Деятельность микрофинансовых организаций в России строго регламентирована, но, несмотря на это, некоторые из них все еще пытаются “взять по полной” с заемщиков, навязывая им дополнительные услуги, скрытые комиссии и неправомерные начисления. В результате заемщики могут столкнуться с неприятной неожиданностью: обнаружить, что они переплатили за кредит больше, чем было предусмотрено договором.
За что не стоит платить при оформлении микрозайма
В мире микрофинансовых организаций часто встречаются ситуации, когда заемщикам пытаются вменить оплату за услуги, которые по закону должны быть бесплатными. Зачастую МФО используют запугивание и манипуляции, чтобы заставить заплатить.
Распространенная ситуация: МФО уверяет, что для проверки вашей личности и карты требуется передать информацию “специальной сервисной организации”. За эту услугу они берут около 100 рублей, угрожая отказом в кредите, если вы отказываетесь платить.
Почему это неверно?
Проверка личности и карты — это прямая обязанность МФО. Она необходима для того, чтобы убедиться, что заемщик — это действительно тот человек, который подал заявку, и что он не пытается оформить кредит на чужое имя. Проведение такой проверки — это внутренняя процедура МФО, и она не должна быть оплачена заемщиком.
Другой распространенный сценарий: МФО предлагает услугу по анализу вашей кредитной истории, утверждая, что это необходимо для принятия решения о выдаче вам займа. Стоимость анализа варьируется от 150 до 1500 рублей.
Почему так не должно быть?
Проверка вашей кредитной истории также является обязанностью МФО. Они обязаны проверить, чтобы оценить ваши риски как заемщика. Запрашивать эту информацию от вашего имени — это их задача.
Важно помнить: по закону, МФО не могут брать плату за услуги, которые они должны предоставлять в рамках своей деятельности.
МФО часто позиционируют анализ кредитной истории как отдельную, “полезную” услугу, которая позволяет вам узнать свой кредитный рейтинг и повысить шансы на получение кредита в будущем.
Однако, этот миф легко развенчать.
Во-первых, вы можете получить свой кредитный отчет бесплатно дважды в год, обратившись в Бюро Кредитных Историй (БКИ). Инструкция, как это сделать, обычно доступна на сайте БКИ.
Во-вторых, МФО могут предлагать вам эту услугу только потому, что они хотят получить с вас деньги. Они не могут гарантировать вам более высокую вероятность одобрения кредита в других банках.
Согласно законодательству, МФО обязаны передавать информацию о вашем займе в БКИ. Это необходимо для формирования вашей кредитной истории и для того, чтобы другие кредиторы могли оценивать ваши риски как заемщика.
Важный момент: МФО должна передавать информацию о займе бесплатно для вас.
Когда можно требовать возврата переплаты
Заемщик вправе требовать возврата переплат в следующих случаях:
При продлении займа. МФО могут устанавливать высокую стоимость продления кредита. Согласно закону, если в течение 15 дней пролонгации МФО требует не менее 30% от размера ссуды, а заемщик уже воспользовался 5 продлениями, он имеет право потребовать возврата переплаты.
В случае досрочного погашения МФО могут требовать оплату процентов за весь срок кредита, даже если заемщик выплатил долг досрочно (в первые 14 дней ссуды). В этом случае заемщик имеет право на перерасчет и возврат неправомерно начисленных процентов, так как фактически пользовались кредитом только несколько дней.
Комиссия за оплату микрозайма. Иногда МФО взимают комиссию за оплату кредита, маскируя ее под штраф за досрочное погашение. Эта практика незаконна, и заемщик вправе потребовать от МФО возврата комиссии.
Навязывание страхования. МФО не имеют право навязывать вам страхование, если оно не предусмотрено договором и не является обязательным для получения кредита.
При навязывание платных услуг. МФО не могут без вашего согласия взимать плату за такие услуги, как SMS-информирование, подключение к сервису онлайн-банкинга или другие услуги, которые не являются обязательными для получения кредита.
Комиссия за перевод микрозайма. МФО не могут взимать плату за выбор способа получения денег, будь то карта, счет или электронный кошелек.
Как вернуть деньги за ненужные “бонусы” при оформлении займа
У заемщика есть законное право отказаться от бесполезных услуг, стоимость которых увеличивает общую сумму оформленного займа. Вернуть потраченные на них деньги можно в рамках так называемого “периода охлаждения”.
Согласно законодательству, для того чтобы передумать и отказаться от них, на это отводится 30 дней с момента подписания договора на дополнительные услуги. Это время, чтобы спокойно обдумать, действительно ли вам нужны эти сервисы, и понять, как они влияют на условия кредита.
После оформления кредита, самое позднее на следующий день, МФО должна предоставить вам уведомление, содержащее список всех купленных дополнительных услуг. В этом документе должны быть подробно описаны:
- Название каждой услуги.
- Ее стоимость.
- Краткое описание ее функционала.
- Как именно она влияет на условия займа. Изменится ли процентная ставка, срок кредитования, будут ли добавлены дополнительные комиссии?
Для отказа от услуги необходимо подать заявление в свободной форме поставщику услуги.
Как правило, это можно сделать дистанционно — через сайт или мобильное приложение компании. Способы связи с поставщиком услуги должны быть прописаны в вашем договоре.
К заявлению необходимо приложить:
- Копию паспорта.
- Копию договора на услугу.
- Документы об оплате услуги.
- Банковские реквизиты.
Поставщик услуги обязан вернуть вам средства в течение 7 рабочих дней с момента получения вашего заявления.
Если деньги так и не поступили на ваш счет, вам необходимо обратиться в МФО, которая оформила вам кредит, с требованием о возврате. В этом письме необходимо четко сформулировать ваши требования и указать причины, по которым вы считаете, что МФО должна вернуть вам деньги. Важно добавить ссылки на законодательные акты, которые подтверждают ваши права.
Пример: “Согласно статье 16 Закона о защите прав потребителей, я имею право потребовать возврата денежных средств, так как МФО нарушила условия договора, которые я подписал (указать конкретное нарушение).”
Срок подачи заявления в МФО — не раньше чем через 30 дней после подачи заявления поставщику услуги, но не позднее, чем через 180 дней с момента подачи заявления поставщику услуги.
Важно: если МФО предлагает не индивидуальный договор с поставщиком услуг, а присоединение к коллективному договору, то необходимо направлять заявление о возврате денег непосредственно в МФО до окончания периода охлаждения (30 дней).
Сумма возврата зависит от того, была ли вам оказана услуга или нет.
Если услуга не была оказана, то можно получить обратно всю сумму, уплаченную за нее.
Если услуга была оказана частично, то получить обратно можно пропорциональную часть оплаченной суммы.
Пример:
Допустим, вы оформили кредит и в качестве “бонуса” приобрели услугу страхования жизни на сумму 10 000 рублей. В течение 30 дней вы решили, что эта услуга вам не нужна, и подали заявление поставщику услуги с просьбой о возврате денег. Если вам еще не была оказана услуга (например, страховой полис не был выдан), вам вернут всю сумму — 10 000 рублей.
Что делать, если МФО не возвращает деньги
Взаимодействие с микрофинансовыми организациями может быть непростым. В случае возникновения проблем, связанных с возвратом денежных средств, необходимо действовать незамедлительно.
Если МФО не реагирует на ваше претензионное письмо в течение разумного срока (обычно 30 дней), игнорирует ваши требования или отказывается выплатить деньги, есть несколько дополнительных мер:
Обращение в Центральный банк РФ. Центральный банк РФ (ЦБ) выступает регулятором МФО и финансовой деятельности в целом. Оформить жалобу на компанию можно онлайн, заполнив соответствующие поля в форме на сайте ЦБ. Жалобу обязательно рассмотрят, и в случае выявления нарушений со стороны МФО будут приняты меры.
Обращение в Роспотребнадзор. Роспотребнадзор — это государственный орган, контролирующий соблюдение прав потребителей. Пожаловаться на МФО можно онлайн, используя официальный сайт Роспотребнадзора. К жалобе необходимо приложить все документы, касающиеся дела, например, договор, квитанции о платежах, переписку с МФО и т.д.
Обращение к финансовому уполномоченному. В 2020 году был создан институт финансового уполномоченного, который занимается урегулированием споров между потребителями и финансовыми организациями. Обратиться к финансовому уполномоченному можно, если сумма требований не превышает 500 тыс. рублей, и если вы не получили удовлетворения от МФО после отправки претензионного письма.
Финансовый уполномоченный не занимается рассмотрением споров, связанных с неуплатой процентов и комиссий, жалобами на несправедливые условия договора, а также некомпетентным поведением сотрудников МФО.
Обращение к финансовому уполномоченному — это альтернативный способ вернуть деньги от МФО, а не обязательный. Он должен дать ответ в течение 30 дней с момента направления жалобы.
Также ответ может быть дан в течение 15 дней, если все необходимые документы представлены на рассмотрение.
Оформляя заем, важно быть внимательным и не поддаваться на “приятные” предложения, которые могут оказаться финансовыми ловушками. Используйте свое право на “период охлаждения”, чтобы защитить себя от ненужных расходов и сделать получение кредита более прозрачным и выгодным.
Важно:
Будьте внимательны к условиям договора. Не подписывайте договор, если в нем указана оплата за услуги, которые должны быть бесплатными.
Не бойтесь отказываться. МФО не может отказать вам в займе только потому, что вы отказываетесь оплачивать “необходимые” услуги.
Обращайтесь в Центральный Банк РФ или Роспотребнадзор. Если МФО нарушает закон, вы можете пожаловаться в эти органы.
Не позволяйте МФО манипулировать вами. Не платите за услуги, которые по закону должны быть бесплатными.
Вывод
Микрофинансовые организации нередко навязывают дополнительные услуги и скрытые платежи заемщикам, нарушая законодательство. Однако заемщик имеет право вернуть деньги за ненужные услуги, включая страховки, проверки кредитной истории и комиссии, в рамках периода охлаждения (30 дней с момента оформления). Если возврат невозможен через МФО, нужно обращаться в Центральный банк РФ, Роспотребнадзор или к финансовому уполномоченному.
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
- Как понять, что МФО навязывает услуги?
Если МФО требует оплату за проверки кредитной истории, карты или за услуги, которые не обязательны для получения займа, это навязывание услуг. - Что такое период охлаждения и как им воспользоваться?
Период охлаждения — это 30 дней с момента подписания договора, в течение которых заемщик может отказаться от дополнительных услуг и потребовать возврат денег. - Как вернуть деньги за ненужные услуги?
Необходимо подать заявление поставщику услуги с копиями договора, паспорта и документов об оплате. В случае отказа обращайтесь в МФО или в контролирующие органы. - Что делать, если МФО отказывается возвращать деньги?
Обратитесь в Центральный банк РФ или Роспотребнадзор с жалобой и предоставьте все документы, подтверждающие нарушение ваших прав. - Какие услуги МФО не вправе навязывать?
Страхование, проверка кредитной истории, комиссия за перевод займа и любые дополнительные платные опции, не указанные в договоре.
