Как физическое лицо может оформить банкротство по кредитам?

 

Случается так, что гражданин не может исполнить текущие денежные обязательства, в этом случае у него есть право на его признание банкротом.

Далее будет рассказано о том, что такое банкротство, у кого есть право инициировать процедуру, а также о вероятных последствиях для банкрота и его членов семьи.  

Когда физлицо имеет право объявить себя банкротом? 

В России в 2015 г на законодательном уровне ввели понятие банкротства физических лиц посредством поправок к 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Если человек не в состоянии погасить задолженности, которые у него сформировались, то вправе обратиться в суд, списать имеющиеся задолженности посредством признания неплатежеспособности. В ситуации, когда сумма задолженности до 500 тыс. руб. Данное правило носит избирательный характер: должник имеет право решить, стоит ли ему оформлять судебное обращение. Если задолженность превышает эту отметку, то он обязан заявить о собственной неплатежеспособности. 

Есть конкретные условия для придания физлицу статуса банкрота, чтобы не дать простор для денежных махинаций и преступлений экономического характера со стороны граждан:  

1.Утрата источника дохода, возникновение обстоятельств, которые не дают человеку трудоустроиться снова; 

2.Задолженность превышает 500 тыс. руб.; 

3.Просрочка по финансовым обязательствам превышает 3 месяца; 

4.Отсутствие активов, которые можно продать в пользу закрытия имеющейся задолженности. 

Эти все параметры должны совпасть, только тогда допускается инициация банкротства. 

Если все совпадает с перечисленными требованиями, то допускается оформить обращение в арбитражный суд, чтобы закрыть без погашения займы в МФО, кредитных учреждениях, списать долги ЖКУ, штрафные листки, налоги. 

Дело должен вести финансовый управляющий – эксперт, который должен регулировать споры, оценивать активы и доходы человека, подавшего на банкротство, чтобы закрыть долги и списать при отсутствии невозможности внести платежи.  

В 2020 г процедура была условно поделена на стандартную и упрощенную, при этом прописали возможность списания задолженностей без судебных разбирательств.  

Упрощенная процедура банкротства физического лица

Если сумма долга в общем не достигает 500 тыс. руб., то обращаться в суд не нужно, иногда достаточно оформить заявление посредством МФЦ. Это потребует:  

1.Подготовки перечня кредиторов. Заявитель должен сам заполнить его по готовой форме. Рассматриваться будут только задолженности, внесенные в данный список. Если он не внес какие-то обязательства, то они не будут аннулированы, поэтому останутся обязательными к исполнению. Объем задолженности фиксируется на тот день, когда заявление подавалось в МФЦ: если долги были образованы уже после указанной в нем даты, то они не будут аннулированы. Совокупный объем долга предполагает всю массу текущих просрочек по штрафам, любым займам, кредитам, налогам, при этом нет четкой привязки к дате формирования задолженности или крайнего внесенного платежа. В банковском учреждении допускается получение актуальной информации по кредитным платежам, а на порталах ведомств есть сведения по остальным задолженностям. Через Госуслуги проверяются налоги, штрафы ГИДББ, остальные взыскания судебного плана. 

2.Обязательно требуется приложить удостоверяющие личность документы (оригиналы, копии), обычно это СНИЛС, ИНН, паспорт. 

Упрощенное (внесудебное) банкротство имеет ограничение по времени принятия окончательного решения, на него требуется от полугода для оценки ситуации. На момент открытия дела важно, чтобы все судебные исковые требования, составленные ранее,  были удовлетворены либо полностью отменены приставами, ведь должник не имеет активов для возмещения задолженности.  

У упрощенного порядка признания банкротом есть определенные особенности: 

1.Он не дает возможности для списания задолженностей по выплате зарплат, трудовым вознаграждениям, алиментам, каким-то пособиям, связанным с вредом здоровью или моральным вредом. 

2.Пока длится процедура, приостанавливаются все пени, штрафы, по исполнительным листам не проводятся списания, если они касаются задолженностей, заявленных в деле. 

3.Если денежное положение физлица улучшилось, появилась возможность внести платежи для погашения по всей или базовой части задолженности, например, при открытии наследства, человек обязан в пятидневный срок с момента уведомления о завершении дела обратиться в МФЦ. 

4.Если информация о получении дохода была скрыта должником, с его стороны было заявлено о меньшей сумме задолженностей, либо он скрыл какие-то данные об активах и имуществе, актуальные для продажи с целью погашения долга, то у представителя кредиторов есть право оформить запрос о том, чтобы процедура банкротства проходило в судебном порядке. Аналогичное право кредитора можно применить в ситуации, когда должник занизил сумму, учреждение не внесено в составленный перечень, либо все сделки физлица были аннулированы в судебном порядке по обращению кредитора. 

5.При признании банкротства фиктивным или злостном уклонении должника от обязательств, сопровождающимся предоставлением недостоверной информации, намеренном избавлении от владений, чтобы не пришлось выплачивать кредиторам компенсации – тогда прекращается процедура упрощенного признания неплатежеспособности, а долги не будут списываться. 

Если подтверждается факт того, что человек оказался в состоянии платежеспособности непреднамеренно, то лицо будет признано банкротом, МФЦ передаст информацию в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. 

Не предусмотрено никаких пошлин или сборов с граждан за обращение в МФЦ.  

Банкротство по стандартной схеме 

Чтобы не возникало вопроса, что делать, если есть долги по кредитам и нет возможности платить, рекомендуется пользоваться законными схемами.

Любой гражданин обязан оформить заявление о присвоении ему статуса банкрота при наличии совокупной суммы задолженности более 500 тыс. руб.

Требуется соблюсти определенные правила до старта судопроизводства, а именно, у человека не должно быть постоянного источника дохода, какого-то имущества в собственности для продажи, что станет источником средств для погашения задолженности.  

Банкротство – это путь к списанию большинства долгов, со стороны суда оформляется отказ от рассмотрения дела, если имеет место установленный факт намеренных действий должника: отказ трудоустраиваться, он не предпринимает попыток к реструктуризации, избавился от имеющегося имущества. Если нет возможности оплатить кредит при задолженности более 500 тыс. руб., то обязательно судебное обращение. Это не бесплатно, потребуется внести госпошлину, нанять управляющего, оплатить вероятные расходы, связанные со сбором документов и их подготовкой.  

Документация для подачи заявления в суд для признания банкротом

Процедура касается интересов сторонних лиц и используется как инструмент урегулирования споров по критичным задолженностям, поэтому к заявлению нужно приложить бумаги, позволяющие оформить заключение о текущем положении должника. Обязательно предоставить в суд:  

1.Документы, которые могут удостоверить личность и подтвердить семейное положение – копии паспорта заявителя, супруга (при наличии), СНИЛС, ИНН, свидетельство о браке и рождении детей, бумаги о долевой собственности, брачный контракт. 

2.Информацию о задолженностях – выписки по банковским счетам, копии контрактов, договоры рассрочки, расписки от физлиц по займам, иски от кредиторов, платежные требования от госорганов о внесении налогов, штрафов, судебные исполнительные листы. 

3.Данные об имуществе и прибылях – справка о том, что лицо не зарегистрировано в качестве ИП, справка о доходах с места работы, копия трудовой книжки, выписка из ПФР, для безработного бумага из центра занятости, бумаги, свидетельствующие о праве владения недвижимостью и движимым имуществом, информация по инвестиционным портфелям и вкладам, о владении долями каких-то фирм. Нужна информация о полученном наследстве, принятии имущества, иных нетрудовых доходах. 

4.Данные о нетрудоспособности и наличии обстоятельств, которые не дают устроиться на работу, чтобы погасить долги – справка о продолжительной нетрудоспособности, заключение медкомиссии об инвалидности, сведения об увольнении по состоянию здоровья или в связи с сокращением штата, о форс-мажорных или каких-то других обстоятельствах, которые стали причиной утраты имущества. 

5.Квитанция о том, что была внесена госпошлина 300 руб., внесение на счет оплаты услуг управляющего депозита в объеме 25 тыс. руб. 

6.Заявление, составленное от имени должника. 

При ведении физлицом деятельности в качестве ИП требуется сначала закрыть патент, а потом обратиться в суд. 

Есть основания для инициации судебного банкротства кредиторами, а не только должником.  

Ведение дела и окончательное судебное решение в процедуре банкротства

Подача в суд на банкротство и получение статуса банкрота – это обстоятельства, которые не находятся в прямой зависимости.

Задача финансового управляющего состоит в том, чтобы оценить активы и доходы должника, заявить полученные сведения в суд. Судебное назначение зависит от реального положения с деньгами, возможности получения новых доходов и перераспределения текущих, и может назначить:  

Реструктуризацию задолженности. Текущие кредитные обстоятельства пересматриваются, смягчается среднемесячная финансовая нагрузка, чтобы восстановить заявителю его платежеспособность. К физлицу предъявляются определенные требования в плане платежеспособности, отсутствие судимостей. Кредиторы не должны быть против реструктуризации, а у заявителя должен быть источник постоянного дохода. Если не получается выполнить реструктуризацию, то начинается продажа имущества. 

Разрешенные активы выставляются на продажу для закрытия долгов. Доход и имущество должника формируют конкурсную массу, распределяемую между кредиторами в определенное очередности. Конкурсная масса не включает единственное жилье и землю, если это частный дом, доход в объеме прожиточного минимума, пособия, пенсии, алименты на детей, бытовые предметы, не принадлежащие к категории предметов роскоши. Продажа активов осуществляется на торгах, доходы от продажи переводят кредиторам. При нехватке денег и отсутствии имущества для продажи остатки долга будут списаны. 

Если имеет место факт мошенничества, сокрытия имущества, подлога, фиктивного банкротства, то списание долгов отменяется, а суд отказывает в признании банкротства. 

Последствия банкротства физлица 

Проведение процедуры банкротства – это законный способ избавления от долгов и урегулирования отношений с кредиторами. Если финансовая нагрузка высокая, то есть вероятность утраты части активов в счет выплаты долгов, а банкротство позволяет остановить начисление пени и процентов. Но есть у ситуации обратная сторона:  

1.Пока длится процедура судебного рассмотрения заявления о банкротстве, управляющий распоряжается активами физлица, даже пенсией и зарплатой, право на выезд за границу ограничивается, контролируются все сделки с имуществом. 

2.Последующие 5 лет физлицо обязательно должно сообщать о том, что его признали банкротом, если подает заявки в банк на кредит, в любые МФО, при оформлении рассрочки на покупки. 

3.Есть запрет на управление юрлицом на 3 года, а на работу в страховых, микрофинансовых, инвестиционных компаниях и  негосударственных пенсионных фондах на 5 лет. Руководителем и банке запрещено работать 10 лет. 

4.Если у физлица на момент банкротства был статус ИП, то после завершения процедуры действует запрет на открытие нового ИП в течение 5 лет. Правило может быть отменено, если ИП было закрыто на момент подачи заявления 12 и более месяцев назад. 

Последствия банкротства физлица для родственников 

Любая совместная собственность у супругов изымается в счет погашения задолженности, исключается только имущество, которое оговорено законом.

Автомобиль подпадает под такую категорию, а единственное жилье нет.  

При нахождении имущества в долевой собственности с остальными родственниками его могут реализовать в пределах доли владельца. 

Пока нет точного порядка возврата маткапитала при продаже недвижимости, которая была куплена с его использованием. 

Повторное заявление о  банкротстве можно подать не ранее завершения пятилетнего срока с момента принятия решения по первому делу.