Переуступка кредитов. Угроза вашей финансовой безопасности

В современном мире кредитные отношения прочно вошли в жизнь многих людей. Зачастую, прибегая к услугам банков или микрофинансовых организаций, заемщики не всегда осознают возможные риски, связанные с передачей прав кредитора третьим лицам. Речь идет о переуступке кредита, которая может негативно сказаться на финансовом благополучии заемщика.

Что такое переуступка кредита

Переуступка кредита представляет собой сделку, в результате которой первоначальный кредитор (банк или другая организация) передает свои права по кредитному договору новому кредитору.

Это может происходить по разным причинам, например, при продаже или реорганизации банка, передаче долга коллекторскому агентству или в рамках сделки по секьюритизации активов.

Согласно действующему законодательству, переуступка кредита может быть осуществлена без согласия заемщика. После передачи прав требования к заемщику новый кредитор вступает в те же правоотношения, которые были установлены с первоначальным кредитором. Это означает, что заемщик обязан погашать долг перед новым кредитором в том же объеме и на тех же условиях, что и перед первоначальным.

Кому банк вправе переуступить  кредит

Согласно нормам действующего законодательства, банк вправе переуступить право требования следующим лицам:

Иной кредитной организации. Это может быть другой банк или микрофинансовая организация. При такой переуступке нового кредитора определяет банк-цедент, а должник не имеет права возражать против этой уступки.

Коллекторскому агентству, то есть организации, которая профессионально занимается взысканием просроченной задолженности.

Переуступить долг коллекторам банк может только в случае, если должник не выполняет свои обязательства по кредитному договору.

Специализированному финансовому обществу. Такие общества занимаются управлением активами, в том числе взысканием долгов. Переуступка производится в порядке, установленном законом, а должник не имеет права возражать против такой уступки.

Физическому лицу, которое указано в письменном согласии заемщика. Такая уступка запрещается в случае, если в договоре содержится условие, запрещающее передачу долга. 

Важно: банк не может переуступить долг по кредитному договору, если:

1.Заемщик полностью погасил задолженность.

2.Произошло прощение долга.

3.Суд признал договор недействительным.

Способы передачи долга коллекторам

Банки и микрофинансовые организации  могут передавать долги третьим лицам двумя основными способами:

1.Без переуступки прав, то есть по агентскому договору. В этом случае финансовая организация заключает договор с агентством по взысканию долгов. Агентство действует в интересах финансовой организации, осуществляя обзвоны, выезды и другие мероприятия по взысканию задолженности. Однако финансовая организация остается кредитором по договору, сохраняя свои права и обязанности.

2.С переуступкой прав, заключив договор цессии.

Понятие цессии регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации (статья 382). Согласно этой статье, кредитор может передать свое право требования другому лицу по договору уступки требования.

Переуступка прав осуществляется путем подписания договора цессии между цедентом (прежним кредитором) и цессионарием (новым кредитором).

В договоре должны быть указаны:

–  Размер долга.

–  Дата его погашения.

–  Условия переуступки прав.

–  Права и обязанности цессионария.

Договор цессии должен быть зарегистрирован в государственном реестре прав на движимое имущество, если передаваемый долг обеспечен залоговым имуществом.

Финансовая организация полностью передает свои права и обязанности по договору займа или кредита новому кредитору, известному как цессионарий. Цессионарий становится новым владельцем долга и получает право требовать его погашения от заемщика. Обязанности цессионария включают:

1.Оплату согласованной цены за уступленный долг.

2.Соблюдение законодательства о взыскании долга, включая Федеральный закон № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

3.Не начисление дополнительных процентов сверх тех, которые были начислены до момента переуступки прав.

Важно: на переуступку права требования не требуется получение согласия заемщика, если в договоре прямой запрет не установлен законом или договором. Тем не менее первоначальный кредитор обязан уведомить должника о передаче долга коллекторскому агентству. Должник вправе не делать переводы новому кредитору до тех пор, пока не получит официальное уведомление о переходе права требования.

Процесс продажи прав по кредиту

Продажа долга коллекторам происходит в несколько этапов:

Этап 1. Кредитная организация формирует пакет просроченных долгов. Она собирает их в один пакет. Это упрощает процесс продажи, так как инвесторы предпочитают приобретать крупные пакеты.

Этап 2. Выставление пакета на продажу. Пакет просроченных долгов выставляется на продажу коллекторам, специализирующимся на взыскании задолженности.

Этап 3.  Предложение цены за право требования. Коллекторы оценивают пакет и предлагают цену, за которую они готовы приобрести право требования по кредитам.

Этап 4. Банк или МФО заключает договор цессии с коллектором, предложившим наибольшую сумму. Согласно этому договору, коллектору передаются права на требование по кредитам, а банк или МФО освобождается от дальнейшей ответственности по ним.

Этап 5. Уведомление заемщиков. В течение 30 рабочих дней после заключения договора цессии заемщики получают уведомления о том, что их долги перешли к третьим лицам — коллекторам.

Этап 6. Начало процесса взыскания. Коллектор начинает процесс взыскания по приобретенным просроченным задолженностям и забирает полученные средства себе.

Следует отметить, что для банков и МФО продажа прав по кредиту дает ряд преимуществ:

1.Освобождение от проблемных долгов и связанных с ними расходов.

2.Снижение рисков, связанных с просроченной задолженностью.

3.Пополнение оборотного капитала за счет полученных средств.

4.Улучшение показателей финансовой отчетности за счет удаления просроченных долгов с баланса.

Последствия для заемщика

Переуступка кредита не влияет на обязательства заемщика по кредитному договору. Она не может служить основанием для пересмотра условий сделки или предъявления дополнительных требований к заемщику. Если заемщик был надлежащим образом уведомлен о передаче долга, он должен исполнять возложенные на себя обязательств перед новым кредитором.  

Важно: должник имеет полное право не исполнять обязательства перед новым кредитором до того момента, пока не будут представлены доказательства перехода к нему права. Исключение — получение уведомления о переходе права от первоначального кредитора.

Также следует отметить, что заемщик вправе выдвигать против требований нового кредитора те возражения, которые он имел по отношению к старому кредитору. С момента получения уведомления заемщику отводится разумный срок, в который он должен известить кредитора об известных ему основаниях для направления возражений. Если он этого не сделает, то ссылаться на них он не может.

Смена кредитора может иметь некоторые последствия:

Изменение реквизитов для оплаты. После переуступки должнику направляются новые реквизиты для оплаты задолженности.

Изменение графика платежей или условий обслуживания долга.

Снижение или повышение комиссии.

Сохранение исходных условий кредитования.

Более жесткие условия по взысканию задолженности новым кредитором.

Переуступка кредита может усложнить процесс реструктуризации кредита или получения дополнительных средств от первоначального кредитора.

Важно: новый кредитор не вправе начислять дополнительные комиссии и штрафы. Выкупленная сделка в большинстве случаев остается без изменений. Однако при необходимости стороны могут договориться о внесении незначительных корректировок в условия договора. Если же новый кредитор в одностороннем порядке  изменит условия договора, то заемщик вправе подать возражения или обратиться в суд.

Переуступка кредита может представлять собой серьезную угрозу для финансовой безопасности заемщика по ряду причин:

Повышенный риск передачи долга коллекторам. Коллекторские агентства часто приобретают проблемные кредиты с большой просрочкой. Их основная цель — как можно быстрее взыскать задолженность, используя агрессивные методы.

Ухудшение кредитной истории. Переход кредита под контроль коллекторов негативно отражается на кредитном рейтинге заемщика. Это может затруднить получение новых кредитов или займов в будущем.

Передача долга коллекторам может привести к значительным финансовым потерям для заемщика в связи с судебными издержками.

Важно: изменение кредитора для заемщика не должно повлечь за собой ужесточение сделки и посягательства на его права, которые были прописаны в договоре изначально. Если интересы заемщика ущемлены, необходимо отстаивать  права, направив жалобу в соответствующие инстанции.

Как защитить свои права

Чтобы минимизировать риски, связанные с переуступкой кредита, заемщикам рекомендуется:

1.Внимательно изучить кредитный договор перед его подписанием. В кредитном договоре должны быть указаны все существенные условия сделки, включая сумму кредита, процентную ставку, график платежей и права и обязанности сторон. Перед подписанием договора необходимо тщательно ознакомиться с его содержанием и убедиться, что все условия вам понятны.

2.Поддерживать регулярные платежи по кредиту и не допускать просрочек. В случае переуступки кредита заемщик должен продолжать выполнять свои обязательства по договору. Своевременные и полные платежи снижают риск возникновения проблем с новым кредитором.

3.Сохранять всю документацию, связанную с кредитом, включая копии кредитного договора, квитанций об оплате и переписки с кредитором. В случае возникновения споров документация может служить доказательством правоты. Поэтому важно сохранять копии кредитного договора, квитанций об оплате, выписок со счета и переписки с кредиторами.

 4.Контролировать свою кредитную историю и принимать меры для улучшения кредитного рейтинга. Кредитная история является важным фактором при оценке платежеспособности. Заемщик может контролировать свою кредитную историю с помощью кредитных отчетов. При обнаружении ошибок в отчете необходимо немедленно предпринять шаги по их исправлению.

 5.При необходимости обращаться за юридической помощью для консультации и защиты своих прав.

Если вы столкнулись с проблемами при переуступке кредита, рекомендуется обратиться к юристу. Юрист может проанализировать ситуацию, дать рекомендации и представлять ваши интересы в переговорах с кредитором или в суде.

Таким образом, переуступка кредитов — это серьезное событие, которое может негативно сказаться на финансовом благополучии заемщика. Понимание рисков и принятие мер по защите своих прав поможет избежать неприятных последствий и сохранить стабильность финансового положения.