое имущество в собственности.

2.   За последние три года до проведения банкротства он не совершал сделок, направленных на отчуждение имущества.

3.   До начала процедуры завершён бракоразводный процесс.

4.   Официальный доход отсутствует или равен величине прожиточного минимума региона, в котором проживает должник.

5.   Отсутствует необоснованное движение денежных средств по счетам.

6.   Должник не имеет статуса индивидуального предпринимателя.

Как реструктуризация происходит на практике

В действительности, судебная практика часто складывается неблагоприятно для должников. Даже если обстоятельства не соответствуют условиям для применения реструктуризации долга, суд может ее назначить. Судьи часто придерживаются иных взглядов, считая, что невозможность реструктуризации должна быть выявлена в ходе самой процедуры финансовым управляющим.

В некоторых случаях судьи ссылаются на пункт 8 статьи 213.6 Федерального закона “О несостоятельности (банкротстве)”, разъясняя, что они не обязаны вводить реализацию имущества (продажу активов должника) без этапа финансового оздоровления (реструктуризации долга). По мнению судей, это является их прерогативой.

В судебной практике имеются примеры, когда судьи, установив отсутствие имущества и денежных средств у должника, принимали решение о введении процедуры реструктуризации долга. Они аргументировали это тем, что гражданин обязан трудоустроиться и предпринять все возможные меры для погашения долга полностью или частично.

Однако во многих случаях должники не трудоустраиваются, план реструктуризации не утверждается, и в итоге все же назначается реализация имущества.

Таким образом, должник может избежать реструктуризации долга. Главное условие — отсутствие дохода или его несоизмеримость с имеющимися обязательствами перед кредиторами.

Следует учитывать, что судебная практика по вопросам банкротства постоянно меняется. Суды могут принимать разные решения в зависимости от обстоятельств конкретного дела и региона. Кроме того, законодательство о банкротстве может периодически обновляться, внося изменения в условия и порядок проведения процедур. Необходимо следить за этими изменениями, чтобы обладать актуальной информацией и правильно выстраивать стратегию защиты своих интересов. Поэтому перед началом процедуры банкротства рекомендуется проконсультироваться с квалифицированным юристом, который специализируется на данном вопросе.