Сильная закредитованность граждан — одна из основных проблем в нашей стране. Многие заемщики не справляются с неподъемными кредитными обязательствами, что приводит к неблагоприятным последствиям в виде образования задолженности и, как следствие, взаимодействию с отделом взыскания банка, приставами и коллекторами. Но выход из этой ситуации есть. В статье расскажем об основных способах списания долгов.
Основные способы минимизации долговой нагрузки
Можно выделить пять основных способов снижения долговой нагрузки, два из которых позволяют именно списать долг на законных основаниях.
Способ №1 Реструктуризация долга через банк. Этот способ подходит для тех, кто столкнулся с временными финансовыми трудностями и не может выполнять свои обязательства в полном объеме.
Способ №2 Реструктуризация через суд. Процедура представляет собой реабилитационное мероприятие, направленное на восстановление платежеспособности должника.
Способ №3 рефинансирование. Эта процедура не предусматривает списание задолженности. Но она позволяет снизить долговую нагрузку.
Способ №4 Списание долгов в связи с истечением сроков исковой давности.
Способ№ 5 Банкротство. На сегодняшний день это единственно возможный действенный способ списания долгов.
Рассмотрим каждый из способов более подробно.
Реструктуризация задолженности через банк
Этот способ не означает списание задолженности, но он позволяет минимизировать долговую нагрузку путем изменения условий кредитования.
Для его реализации заемщик должен обратиться в банк и представить документы, подтверждающие финансовые трудности. Например, справку о потере работы, документы из медицинского учреждения, подтверждающие прохождение дорогостоящего лечения, свидетельство о рождении ребенка и другое.
Банк может предложить следующие послабления:
- Изменить условия кредитного договора. Например, увеличить срок кредита, снизить процентную ставку, сделать паузу в выплатах.
- Снизить размер ежемесячного платежа. Это поможет сделать выплаты более доступными.
- Пересмотреть график платежей. Можно договориться о более удобном графике, который соответствует возможностям должника.
Важно! Обращаться в банк с просьбой о реструктуризации лучше всего на ранней стадии возникновения проблем с платежами. Чем раньше подать заявление, тем больше шансов получить положительный ответ. Это связано с тем, что банки неохотно реструктурируют старые долги.
Реструктуризация задолженности через суд
Если банк не идет навстречу, можно попробовать реструктурировать долг через суд. Это сложный и длительный процесс, но в некоторых случаях он может быть эффективным. Речь идет о реструктуризации задолженности в рамках процедуры банкротства.
Процедура реструктуризации возможна только при наличии стабильного дохода у гражданина. Это обусловлено тем, что ему придется погашать задолженность, согласно установленному плану. И расчет финансов производится с учетом максимального срока исполнения обязательств, который составляет пять лет.
Чтобы начать эту процедуру, необходимо подать заявление в суд, обязательно указав в нем требование о реструктуризации долга. Если суд признает заявление обоснованным, а финансовое положение должника позволит постепенно исполнять обязательства перед кредиторами, то процедура будет введена в действие.
Следует учитывать, что при неисполнении обязательств суд введет следующий этап банкротства — реализацию имущества, что означает продажу имущества должника и погашение задолженности перед кредиторами.
Реструктуризация задолженности через суд имеет ряд преимуществ:
- Суд при введении этого процесса отменяет начисление пеней и процентов или снижает их до ставки ЦБ. Это значит, что заемщику придется погашать только задолженность, согласно утвержденному плану.
- Возможность исполнения обязательств в течение длительного периода. По закону максимальный срок реструктуризации составляет пять лет.
- Как показывает практика, если должник выплачивает от 60 до 80% долга, то остальная задолженность списывается.
- В этот период отсутствуют безакцептные списания и снимается арест со счетов должника.
Рефинансирование как способ снижения долговой нагрузки
Этот способ заключается в получении нового кредита с более выгодными условиями для погашения существующего. По сути, это перекрытие накопившейся задолженности новым кредитом, полученным на более выгодных условиях.
Рефинансирование позволяет:
- Снизить процентную ставку по кредиту. Это возможно за счет получения кредита с более низкой процентной ставкой, что сокращает общую сумму переплаты.
- Объединить несколько кредитов в один с более удобным графиком платежей. Это упрощает процесс платежей и поможет контролировать свои финансы.
- Увеличить срок кредита, то есть получение нового кредита с более длительным сроком погашения, что снижает размер ежемесячного платежа.
Важно! Рефинансирование может быть невыгодным, если у должника плохая кредитная история или он планирует взять новый кредит под высокий процент.
Рефинансирование подходит не всем. Для прохождения программы рефинансирования необходима идеальная кредитная история.
Списание долгов в связи с истечением сроков исковой давности
Согласно законодательству РФ, исковая давность по большинству долгов составляет 3 года. Это означает, что после истечения этого срока кредитор теряет право требовать задолженность через суд. Суд откажет банку в удовлетворении данных требований.
Для этого заемщику необходимо соблюсти ряд условий:
- В течение этого периода не подписывать согласий, содержащих обещания выплатить долг.
- Не совершать платежи по кредиту.
- Не обращаться в банк за проведением реструктуризации и рефинансировании, а также предоставлением кредитных каникул.
- Не подписывать иных документов, направленных банком.
Этот способ срабатывает редко. По сути, это чистая случайность. Банки — это коммерческая организация, которая внимательно следит за своими заемщиками и вовремя принимает меры в случае образования задолженности. Они направляют претензии, рассылают письма и уведомления, а также применяют иные способы, постоянно напоминая должнику о наличии просрочки по платежам. Поэтому пропуск срока исковой давности маловероятен.
Списание долгов с помощью банкротства
Это крайний метод, к которому прибегают в случае, когда другие способы не работают.
Банкротство — это процедура, которая позволяет списать долги физическому лицу, если оно не может их выплатить. Это единственный законный способ освобождения граждан от непосильной долговой нагрузки.
Действующее законодательство предусматривает два способа признания финансовой несостоятельности:
- Стандартная процедура банкротства, которая проводится судом при обязательном участии финансового управляющего.
- Внесудебное банкротство, осуществляемое МФЦ.
Для списания долгов гражданин должен соответствовать определенным законодательством критериям. Они отличаются в зависимости от выбранного способа признания неплатежеспособности.
Если речь идет о судебной процедуре, то достаточно наличие задолженности, просрочек по платежам, а также доказательств невозможности исполнения обязательств перед кредиторами.
Важно: судебное банкротство осуществляется на платной основе. И если размер задолженности менее 300 тыс. р., то обращаться в суд не следует. Расходы на реализацию процедуры в данном случае могут быть равны или превысят сумму долга.
Также следует учитывать, что наличие задолженности, превышающей 500 тыс. р. и просрочек по платежам более 90 дней обязывает должника признать свою финансовую несостоятельность.
Судебное банкротство состоит из двух этапов:
- Реструктуризации задолженности.
- Реализации имущества.
О первом этапе мы писали выше. При успешном исполнении плана реструктуризации банкротство не наступает.
Реализация имущества — это основной этап, который означает полноценное банкротство для должника со всеми вытекающими последствиями. Его имущество будет продано на торгах, а вырученные суммы пойдут на удовлетворение требований кредиторов. Те задолженности, которые не удастся погасить, будут списаны.
Внесудебное банкротство считается упрощенным вариантом стандартной процедуры. Оно предназначено для тех категорий граждан, которые в силу тех или иных причин не могут воспользоваться судебным банкротством.
Эта процедура бесплатна и реализуется в короткие сроки. Её максимальная продолжительность не превышает полгода.
Проводит банкротство МФЦ. При этом участие финансового управляющего не требуется.
Эта процедура кажется привлекательнее, чем стандартное банкротство, но не все так просто. Сложность её реализации кроется в критериях её прохождения.
Именно из-за жестких условий воспользоваться ей могут не все категории должников.
Чтобы подать заявление на банкротство через МФЦ, необходимо следующее:
- Наличие задолженности в пределах от 25 тыс. р. до 1 млн р.
- Отсутствие имущества и дохода. Исключение, активы, защищенные законом от реализации, а также получение дохода в виде пенсии и пособия.
- Наличие оконченного исполнительного производства.
- Отсутствие новых исполнительных производств.
Исходя из этого, можно сделать вывод, что лишь малая часть должников может пройти процедуру банкротства во внесудебном порядке.
Как и в случае со стандартным банкротством, упрощенная процедура заканчивается списанием долгов.
Следует отметить, что банкротство освобождает не от всех видов долгов. Списанию подлежат:
- Долги по кредитам.
- Задолженности по займам, оформленным в микрофинансовых организациях.
- Долги, вытекающие из расписок и заключенных договоров.
- Задолженности по ЖКХ, штраф, налоги.
Такие виды обязательств, как выплата алиментов, вред, причиненный жизни и здоровью, моральный вред, обязательства по выплате заработной платы, не подлежат списанию в процедуре банкротства.
Банкротство — это сложная и длительная процедура, которая может иметь серьезные последствия. Но для многих граждан, имеющих непосильные долговые обязательства, она становится единственным шансом начать новый жизненный путь без финансовых трудностей. Прежде чем её инициировать, следует обратиться за консультацией к юристу.
Долги —это серьезная проблема, которая может негативно влиять на вашу жизнь. Но есть действенные способы, которые позволяют справиться с долговой нагрузкой и вернуть себе финансовую свободу.
Выбор способа снижения долговой нагрузки зависит от индивидуальной ситуации должника. Важно оценить свои возможности, изучить все доступные варианты и выбрать оптимальное для себя решение.
Вывод
Существует несколько способов уменьшить или списать задолженность по кредитам, каждый из которых имеет свои преимущества и ограничения. Для тех, кто столкнулся с временными финансовыми трудностями, реструктуризация через банк или рефинансирование могут стать решением для облегчения долговой нагрузки. В случаях более серьезных проблем, таких как невозможность погашения долга, банкротство остается самым эффективным вариантом полного освобождения от долгов. Выбор подходящего пути зависит от индивидуальной ситуации должника и требует внимательного анализа всех доступных возможностей. Важно помнить, что своевременное обращение к юристам и грамотное использование законных методов могут помочь вернуть контроль над своей финансовой жизнью.
Часто задаваемые вопросы (FAQ):
- Что такое реструктуризация задолженности через банк?
Это изменение условий кредитного договора с целью уменьшения долговой нагрузки. Включает увеличение срока кредита, снижение ставки или пересмотр графика платежей. - Можно ли списать долги через истечение срока исковой давности?
Да, если прошло более трех лет и должник не совершал действий, которые могли бы подтвердить наличие долга, кредитор не может взыскать задолженность через суд. - Какие долги можно списать через процедуру банкротства?
Банкротство позволяет списать задолженности по кредитам, займам, ЖКХ, налогам и другим обязательствам, но не освобождает от уплаты алиментов или возмещения вреда. - Как работает рефинансирование долгов?
Рефинансирование предполагает получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения существующих долгов. Это может снизить ставку или увеличить срок погашения. - Когда следует рассмотреть процедуру банкротства?
Банкротство подходит, если невозможно погасить задолженность, а другие методы, такие как реструктуризация или рефинансирование, не дали результата. Это крайний, но эффективный способ освобождения от долгов.
