Сайт о банкротстве

Ответственность поручителя в случае неуплаты долга заемщиком

БАНКРОТ ПРОЕКТ

Ответственность поручителя в случае неуплаты долга заемщиком

Содержание

При оформлении кредита заемщики часто привлекают поручителей. Это обеспечивает дополнительную гарантию исполнения требований, делая кредит более привлекательным для банка. В кредитном договоре отражается ответственность поручителей в случае, если основной заемщик не исполняет возложенные на него обязательства. 

Что такое поручительство

Поручитель – это лицо, которое берет на себя обязательство отвечать за долги заемщика в случае, если последний не сможет выполнить свои обязательства по кредитному договору. 

Поручительство может быть полным или частичным, солидарным или субсидиарным. 

Полное поручительство означает, что поручитель несет ответственность за весь долг заемщика, в том числе проценты и пени. Частичное поручительство ограничивает их ответственность  определенной суммой или частью долга. Солидарное поручительство означает, что лицо, ручающееся за исполнение обязательств, и заемщик несут ответственность за долг в равных долях. Субсидиарное поручительство подразумевает наступление ответственности за долг только после того, как банк безуспешно попытается получить средства от заемщика.

Какие риски несет поручитель

Поручительство – это серьезная ответственность, которая может иметь негативные финансовые последствия для поручителя: 

Полная ответственность за долг. В случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредиту поручитель может быть привлечен к ответственности за весь долг. То есть он несет полную финансовую ответственность за погашение кредита в случае, если заемщик не выполнит свои обязательства.

Потеря имущества. Банк имеет право взыскать долг с поручителя, в том числе путем обращения в суд и конфискации имущества, принадлежащего поручителю. Арестом имущества занимаются судебные приставы на основании исполнительного листа.

Ухудшение кредитной истории. Невыполнение обязательств по поручительству может негативно сказаться на кредитной истории поручителя, что может затруднить получение кредита в будущем.

Важно: процесс взыскания долга может быть длительным и изматывающим, требуя от поручителя много времени и нервов.

Ответственность поручителя 

Поручительство — это форма обеспечения исполнения обязательств, когда третье лицо (поручитель) берет на себя ответственность за исполнение обязательств должника (заемщика) перед кредитором (банком) в случае, если должник не выполняет свои обязательства. 

Поручители несут два вида ответственности.

1. Солидарная ответственность.

По умолчанию, если в договоре поручительства не прописано иное, поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком. Это означает, что банк может выбрать один из следующих способов взыскания:

Взыскание всей суммы долга с поручителя. В данном случае банк обращается к поручителю с требованием погасить весь долг заемщика, не обращаясь к самому заемщику.

Взыскание части долга с поручителя. Банк может выбрать вариант частичного взыскания долга с поручителя, если сумма долга значительная, а у заемщика нет возможности его погасить.

Взыскание долга с заемщика, а затем с поручителя. Банк может попытаться взыскать долг с заемщика в первую очередь, и только после того, как станет ясно, что заемщик не может выполнить свои обязательства, обратиться к поручителю.

2. Субсидиарная ответственность.

В редких случаях банк может прописать в договоре поручительства субсидиарную ответственность. При таком варианте поручитель отвечает за долг заемщика только после того, как банк предпримет все доступные попытки для взыскания долга с самого заемщика. 

В случае субсидиарной ответственности банк должен доказать, что он предпринял все возможные меры для взыскания долга с заемщика, но они оказались безуспешными. 

Важно: поручитель несет ответственность в пределах суммы поручительства. Обычно в договоре  указывается предельная сумма ответственности поручителя. Он может иметь право регресса к заемщику. Это значит, что поручитель, который выплатил долг, может взыскать эту сумму с самого заемщика. 

В каких случаях банк может требовать долг с поручителя

Поручительство – это серьезная ответственность, которую необходимо осознавать, прежде чем ее брать на себя. Если гражданин стал поручителем по кредиту, ему следует быть готовым к тому, что банк может потребовать от него погашения долга, если основной заемщик не сможет выполнить свои обязательства. 

Право банка требовать деньги с поручителя возникает с первого же дня образования просрочки по кредиту. Это означает, что даже, если заемщик пропустил всего один платеж, банк уже имеет право обратиться к поручителю. 

Важно помнить:

Договор поручительства – это юридический документ, который устанавливает ваши обязательства перед банком. Внимательно изучите его, прежде чем подписывать.

Обычно в договоре поручительства оговаривается максимальная сумма ответственности поручителя. Это может быть весь долг или его часть.

Банк может требовать с вас не только сумму долга, но и проценты по нему, а также штрафы за просрочку платежей.

Как происходит взыскание долга

Поручительство — это договор, по которому одно лицо (поручитель) обязуется перед кредитором отвечать за исполнение обязательств другим лицом (должником). В случае если должник не исполняет свои обязательства, кредитор имеет право обратиться к поручителю с требованием об уплате долга.

Взыскание долга с поручителя происходит по тем же правилам, что и взыскание с основного должника. 

Взыскание задолженности с поручителя по кредитам осуществляется следующим образом.

Изначально банки в случае просрочки по платежам начинают взаимодействовать с основным заемщиком. Они будут звонить по телефону, направлять СМС, писать письма. 

Важно: в связи с внесенными поправками в закон о взаимодействии с должниками кредитные организации прежде, чем осуществлять какое-либо взаимодействие с лицами, имеющими перед ними финансовые обязательства, обязаны направить уведомление в ФССП.

Если такие способы воздействия не помогли, банк направляет заявление в суд. Ответчиками по делу, как правило, будут выступать и основной заемщик и поручитель. Задолженность в равной степени может быть взыскана как с поручителя, так и с основного заемщика.

Итогом судебного процесса становится получение исполнительного листа, который направляется в службу судебных приставов с целью принудительного взыскания долга.

Важно: если сумма задолженности не превышает 100 тыс. р., то кредитор вправе направить документы по месту работы ответчика.

Добиться полного отказа во взыскании по поручительству практически невозможно. Все дело в том, что такие обязательства подтверждены официальным договором. Тем не менее поручитель вправе:

Заявлять ходатайство о снижении неустойки, когда она несоразмерна сумме задолженности.

Заявлять о том, что сроки исковой давности пропущены.

Просить о рассрочке или отсрочке суммы выплат.

Также следует отметить, что в судебной инстанции не имеет смысла ссылаться на недобросовестность основного заемщика по договору, поскольку договор поручительства изначально предполагает погашение задолженности в случае невнесения платежей основным заемщиком.

Взыскание задолженности с поручителей имеет некоторые особенности. Например, если должник уже закрыл часть просроченной задолженности, банк может предъявить требование по поручительству только по недостающей части. 

Важно отметить, что заемщик обязан уведомлять поручителя об исполнении обязательства. Если заемщик не сделает этого, и поручитель, сам заплативший банку долг по кредиту, сможет взыскать деньги с должника по регрессному иску.

Рассмотрим ситуации, которые могут возникнуть при взыскании долга с поручителя:

Должник полностью неплатежеспособен. В этом случае банк вправе сразу обратиться к поручителю с требованием об уплате всей суммы долга.

Должник частично неплатежеспособен. Банк может предъявить требование к поручителю только по той части долга, которую должник не может погасить.

Должник исполнил свои обязательства перед кредитором, но не уведомил об этом поручителя. В этом случае поручитель, уплативший долг, вправе потребовать от должника возмещения уплаченной суммы.

Таким образом, поручитель несет солидарную ответственность с должником перед кредитором. Это означает, что кредитор может потребовать исполнения обязательства как от должника, так и от поручителя.

Важно учитывать, что поручительство может быть ограничено определенными условиями, например, сроком действия, суммой ответственности. 

Перед заключением договора поручительства необходимо внимательно изучить его условия, чтобы не стать неоправданно ответственным за чужие долги. 

Что могут взыскать с поручителя

На первый взгляд, поручительство может показаться простым актом помощи, но на деле оно таит в себе немало подводных камней. 

Согласно статье 363 Гражданского кодекса Российской Федерации, с поручителя могут взыскать следующие суммы:

Основную сумму долга. Это то, что заемщик взял в кредит.

Проценты за пользование деньгами.  Кредитор вправе взыскать проценты по ставке, указанной в кредитном договоре.

Штрафные санкции за просрочку.  Если в договоре прописаны штрафные санкции за просрочку платежа, они также могут быть взысканы с поручителя.

Судебные издержки.  К ним относятся расходы на оплату государственной пошлины и другие судебных расходов.

Иные убытки.  В эту категорию могут попасть расходы, связанные со взысканием долга, например, расходы на юридические услуги.

Важно понимать, что сумма взыскания с поручителя может значительно превысить первоначальную сумму кредита. Проценты и штрафные санкции начисляются на весь период просрочки, что может привести к  увеличению первоначальной суммы долга в два, а то и в три раза. 

Приведем пример:  представьте, что вы стали поручителем для друга, который взял кредит в размере 100 тыс. р. Если он не сможет погасить кредит, с вас взыщут не только эти 100 тыс. р., но и проценты за пользование деньгами, штрафные санкции за просрочку, а также судебные издержки. В итоге, сумма, которую вам придется оплатить, может оказаться значительно выше первоначальной суммы кредита.

После обращения кредитора в Федеральную службу судебных приставов взысканием долга займутся судебные приставы. Они могут арестовать счета и активы поручителя, удерживать часть заработной платы. 

Если поручитель не погасит задолженность добровольно, приставы могут арестовать и реализовать имущество поручителя,  включая жилье, автомобиль, ценные вещи и другие активы.

Важно помнить, что если весь долг будет взыскан с поручителя, то у приставов не будет никаких претензий к основному заемщику. Это значит, что он может остаться с автомобилем или другим имуществом, приобретенным за счет кредита,  в то время как поручитель будет лишен всего своего имущества.

Как обезопасить себя от рисков

Чтобы обезопасить себя от рисков, связанных с поручительством, необходимо действовать следующим образом:

Тщательно изучите условия кредитного договора.  Особое внимание уделите разделу, посвященному поручительству. Убедитесь, что вам понятны условия ответственности, порядок взыскания долга и другие важные моменты.

Оцените финансовое положение заемщика. Проведите тщательный анализ финансового положения заемщика, чтобы убедиться, что он имеет стабильный доход и сможет своевременно выполнять свои обязательства по кредиту.

По возможности ограничьте свою ответственность, заключив договор о частичном или субсидиарном поручительстве.

Обговорите условия с заемщиком.  Договоритесь с заемщиком о том, как он будет выплачивать кредит и что будет делать в случае возникновения финансовых трудностей.

Сохраните график платежей по кредиту. Регулярно проверяйте, чтобы основной заемщик вносил платежи вовремя.

Периодически уточняйте информацию о платежах у заемщика.

Обращайтесь в банк, чтобы получить выписку о состоянии кредита. Договор поручительства может предусматривать порядок предоставления таких выписок.

Если вы подозреваете, что  заемщик испытывает финансовые трудности, незамедлительно свяжитесь с банком.

Прежде чем стать поручителем, взвесьте все “за” и “против”.  Оцените финансовое положение заемщика, прочитайте кредитный договор, обратите внимание на все риски, которые он несет. Если вы не уверены, что сможете взять на себя ответственность за долг, лучше отказаться от поручительства. 

Помните, что поручительство это серьезное решение, которое может иметь неблагоприятные последствия. Не стоит давать легкомысленное согласие, если вы не уверены, что сможете справиться с финансовым бременем.

Сайт о банкротстве
Оставьте заявку и получите подробную консультацию

    Нажимая “Отправить”, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности