Основные методы досрочного погашения кредита

В жизни случается всякое, и иногда мы оказываемся в ситуации, когда хочется быстрее избавиться от долговых обязательств. Кредит, взятый когда-то для осуществления мечты, может стать бременем, а желание его погасить раньше срока — вполне логичным решением. Сразу успокоим: досрочное погашение кредита не только возможно, но и вполне легально. Статья 810 Гражданского кодекса РФ закрепляет ваше право погасить кредит досрочно как полностью, так и частично. Однако прежде чем бросаться в омут досрочного погашения, стоит изучить несколько важных моментов, о которых расскажем в этом материале.

Способы досрочного погашения

Можно выделить несколько способов досрочного погашения кредита:

Полное погашение

Этот вариант подходит, если у вас есть необходимая сумма для покрытия оставшегося долга по кредиту, включая проценты.

Для этого необходимо связаться с банком и уточнить сумму, которую нужно выплатить, и сообщить ему о своем решении досрочно погасить кредит.

Важно: законом установлено, что вы должны предупредить банк о своем намерении погасить кредит досрочно не менее чем за 30 дней. Но в договоре кредитования может быть указан другой срок. В некоторых банках могут взиматься дополнительные комиссии за досрочное погашение. Узнайте, есть ли такие условия в вашем кредитном договоре.

Также нужно уточнить, какой комплект документов необходимо предоставить.

Далее следует перевести необходимую сумму на счет банка и получить подтверждение об оплате.

После оплаты важно запросить справку об отсутствии задолженности.

Частичное погашение

Досрочное погашение можно осуществлять и частями. Можно выбрать один из двух вариантов:

Сокращение ежемесячного платежа. Следует вносить дополнительные суммы, чтобы снизить размер ежемесячного платежа, сохраняя срок кредитования.

Сокращение срока кредитования. В данном случае следует вносить дополнительные суммы, чтобы уменьшить срок кредита, сохраняя размер ежемесячного платежа.

Выбор стратегии зависит от вашей финансовой ситуации:

Если у вас есть существенные свободные средства, то изначально лучше уменьшить размер ежемесячного платежа, чтобы сделать его комфортным.

Если вы хотите быстрее избавиться от кредита — выбирайте вариант сокращения срока кредита.

Преимущества и недостатки досрочного погашения

Досрочное погашение кредита имеет ряд преимуществ:

Сокращение срока кредитования. Это, пожалуй, самое очевидное преимущество. Выплатив часть долга досрочно, вы сокращаете общий срок кредита, что может быть особенно важно, если вам необходимо быстрее избавиться от кредитной нагрузки.

Снижение ежемесячного платежа. При аннуитетной схеме платежей (а она наиболее распространена в России), досрочное погашение позволяет сократить ежемесячный платеж, так как в его состав входит как часть основного долга, так и проценты.

Экономия на процентах. Именно эта выгода часто привлекает заемщиков. Чем раньше вы погашаете кредит, тем меньше процентов в итоге заплатите.

Возврат неиспользованной страховки. С 1 сентября 2020 года в России действует закон, обязывающий банки возвращать часть страховой премии при досрочном погашении кредита, если за время действия договора не было страхового случая. Например, если вы взяли кредит на 5 лет, а погасили его за 3 года, вам вернут неиспользованную часть страховой премии за 2 года.

Недостатки досрочного погашения:

Отсутствие гарантии существенной экономии. Досрочное погашение не всегда является панацеей от переплаты. Если до окончания срока кредита осталось меньше половины, то вы уже заплатили большую часть процентов, и дальнейшее досрочное погашение будет, по сути, просто ускорять погашение основного долга.

Потеря возможности использовать деньги более выгодно. Досрочное погашение кредита может быть не самым выгодным вариантом, если у вас есть возможность инвестировать деньги с более высокой доходностью, чем процентная ставка по кредиту.

Неудобство. Досрочное погашение может потребовать дополнительных действий, например, посещения банка или онлайн-операций.

Когда досрочное погашение действительно выгодно

Досрочное погашение кредита может быть выгодно в следующих ситуациях:

На начальном этапе кредитования. В начале срока кредита большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов. Поэтому, досрочное погашение в этот период может быть особенно эффективным.

При высокой процентной ставке. Чем выше процентная ставка по кредиту, тем выгоднее досрочное погашение.

Если вы планируете использовать деньги более выгодно. Если у вас есть возможность инвестировать деньги с большей доходностью, чем процентная ставка по кредиту, то досрочное погашение может быть нецелесообразным.

Какие изменения произошли

С 1 июля 2024 года в России вступает в силу новый закон, который меняет порядок погашения платежей по потребительским кредитам в случае недостаточности средств у заемщика. Этот документ, подписанный Президентом Владимиром Путиным, призван защитить интересы заемщиков и сделать процесс возврата долга более прозрачным и справедливым.

До настоящего времени при нехватке средств заемщика, первым делом погашались проценты по кредиту, затем основной долг, далее — неустойка, штрафы и пени. После этого шли проценты за текущий период платежей и сумма основного долга за этот же период. Новый закон вносит существенные изменения в эту схему.

Теперь платежи будут погашаться в следующем порядке:

Проценты по кредиту. Как и раньше, проценты по кредиту остаются приоритетом в погашении.

Основной долг. После погашения процентов уплачивается основной долг.

Проценты за текущий период. Только после погашения основного долга будут уплачиваться проценты, начисленные за текущий период.

Сумма основного долга за текущий период. После уплаты процентов за текущий период погашается сумма основного долга за этот же период.

Неустойка и иные платежи. Только после погашения всех предыдущих платежей, заемщик будет погашать неустойку, штрафы и пени.

Важно отметить, что эта очередность погашения долга является фиксированной и не может быть изменена сторонами договора потребительского кредита.

Новый закон также затрагивает вопрос страхования при оформлении ипотеки. Ранее кредиторы могли требовать от заемщиков обязательного страхования залога, что вызывало многочисленные споры.

Теперь кредитор может потребовать от заемщика застраховать свой счет от рисков утраты и повреждения заложенного имущества, но только на сумму, которая не превышает размер обеспеченного залогом требования.

Заемщик, в свою очередь, имеет право отказаться от страхования. В этом случае кредитор вправе увеличить процентную ставку по кредиту, если заемщик не исполняет обязанности по страхованию свыше месяца.

Важно подчеркнуть, что условие возможного удорожания кредита должно быть четко прописано в договоре.

Новые правила призваны защитить заемщиков от необоснованных штрафов и пени, которые часто навязывали кредиторы в случае просрочки платежей. Теперь в первую очередь будут погашаться основные обязательства перед кредитором — проценты и сумма долга.

Изменения в сфере страхования также направлены на повышение прозрачности и честности в отношениях между заемщиком и кредитором. Заемщик получает больше свободы в выборе страхования, а кредитор не может повысить ставку по кредиту без предварительного согласования с заемщиком.

В целом, новые правила направлены на повышение прозрачности и справедливости в сфере кредитования. Они дают заемщикам больше гарантий и защищают их интересы.

Советы от экспертов

Досрочное погашение кредита — это мощный инструмент, который поможет вам быстрее избавиться от долговых обязательств и обрести финансовую свободу. Но, как и с любым инструментом, важно использовать его правильно, чтобы избежать неприятных сюрпризов и получить максимальную выгоду. Вот несколько советов от экспертов, которые помогут вам сделать процесс досрочного погашения кредита максимально эффективным и комфортным:

Соблюдайте сроки уведомления:

Не забывайте о сроках, указанных в кредитном договоре. Обычно банки устанавливают определенные сроки, в течение которых необходимо уведомить их о своем желании досрочно погасить кредит. Несоблюдение этих сроков может привести к штрафам или другим неприятным последствиям.

Прочитайте внимательно свой кредитный договор. В нем должны быть четко указаны все необходимые условия и сроки для досрочного погашения.

Заранее планируйте и уточняйте информацию. Если вы планируете досрочное погашение, лучше всего связаться с банком за несколько недель до предполагаемой даты погашения. Это позволит вам получить всю необходимую информацию и избежать спешки в последний момент. Узнайте о возможных комиссиях, штрафах и других условиях, которые могут быть применимы к вашей ситуации. Выясните, каким способом вы можете осуществить досрочное погашение: онлайн, через отделение банка, по почте и т.д. Убедитесь, что у вас есть актуальная информация о сумме долга и процентных ставок.

Планируйте бюджет:

Продумайте свою финансовую стратегию. Перед тем как досрочно погашать кредит, важно оценить свои финансовые возможности и убедиться, что вы можете себе позволить это сделать, не нарушая свой бюджет.

Убедитесь, что у вас достаточно свободных средств. Досрочное погашение кредита — это серьезное решение, требующее свободных денежных средств.

Создайте резервный фонд. Не стоит тратить все свои сбережения на досрочное погашение. Важно оставить себе резервный фонд, чтобы быть готовым к непредвиденным расходам.

Выбирайте оптимальную стратегию:

Рассмотрите все варианты досрочного погашения. Существуют различные способы досрочного погашения кредита, например, полное погашение, частичное погашение или погашение в определенный день.

Сравните разные варианты и выберите наиболее выгодный для себя.

Учитывайте процентные ставки, комиссионные сборы, условия досрочного погашения и другие факторы.

Будьте готовы к возможным изменениям. В некоторых случаях банк может изменить условия досрочного погашения, поэтому важно следить за обновлениями информации.

Досрочное погашение кредита — это шаг в сторону финансовой свободы. Соблюдая советы экспертов, вы сможете сделать этот процесс максимально комфортным и эффективным. Помните, что грамотное планирование и ответственность помогут вам быстрее избавиться от долговых обязательств и начать строить свою финансовую стабильность.

Досрочное погашение кредита может быть выгодным решением, но не всегда. Перед принятием решения взвесьте все плюсы и минусы, сравните процентную ставку с другими инвестиционными вариантами, и только после этого делайте выбор. Не забывайте, что основная цель — минимизировать свои финансовые риски и сделать свои деньги работающими на вас.