Основные изменения в законе о коллекторах

В 2024 году закон о коллекторах претерпел значительные изменения. Поправки потребовались в связи с большим количеством жалоб должников на действия коллекторов. Действительно, закон не был доработан, имелось множество пробелов. Это позволяло коллекторам применять агрессивные способы воздействия, граничащие с шантажом и угрозами: звонки в любое время суток, угрозы физической расправой, давление на родственников и знакомых — все это было нормой для некоторых коллекторов. Такие действия, естественно, не способствовали мирному урегулированию задолженности, а только усугубляли ситуацию, что вызывало волну недовольства и негативных отзывов от должников. Теперь ситуация в корне изменилась. Способы взаимодействия с должниками стали более лояльными, а число так называемых “черных коллекторов” значительно снизилось. Об основных поправках в закон расскажем в этом материале.

Контроль за действиями МФО и кредитными организациями

Федеральная служба судебных приставов получила возможность контролировать действия МФО (микрофинансовых организаций) и банков при их взаимодействии с должниками. ФССП будет вести отдельный реестр кредитных организаций.

Теперь МФО и банки обязаны подавать уведомление в ФССП, если хотят взаимодействовать с должниками путем проведения телефонных переговоров, отправки сообщений, а также использования автоматизированных роботов.

Подавать уведомление не нужно, если кредитная организация обращается в суд с целью взыскания задолженности.

За нарушения правила направления уведомления кредитные организации могут быть ограничены в способах взаимодействия с должниками сроком на 60 дней.

Также следует отметить, что ФССП  теперь вместе с банками будут  вести перечень коллекторских агентств.

Введение ограничений на взыскание задолженности

ФССП — это надзорный орган. И он наделяется новыми полномочиями по контролю за коллекторами и кредитными организациями в части применения ограничений на способы взаимодействия с должниками.

ФССП будет действовать следующим образом:

1.После поступления жалобы от должника или по собственной инициативе служба судебных приставов проводит проверку коллекторского агентства или кредитной организации.

2.Ограничения вводятся при наличии неоднократных нарушений. Например, превышение допустимого количества звонков в сутки.

3.ФССП выносит решение, в котором указывается, какие именно способы взаимодействия ограничиваются.

Важно: ограничение вводится сроком на 30 дней и может быть досрочно снято при устранении допущенных нарушений.

Кто теперь имеет право взыскивать задолженность

Закон “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности” (№ 230-ФЗ) подвергся серьезным изменениям. Ключевым нововведением стало введение четких определений “коллектора” и “коллекторской деятельности”.

До этого момента закон не содержал этих понятий, что вызывало ряд проблем:

1.Не было четкого понимания, кто может заниматься взысканием долгов. Это приводило к появлению недобросовестных организаций, использующих неправомерные методы давления на должников.

2.Отсутствие контроля над деятельностью коллекторов. Отсутствие регулирования создавало условия для злоупотреблений и неправомерных действий. 

Новые правила значительно ужесточают требования к коллекторам:

 Вводятся четкие критерии для определения коллекторской деятельности. 

 Создается специальный государственный реестр профессиональных коллекторских организаций. В него будут включены только компании, соответствующие установленным требованиям и прошедшие проверку.

 Ограничивается круг лиц, которые могут работать коллекторами. Например, в перечень преступлений, за которые нельзя работать коллектором, добавлены новые пункты.

Взысканием задолженности могут заниматься:

1.Профессиональные коллекторские агентства, основной вид деятельности которых — взыскание задолженности.

2.Микрофинансовые организации и банки наделяются правом взаимодействия с должниками, но при условии, если направят соответствующее уведомление в ФССП.

Что касается профессиональных коллекторских организаций, то изменения в основном касаются требований к самой компании и ее сотрудникам:

1.В названии каждой организации должна быть фраза “профессиональная коллекторская организация”. Все организации, которые в настоящий момент числятся в реестре, обязаны изменить наименование.

2.Повышаются требования к образованию и опыту сотрудников. 

3.Проводится более строгий контроль за работой коллекторов.

Как изменилось взаимодействие с должниками

Взаимодействие с должниками переходит в  цифровой формат:

Ключевым нововведением  является появление  “автоматизированного интеллектуального агента” (АИА) в законодательном поле.  Суть  этой  технологии заключается в том, чтобы  свести к минимуму  непосредственное участие  “живых”  коллекторов в  процессе  взаимодействия с должниками.  АИА — это  программные комплексы, которые  оснащены  специализированными скриптами и  системами  распознавания и генерации речи. 

Как работает АИА?

1.Автоматизированный  диалог.  АИА  может  вести  с  должником  беседу  в  режиме  онлайн, предоставляя ему  информацию о  задолженности.  

2.Запись  разговоров. Все  разговоры  с  должниками  с  использованием  АИА  должны  обязательно  записываться.  Эта  мера  призвана  обеспечить  прозрачность  и  контроль  над  процессом  взыскания.

3.Переключение на  “живого”  коллектора.  АИА  должен  иметь функцию  переключения  на  “живого”  сотрудника  коллекторского  агентства  по  требованию  должника.  Это  позволяет  должнику  получить  консультацию  или  разъяснения  по  вопросам,  которые  АИА  не  может  разрешить.

4.Ограничения  на частоту звонков.  По  способности  взаимодействия  АИА  приравнивается к  телефонным  звонкам.  Это  означает,  что  на  частоту  и  время  звонков  АИА  распространяются  те  же  ограничения,  что  и  на  “живых”  коллекторов. 

Ранее  многие  коллекторские  компании  использовали  аналогичные  способы  взаимодействия  с  должниками,  но  их  применение  не  было  законодательно  определено.  Новые  правила  призваны  устранить  неясности  и  уменьшить  количество  споров  и  конфликтов  в  этой  сфере.

 Введение  АИА  в  законодательство  повышает  уровень  контроля  над  деятельностью  коллекторов.  Запись  разговоров,  возможность  переключения  на  “живого”  коллектора,  ограничения  на  частоту  звонков. Все  это  предназначено  для  защиты  прав  должников.

Новые  правила  делают  процесс  взыскания  более  прозрачным  и  открытым.  Должники  могут  быть  уверены  в  том,  что  информация  о  задолженности  и  ее  возврате  будет  предоставлена  им  в  полном  объеме  и  без  искажений.

В  рамках  реформы  вводится  новый  канал  коммуникации  между  коллекторами  и  должниками- портал  “Госуслуги”.  Коллекторы  смогут  отправлять  должникам  информацию  о  задолженности  через  их  личные  кабинеты  на  портале.

Условия  для  отправки  сообщений следующие:

1.Подключение  к  “Госуслугам”.  Программное  обеспечение  коллекторских  компаний  должно  быть  интегрировано  с  порталом  “Госуслуги”.

2.Согласие  должника.  Гражданин  должен  подтвердить  свое  согласие  на  получение  сообщений  о  задолженности  в  своем  личном  кабинете  на  “Госуслугах”.

Вводятся следующие ограничения  на  отправку  сообщений:

1.Ограничение  по  количеству.  В  течение  каждого  календарного  месяца  коллекторы  могут  отправить  не  более  2  сообщений  по  одному  обязательству.

2.Ограничение  по  времени. Точное  время  отправки  сообщений  будет  определено  дополнительно.

Отправка сообщений  через “Госуслуги” имеет ряд преимуществ:

Безопасность.  Отправка  сообщений  через  “Госуслуги”  гарантирует  безопасность  и  конфиденциальность  информации  о  должнике.

Удобство.  Должнику  не нужно  постоянно  проверять  свою  почту  или  телефон,  вся  необходимая  информация  будет  доступна  в  его  личном  кабинете  на  “Госуслугах”.

Прозрачность.  Все  сообщения  от  коллекторов  будут  зафиксированы  в  личном  кабинете  должника,  что  позволит  ему  проконтролировать  действия  коллекторов.

Что изменилось в правилах взыскания долгов коллекторами

Некоторые изменения, внесенные в закон о коллекторах, носят уточняющий характер. В основном они связаны с частотой совершаемых звонков, направляемых СМС, а также с информацией, которую должны предоставлять коллекторы.

В законе отражено понятие “календарная неделя”. Это период с понедельника по воскресенье. Все новые звонки коллекторы обязаны совершать после отсчета семи порядковых дней.

Новая система отсчета приносит ясность и предотвращает злоупотребления со стороны коллекторов, которые могли использовать “нестандартные” дни для сброса лимита. Теперь все операции по общению с должниками будут подсчитываться четко в рамках одной календарной недели.

Изменился и  состав сведений, которые коллекторы и сотрудники банка (МФО) должны сообщать клиенту при каждом общении:

Полное наименование кредитной организации или коллекторского агентства.

Номер лицензии  кредитной организации или коллекторского агентства.

Информация о том, что звонок записывается.

Информация о том, что клиенту доступна информация о его долге на сайте кредитной организации или коллекторского агентства.

Сведения о сумме долга.

Информация о том, что клиент имеет право на внесудебное урегулирование спора.

Информация о том, что клиент имеет право обратиться в суд.

Новые правила направлены на повышение прозрачности и защиты прав должников. Они предоставляют должникам больше информации и контроля над процессом взыскания долга. 

Отказ от взаимодействия с коллекторами

Поправки, внесенные в закон, также коснулись и направления отказа от взаимодействия с коллекторами. Теперь должники могут направлять его следующими способами:

1.Письменно по адресу местонахождения коллекторского агентства или кредитной организации.

2.Через портал “Госуслуг”

3.По электронной почте, указанной на сайте взыскателя.

4.Отнести лично, под подпись.

Напомним, что в текущей редакции закона допускалось только направление уведомления в письменном виде на адрес агентства.

Изменение в сроках уведомления передачи долга

Ранее банки уведомляли должников о передачи задолженности коллекторским агентствам в течение 30 дней после оформления соответствующего договора. Теперь действуют иные правила.

Кредитная организация должна уведомлять заемщиков о передаче долга не позднее пяти рабочих дней после подписания договора с коллекторским агентством. Такое уведомление может быть направлено несколькими способами:

1. Через нотариуса.

2. По почте, заказным письмом.

3. Через портал “Госуслуг”.

4. По электронной почте.

Таким образом, с принятием новых поправок в закон ситуация в корне изменилась. Теперь коллекторская деятельность стала более прозрачной и регулируемой. 

Что это значит для должников?

Больше безопасности и спокойствия. Новые поправки значительно снижают риск  неправомерных действий коллекторов. Теперь должники могут чувствовать себя более защищенными и не боятся быть подвергнутыми  давлению.

Упрощение решения проблем.  Взаимодействие с коллекторами стало более цивилизованным. Должники могут рассчитывать на спокойное и конструктивное решение проблемы задолженности.

Больше возможностей для должников. Теперь у должников есть возможность воспользоваться специальными программами реструктуризации долга,  чтобы  уменьшить  финансовую  нагрузку.

Что изменилось для коллекторов?

Обязательная профессиональная подготовка. Коллекторские компании обязаны обучать  своих  сотрудников  специальным  методам  взаимодействия  с  должниками.

Создание единой базы данных.  Вся информация о задолженностях и  действиях  коллекторов  хранится  в  единой  базе  данных,  что  позволяет  контролировать  их  деятельность.

Строгий контроль. Работа  коллекторских  компаний  находится  под  постоянным  надзором  специальных  органов.

С введением  поправок в закон о коллекторах  деятельность  “черных”  коллекторов  стала  практически  невозможной.  Число  жалоб  на  их  действия  резко  снизилось.

Новые поправки в закон о коллекторах  стали  важным  шагом  в  направлении  защиты  прав  должников  и  установления  цивилизованных  методов  взаимодействия  с  ними.  Теперь  должники  могут  чувствовать  себя  более  защищенными,  а  коллекторская  деятельность проходит  под  строгим  контролем.