Сколько должно пройти времени, чтобы банк забыл о долге?

Кредиты и микрозаймы стали неотъемлемой частью нашей жизни. Они помогают нам пережить сложные моменты, будь то нехватка средств до зарплаты, покупка долгожданной вещи или внезапные расходы на лечение. Однако не всегда использование заемных средств проходит гладко, и многие из нас сталкиваются с проблемой задолженности. 

Что делать, если вы оказались в такой ситуации? Можно ли рассчитывать на то, что банк “забудет” о вашем долге? Давайте разбираться.

Исковая давность при предъявлении требований

Действующее законодательство нашей страны определяет срок, в течение которого кредиторы могут предъявить свои требования. После его истечения бесконечное преследование кредиторов завершается.

Согласно нормам ГК РФ, срок исковой давности по кредитам составляет три года. Это значит, что банк может подать в суд и потребовать погашения долга только в течение этого периода. 

Существует несколько вариантов отсчета срока исковой давности:

Со дня, когда кредитор узнал о факте неплатежа. Если банк вовремя узнает о просрочке, он может начать отсчет срока исковой давности с этого момента. 

Со дня окончания договора при кредитовании с фиксированным периодом. Если у вас потребительский кредит с четко обозначенным сроком погашения, то срок исковой давности начинается с момента окончания этого срока.

Со дня предъявления требования о погашении задолженности при бессрочном кредитовании. Для кредитных карт срок исковой давности начинается с момента, когда банк направил вам официальное требование о погашении задолженности.

Если заемщик договорился с банком об отсрочке, срок исковой давности начинается с того момента, когда заканчивается период отсрочки. 

Важно понимать, что кредиторы не будут ждать три года, чтобы подать в суд. Как правило, они обращаются в суд уже через два-три месяца после начала просрочки, особенно если вы не выходите на связь и игнорируете их звонки и сообщения.

Также следует сказать о ситуациях, когда течение срока исковой давности прерывается. Это может произойти, если:

Заемщик совершает частичный платеж по кредиту. Даже небольшой платеж с его стороны будет расцениваться банком как признание долга и обнулит срок исковой давности.

Заемщик направляет банку письменное признание долга. Любое письмо, подтверждающее признание задолженности, запустит отсчет срока исковой давности заново.

Заемщик участвует в переговорах с банком о реструктуризации долга. Даже попытка договориться с банком о более удобных условиях кредитования может быть расценена как признание долга.

В некоторых случаях течение срока исковой давности может быть приостановлено. Например, если заемщик прекратил вносить платежи по кредиту из-за непреодолимой силы: стихийного бедствия, катастрофы или иных форс-мажорных обстоятельств. В этом случае приостановка срока исковой давности будет действовать до момента устранения последствий происшедшего. 

Почему банк не напоминает о задолженности

Часто бывает так, что заемщик не получает напоминаний от банка о просрочке платежа по кредиту. Это может привести к мысли, что банк забыл о долге, и платить ничего не нужно. Но это далеко не так. Несмотря на отсутствие напоминаний, долг продолжает расти, так как информация о займах хранится в электронном виде, и за каждый день просрочки автоматически начисляются пени и штрафы.

Более того, кредитным организациям выгодна такая ситуация. Они практически никогда не начинают взыскание сразу, а выжидают 2-3 месяца, когда накопится значительная сумма долга.

Также следует отметить, что причиной отсутствия упоминаний от банка о просроченной задолженности может стать последние изменения законодательства в сфере взаимодействия с должниками. Теперь все кредитные организации, прежде чем направлять заемщику письма, СМС, совершать звонки, должны направить уведомление в ФССП. Если они этого не сделали, то не вправе напоминать заемщику о долге вышеперечисленными способами. Исключение из этого правила — рассылки. 

Банки могут на некоторое время могут прекратить беспокоить должника. Но, скорее всего, лишь временное затишье. В этот период кредитная организация может заняться поиском коллекторского агентства для последующей продажи долга. Как только договор цессии будет заключен, коллекторское агентство станет полноправным кредитором и начнет взыскивать просроченную задолженность.

Важно понимать: отсутствие напоминаний от банка не освобождает заемщика от ответственности за погашение долга. Даже если банк не напомнил о себе из-за технического сбоя, ошибки в системе или заемщик не получил сообщение из-за установленных фильтров спама, это не отменяет его обязательство по выплате кредита.

Что будет, если банк обанкротился

Когда банк испытывает финансовые трудности и объявляет о банкротстве, у многих заемщиков возникает закономерный вопрос: “Нужно ли мне продолжать платить по кредиту?” Ответ однозначен: да, все кредитные обязательства остаются в силе, независимо от того, что происходит с банком.

Банкротство банка — это его внутренняя проблема, не влияющая на  долги заемщика. Его обязательства по кредиту не пропадают, а переходят к другому банку, который выкупил активы обанкротившегося учреждения.  Это может быть другой коммерческий банк, государственный банк, или даже специализированная организация, занимающаяся ликвидацией проблемных банков.  

В случае банкротства банка  заемщик не освобождается от своих кредитных обязательств. Его платежи по кредиту продолжают начисляться, и просрочка по ним будет увеличиваться, если он не будет вносить регулярные платежи. 

В случае банкротства, объединения или отзыва лицензии банка, клиентам  необходимо как можно быстрее получить информацию о том, как и куда необходимо производить дальнейшие платежи. Банк обязан уведомить своих клиентов о произошедших изменениях различными способами, например, через СМС-сообщения, электронную почту или почтовое отправление.

Если заемщик не получил информацию от банка, рекомендуется обратиться к следующим источникам:

На официальном сайте банка, скорее всего, будет размещена информация о банкротстве,  о новом банке-кредиторе, а также о том, куда нужно перечислять платежи.

Федресурс.  На этом сайте публикуются сведения о банкротствах,  в том числе информация о банкротстве банков,  о назначении конкурсного управляющего и о других важных процедурах.

Центральный банк. ЦБ РФ  опубликует информацию о банкротстве банка на своем официальном сайте. Также в ЦБ РФ можно обратиться за консультацией по вопросам, связанным с банкротством банка.

Новости. О банкротстве банка часто сообщают в средствах массовой информации. 

Важно: не стоит игнорировать информацию о банкротстве банка,  так как это может привести к накоплению просрочки по кредиту и  к  негативным последствиям для вашей кредитной истории.  В случае если у вас возникли вопросы или сомнения,  обратитесь за консультацией к юристу или в кредитное учреждение. 

Почему важно вовремя платить по кредиту

Просрочка по кредиту имеет серьезные последствия для заемщика:

Начисление пени и штрафов. Процентная ставка по кредиту увеличивается, что приводит к росту общей суммы долга.

Понижение кредитного рейтинга. Информация о просрочке передается в бюро кредитных историй, что негативно влияет на ваш кредитный рейтинг.  

Ограничение в получении новых кредитов. Низкий кредитный рейтинг может стать причиной отказа в выдаче кредита в будущем.

Судебные разбирательства. В случае длительной просрочки банк может подать в суд, что приведет к дополнительным расходам и риску  возврата долга в принудительном порядке.

Как защитить себя от неправомерных действий кредиторов

Чтобы защитить себя от неправомерных действий кредитора, необходимо придерживаться следующего алгоритма действий:

1.  Своевременное  общение  с  кредитором:

Свяжитесь с банком. Не стоит ждать, пока  кредиторы  примут  решение  за  вас.  Открытая  и  честная  коммуникация  позволит  вам  объяснить  ситуацию  и  найти  взаимовыгодное  решение. 

Попытка  договориться  о  реструктуризации  долга. Банк  может  предложить  вам  изменить  срок  погашения,  уменьшить  процентную  ставку  или  снизить  ежемесячный  платеж.  Важно  зафиксировать  все  условия  в  договоре.

Собирайте  документы  для  подтверждения  непреодолимой  силы. Неожиданная  потеря  работы,  тяжелая  болезнь,  стихийное  бедствие  — все  это  может  стать  причиной  невозможности  возврата  кредита.  Соберите  необходимые  документы  (справки,  выписки,  судебные  решения),  чтобы  подтвердить  свою  невиновность.

2.  Правовые  механизмы  защиты:

Проконсультируйтесь  с  юристом.  Специалист  в  области  кредитных  споров  поможет  вам  разобраться  в  ситуации,  определить  ваши  права  и  защитить  их  от  неправомерных  действий  кредиторов.

Изучите  срок  исковой  давности. По  законодательству  Российской  Федерации  кредиторы  имеют  ограниченное  право  требовать  возврат  долга.  Знание  этого  срок  может  стать  важным  фактором  в  вашу  пользу.

Рассмотрите  возможность  банкротства. Если  вы  не  в  состоянии  погасить  долг,  процедура  банкротства  может  стать  единственным  выходом.  Она  позволит  вам  освободиться  от  некоторых  финансовых  обязательств  и  начать  новую  жизнь.

3.  Профилактика  кредитных  проблем:

Внимательно  изучайте  условия  договора.  Перед  подписанием  кредитного  договора  убедитесь,  что  вы  понимаете  все  его  пункты  и  осознаете  степень  ответственности.

Взвесьте  свои  финансовые  возможности.  Не  берите  кредит,  если  вы  не  уверены  в  своей  способности  его  вовремя  погасить. 

Соблюдайте  сроки  погашения. Платите  по  кредиту  вовремя,  чтобы  избежать  процентов  и  пени.

Кредитование  —  это  серьезная  ответственность.  Необходимо  подходить  к  нему  вдумчиво  и  ответственно. 

Помните: своевременное погашение кредита  — это ваша прямая обязанность. Не стоит игнорировать просрочку и надеяться, что банк “забудет” о ней.  В случае возникновения трудностей с погашением кредита действуете в соответствии с рекомендациями, приведенными выше.