Нужно ли уведомлять банк о банкротстве

Банкротство является законной процедурой, позволяющей физическому лицу избавиться от непосильного долгового бремени.

Перед принятием решения о банкротстве возникает важный вопрос: следует ли предупреждать банки о своих намерениях или лучше сохранить это в тайне? В данной статье мы рассмотрим правовые аспекты уведомления банков о банкротстве и возможные последствия, связанные с его отсутствием.

Надо ли предупреждать кредиторов о банкротстве

Процедура банкротства регулируется Федеральный закон “О несостоятельности (банкротстве)”. Он предусматривает два способа списания долгов: 1.судебный и 2.внесудебный порядок. Данный закон определяет условия, при которых гражданин может быть признан банкротом, и устанавливает поэтапный порядок проведения процедуры банкротства.

Но закон не содержит прямого указания на обязанность должника уведомлять своих кредиторов о подаче заявления о банкротстве. Это правило касается только физических лиц. Однако для определенных категорий должников установлен такой порядок. В первую очередь это касается индивидуальных предпринимателей.

Статья 213.4 Федерального закона “О несостоятельности (банкротстве)” устанавливает обязанность индивидуальных предпринимателей, подающих на банкротство, уведомить об этом своих кредиторов за 15 календарных дней до обращения в суд.

Уведомление должно быть опубликовано в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (Федресурс).

Важно: процедура банкротства граждан является конфиденциальной. В соответствии со статьей 213.7 Федерального закона “О несостоятельности (банкротстве)”, сведения о должнике, его имуществе и финансовом положении, полученные в ходе процедуры, не подлежат разглашению, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Исходя из этого, можно сделать следующий вывод: уведомление кредиторов о предстоящем банкротстве — это право, а не обязанность должника. Такой гражданин может действовать на свое усмотрение. Однако, если он имеет статус ИП, он обязан заявить о своей неплатежеспособности за пятнадцать дней до даты подачи заявления в суд.

Почему не стоит спешить с раскрытием планов о банкротстве

Когда человек понимает, что не сможет справиться с финансовыми обязательствами, он задумывается о процедуре банкротства. Однако прежде чем идти на этот шаг, стоит помнить о том, что своевременное  раскрытие планов о банкротстве может привести к ряду нежелательных последствий:

1.Активные действия со стороны кредиторов.

Раскрытие информации о планах на банкротство может стать “холодным душем” для кредиторов. Они, ощущая угрозу потери своих средств, могут предпринять активные действия по взысканию долгов, чтобы хоть как-то минимизировать свои потери. К сожалению, это не всегда происходит в рамках правовых норм. 

В некоторых случаях кредиторы могут прибегнуть к методам, которые нарушают законодательство и моральные принципы. Так, ст. 6 закона  230-ФЗ запрещает взыскателям:

 Применять физическую силу к должнику. Это могут быть угрозы, удары, физическое удержание или иные действия, направленные на причинение физического вреда. 

Угрожать применением физической силы. Взыскатель не может угрожать должнику физической расправой, даже если это делается в устной форме. 

Уничтожать имущество неплательщика или угрожать совершить подобные действия. Уничтожение или порча имущества должника, а также угрозы совершения таких действий – это уголовно наказуемые деяния.

Действовать методами, несущими угрозу для жизни и здоровья человека. Взыскатель не может использовать методы, которые могут причинить вред здоровью должника или его родственников. Это может быть  психологическое давление, распространение ложной информации, преследование, ущемление прав и т.д.

Оказывать психологическое давление на собеседника. Взыскатель не имеет права использовать манипуляции, угрозы, шантаж или другие методы, которые могут вызвать у должника страх, тревогу или депрессию.

Вводить заемщика в заблуждение. Кредитор не должен предоставлять должнику неверную информацию о размере долга, сроках выплаты или других условиях кредита. 

Важно понимать, что эти запреты действуют на всей территории России. В случае нарушения этих норм должник может обратиться в правоохранительные органы. 

2.Риск активизации судебных приставов.

Если в отношении должника уже возбуждено исполнительное производство, то есть судебный пристав уже приступил к взысканию долга, то после подачи заявления о банкротстве исполнительное производство приостанавливается. Это происходит потому, что с момента вынесения судом определения о признании заявления о банкротстве обоснованным, то есть с первого заседания арбитражного суда, все исполнительные производства приостанавливаются. 

Но до этого момента приставы могут предпринимать активные действия, направленные на взыскание задолженности.

Также это не означает, что пристав перестает следить за ходом дела. Он  будет ожидать решения суда о признании должника банкротом или о введении другой процедуры, например, реструктуризации долга.  

В этот период пристав может не иметь права совершать какие-либо действия, такие как  арест имущества или выселение из жилья, но он,  вместе с представителем взыскателя,  может  попытаться повлиять на ситуацию, например,  побудить пристава выйти по адресу регистрации должника для составления описи. 

3.Еще одно последствие своевременного разглашения информации о банкротстве — риск продажи кредитов коллекторам. Ни банкам, ни МФО не нужна проблемная задолженность, поэтому они всеми силами будут пытаться избавиться от нее. Самый простой способ — заключение договора цессии с коллекторами.  Эта стратегия позволяет им избавиться от неликвидного актива и передать бремя взыскания долга третьим лицам.

Такие стремительные действия  кредитора могут создать ряд сложностей для должника и судебных органов. Во-первых, должник может оказаться в замешательстве, не понимая, кому он обязан выплачивать долг и в какие сроки. Во-вторых, суду необходимо будет установить актуальное положение дел, включая все переуступки прав и обязанностей, что может потребовать дополнительных усилий и затянуть процесс банкротства.

Последствия для должника и суда:

Усложнение процесса банкротства. Неопределенность в отношении статуса долга и многократная переуступка прав могут затруднить подготовку заявления о банкротстве и затянуть весь процесс.

Возможные ошибки. Ошибки в документах, связанные с переуступками прав, могут привести к аннулированию или затягиванию процедуры банкротства.

Дополнительные затраты. Дополнительные усилия, связанные с установлением актуального положения дел, могут привести к увеличению затрат на юридическую помощь для должника.

Основные угрозы, которые используют банки и МФО

Путь к финансовой свободе через банкротство усеян мифами и манипуляциями, которые банки и микрофинансовые организации  активно используют, чтобы отговорить людей от этой процедуры.  Их цель — сохранить прибыль, ведь банкротство клиента означает списание значительной части долга. 

Банки и МФО используют следующие аргументы:

1. “Списанные долги придется оплачивать родственникам и детям” — классический пример манипуляции.  Это утверждение верно только в том случае, если дети, родственники или друзья выступали созаёмщиками или поручителями по кредиту. В противном случае  на них не перейдёт никакая ответственность, и после завершения процедуры банкротства долги будут полностью списаны.  

2. “Финансовый управляющий  будет распоряжаться вашим имуществом и счетами в банках даже после окончания банкротства” — тоже неправда. Финансовый управляющий назначается на период процедуры банкротства.  Его задача —  провести инвентаризацию имущества, реализовать его для погашения долгов и контролировать движение средств на банковских счетах. После завершения процедуры все банковские счета разблокируются, и человек сможет свободно пользоваться ими.  

3. “Суд откажет в списании задолженности, так как вы не были трудоустроены во время оформления кредита”. Это распространенное заблуждение.  Закон о банкротстве физических лиц (ФЗ-127) не содержит требования об  обязательном трудоустройстве для подачи заявления на банкротство.  

4. “После банкротства вас  будут всю жизнь преследовать коллекторы” —  еще одна ложь.  По закону коллекторы не имеют права преследовать человека после признания его банкротом.  

5. “Если вы подадите на банкротство, то вам запретят выезд за границу” — тоже не соответствует действительности.  Единственный момент, который может ограничить свободу передвижения — это наличие невыполненных обязательств по алиментам.  

Помимо неправдивых утверждений, банки и МФО используют различные способы психологического давления, чтобы отговорить клиента от банкротства.  

Угрозы:  “Если вы подадите на банкротство, у вас отберут все имущество”, “Вас будут преследовать по всей стране”, “Вы лишитесь возможности получить кредиты в будущем” и т.д.

Шантаж: “Мы расскажем вашим родственникам о вашей финансовой ситуации”, “Мы можем подать в суд и испортить вашу кредитную историю”, “Вы будете вынуждены продать свою квартиру”.

Внушение: “Вы не справитесь с процедурой банкротства”, “Это очень дорого”, “Лучше попробуйте договориться с банком”.

Важно помнить:  все эти угрозы не имеют  никакой юридической силы.  Закон о банкротстве физических лиц (ФЗ-127) защищает права человека, гарантируя возможность начать новую жизнь без долгов.  

Как защититься от воздействия кредиторов

Для минимизации рисков, связанных с раскрытием информации о банкротстве, важно придерживаться нескольких правил:

Проконсультироваться с юристом. Юрист специализируется на вопросах банкротства и может дать квалифицированный совет по оптимальным действиям в конкретной ситуации. 

 Ограничить круг лиц, которым известна информация о банкротстве.  Информацию о процедуре банкротства следует доверять только юристам и ближайшим родственникам,  в чьей надежности вы уверены. 

Не спешить с публичными заявлениями. Избегайте публичных заявлений о своем финансовом положении, особенно в социальных сетях или в СМИ. 

Сообщать о банкротстве только после подачи заявления в суд. Раскрытие информации о банкротстве после подачи заявления в суд позволит избежать некоторых негативных последствий. 

В случае необходимости общения с кредиторами по поводу планов на банкротство юристы рекомендуют придерживаться следующих правил:

1.Соблюдать корректность и вежливость в общении.

2.Не раскрывать конкретных подробностей процедуры банкротства.

3.Указать, что в настоящее время рассматривается возможность объявления банкротом.

4.Избегать откровенных разговоров о финансовом положении.

5.При необходимости рекомендовать кредиторам обращаться за получением информации в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (Федресурс).

Важно помнить, что банкротство — это не повод для паники. Это всего лишь инструмент для решения финансовых проблем. Главное —  действовать грамотно и своевременно,  не  делая  поспешных  шагов,  которые  могут  усугубить  ситуацию. 

Банкротство —  это  сложный и  длительный процесс.  Но он дает шанс избавиться от  непосильного долга и начать  жизнь заново, без  финансового гнета.