Знайте о серьезных последствиях неуплаты кредита

Оформление кредита или займа — это получение денежных средств под проценты от банка или микрофинансовой организации на основании заключенного договора.

Для заемщика вступление в кредитные отношения предполагает появление у него обязательств по выплате долга. Если он по каким-либо причинам их не исполняет, банк несет финансовые потери и вынужден применять меры по возврату денежных средств. О том, какие последствия наступают в случае неуплаты кредита, расскажем в этой статье.

Как действуют банки в случае неплатежей по кредиту

Если заемщик не выполняет свои обязательства по кредитному договору, то информация о просроченной задолженности будет передана в соответствующий отдел взыскания банка, который есть в каждом банке. Сотрудники этого отдела предпримут следующие шаги:

Установление контакта с заемщиком путем назначения личных встреч или проведения переговоров по телефону. Представители банка будут звонить должнику, чтобы обсудить ситуацию и попытаться урегулировать ее. Они могут предложить ему варианты реструктуризации долга, предоставления дополнительных кредитных средств или помощи в поиске средств для погашения просрочки.

Обратите внимание, что звонящие сотрудники действуют в рамках предоставленных им полномочий. Они  получают вознаграждение за возвращение должников в график платежей. Им выгодно добиться погашения задолженности. Но все их угрозы и психологическое воздействие — это лишь метод запугивания должника, который не имеет юридической силы, и какие-либо санкции не могут быть применены без судебного решения, за исключением случаев наличия исполнительной подписи нотариуса. Нотариус на основании документов, подтверждающих задолженность, выдает исполнительную надпись, которая имеет силу исполнительного листа. Не следует поддаваться на их психологическое давление. Важно сохранять хладнокровие и оценивать свои возможности объективно.

СМС-оповещения. Нередко сотрудники отдела взыскания информируют заемщиков о просроченной задолженности с помощью СМС-сообщений. Эта рассылка происходит автоматически. Все содержащиеся в ней требования носят уведомительный характер.

Направление письменных уведомлений. Банк будет направлять заемщику письма с претензиями, требованиями погасить долг, предупреждениями о выезде службы взыскания и судебных исках. Эти письма могут содержать устрашающую информацию, однако на них не следует обращать чрезмерного внимания. Обычно такие письма не имеют подписи уполномоченного лица и печати организации.

Когда все попытки исчерпаны, и заемщик не идет на контакт, банк принимает решение обратиться в коллекторское агентство.

Кредитная организация может взаимодействовать с коллекторами двумя способами:

1.Путем заключения агентского договора. В этом случае кредитором по-прежнему остается банк, и должник обязан вернуть денежные средства на его счет. Коллекторы в этом случае за определенное вознаграждение представляют интересы банка.

2.Заключение договора цессии — это переуступка обязательств. Банки таким образом передают долг коллекторам. С момента подписания договора агентство становится полноправным кредитором. В этом случае оно приобретает все права по непогашенному кредиту. Если заемщик примет решение о возврате долга, он должен будет перечислить денежные средства на счет коллекторов.

Помимо обращения в коллекторские агентства, банк может самостоятельно подать в суд. Но так происходит нечасто. Судебные тяжбы банку невыгоды. Но если все же такое произошло, и суд принял решение в пользу кредитной организации, заемщик в случае неисполнения судебного решения может столкнуться с методами работы судебных приставов.

Важно: не следует игнорировать звонки и СМС банка. Чтобы избежать негативных последствий, рекомендуется своевременно обсуждать с банком возникшие финансовые трудности и совместно искать пути решения.

Если этого не сделать, можно только усугубить ситуацию. Финансовой организации невыгодно иметь просроченные кредиты и, возможно, она предложит максимально выгодные условия погашения долга. Необходимо понимать, что долг от игнорирования ситуации никуда не денется, он будет только расти. А должника ждут неблагоприятные последствия в виде применения мер воздействия со стороны коллекторов и судебных приставов.

Серьезные последствия неуплаты кредитов

Непредвиденные жизненные обстоятельства или небрежность могут привести к ситуации, когда человек не может своевременно выплачивать кредитные обязательства. Но независимо от того, что стало причиной невыполнения обязательств, неуплата кредита влечет за собой ряд серьезных последствий, которые затрагивают различные аспекты жизни должника.

Все последствия можно разделить на две группы:

1.Те, что наступают до начала исполнительного производства.

2.Последствия, наступающие после принятия судебного решения и передачи дела судебным приставам.

К первой группе относятся: 

1.ухудшение кредитной истории.

2.начисление пени и штрафов.

3.общение с коллекторами.

Как только заемщик начинает допускать просрочки по обязательным платежам, это негативно сказывается на его кредитной истории. 

Кредитная история — это подробная летопись всех кредитных и заемных обязательств человека. Банки и другие финансовые организации используют кредитную историю для оценки кредитоспособности заявителя. Заемщики с положительной кредитной историей, демонстрирующие своевременность платежей и отсутствие задержек, имеют больше шансов получить одобрение кредита на выгодных условиях.

Напротив, история просрочек платежей, дефолтов или судебных разбирательств существенно вредит кредитной истории. Чем больше негативных событий, тем выше риск отказа в кредите или предоставления менее выгодных условий. Ухудшение кредитной истории может затруднить получение кредита в будущем, даже когда финансовое положение должника улучшится.

Не выплачивая задолженность по кредиту, должник обретает дополнительное бремя расходов. В случае просрочки платежей кредиторы на законных основаниях начисляют пени и штрафы за пропуск сроков. Размер штрафных санкций варьируется в зависимости от суммы кредита и условий договора, но задолженность неизбежно увеличивается, что еще больше осложняет ее погашение для должника.

Заемщики должны быть готовы к настойчивым звонкам и письмам от коллекторских агентств, нанятых кредиторами для взыскания долга. Коллекторы имеют право напоминать о задолженности, предупреждать о штрафах и применять другие меры для побуждения должника к погашению кредита.

Ко второй группе относятся последствия, которые наступают после судебного разбирательства.

Если все другие меры не приносят результата, кредитор вправе подать в суд на должника. Суд может обязать заемщика погасить задолженность по счету, включая накопленные проценты и судебные издержки. Если должник отказывается выполнить решение суда, дело переходит к судебным приставам, которые вправе применить следующие ограничительные меры:

1.Арест счетов. Суд может выдать исполнительный лист, позволяющий судебным приставам удерживать до 50% дохода должника в счет погашения долга.

2.Арест имущества. Если кредит был обеспечен залогом, например, недвижимостью или автомобилем, суд может распорядиться о продаже этого имущества для погашения долга.

3.Ограничение выезда за границу. При сумме долга свыше 30 000 рублей пристав вправе запретить должнику покидать территорию Российской Федерации до полного погашения задолженности.

Для должника, не исполнившего финансовые обязательства, имеется высокий риск банкротства. Просудив  долг, кредиторы вправе банкротить должника. Такую возможность они имеют в случае, если его долговые обязательства превысили 500 тыс. р., а просрочка по платежам составила более 90 дней. Банкротство со стороны кредитора крайне невыгодно для должника. Они получают возможность назначить своего финансового управляющего, получить дополнительные возможности по розыску имущества должника, а также оспорить сомнительные сделки. В ходе банкротства должник рискует потерять дорогостоящие активы, которые будут реализованы посредством торгов, а за счет вырученных сумм удовлетворены требования кредиторов.

Негативные последствия неуплаты кредита могут сохраняться в течение многих лет. Улучшение кредитной истории — трудоемкий и длительный процесс, требующий своевременной оплаты всех существующих обязательств.

Кроме того, судебное разбирательство по поводу неуплаты кредита может привести к регистрации судебного приказа, который попадает в публичный реестр и может негативно повлиять на репутацию должника. Это может снизить его шансы на получение работы, заключение деловых сделок или другие возможности, требующие проверки кредитной истории.

Как грамотно и законно избежать выплаты кредита

В случае возникновения финансовых затруднений, препятствующих своевременной выплате кредита, крайне важно знать свои права и способы законного урегулирования ситуации.

При появлении первых признаков финансовой нестабильности необходимо незамедлительно связаться с кредитором. Наиболее распространенные способы досудебного урегулирования:

Реструктуризация кредита. Кредитор может пойти навстречу и изменить условия кредитного договора, например, увеличить срок кредитования или снизить размер ежемесячного платежа.

Кредитные каникулы. В исключительных случаях кредитор может предоставить заемщику отсрочку платежей на определенный период.

Рефинансирование кредита. При наличии стабильного дохода заемщик может рассмотреть вариант получения нового кредита с более низкой процентной ставкой в другом финансовом учреждении для погашения действующего.

 Уменьшение штрафов и пени. Некоторые кредиторы могут быть готовы пересмотреть условия штрафных санкций и пени за просрочку платежей.

Если заемщик понимает, что не может исполнять свои финансовые обязательства в обозримом будущем, он имеет право инициировать процедуру банкротства. Это крайний, но законный способ освободиться от непосильной долговой нагрузки.

Банкротство физических лиц позволяет списать долги перед любыми кредиторами, включая банки, микрофинансовые организации и коллекторские агентства.

Законодательство устанавливает определенные условия для признания физического или юридического лица банкротом:

1.Наличие задолженности.

2.Наличие просрочек по платежам и объективных признаков неплатежеспособности.

Физические лица также имеют возможность пройти банкротство во внесудебном порядке через МФЦ. Для этого необходимо соблюдение следующих условий:

1.Долговые обязательства должны находиться в пределах от 25 тыс. р. до 1 млн р.

2.У физического лица, имеющего долги, должно отсутствовать имущество, на которое можно обратить взыскание.

3.Ранее должно было возбуждаться исполнительное производство. 

Важно: на момент подачи заявления оно должно быть закрыто по причине отсутствия у должника активов.

4.Гражданин, желающий пройти процедуру, не должен иметь дохода, кроме пенсии и пособия по рождению и воспитанию ребенка.

Важно помнить, что как досудебные способы урегулирования, так и процедура банкротства имеют свои особенности и нюансы. При возникновении финансовых трудностей рекомендуется обратиться к квалифицированному юристу, который поможет выбрать оптимальный вариант для конкретной ситуации. Открытое общение с кредиторами, изучение всех возможных решений и приверженность погашению долга в меру своих возможностей могут помочь предотвратить негативные последствия и сохранить финансовую стабильность.