Рефинансирование помогает заемщикам, столкнувшимся с финансовыми трудностями, платить кредит на более выгодных условиях. Используя этот инструмент, они могут вместо нескольких кредитов выплачивать один. Но как быть, если образовалась задолженность по микрозаймам. Можно ли прибегнуть к их рефинансированию? На эти и другие вопросы дадим ответ в данном материале.
В каких случаях выгодно рефинансирование
Рефинансирование кредита — это процесс, при котором заемщик берет новый кредит для погашения старого. Он может быть выгодным решением, если нужно:
Снизить ежемесячный платеж. Если у заемщика несколько кредитов с высокими процентными ставками, рефинансирование поможет ему объединить их в один кредит с более низкой ставкой, что приведет к снижению ежемесячных платежей.
Увеличить срок кредитования. Рефинансирование может позволить заемщику растянуть срок выплаты кредита, что сделает ежемесячные платежи меньше.
Сменить кредитора. Если заемщик недоволен своим нынешним кредитором, рефинансирование поможет ему перейти к другому кредитору с более привлекательными условиями.
Возможно ли рефинансирование микрозаймов
Рефинансирование микрозаймов — это сложная задача, но, к счастью, выполнимая. Несмотря на то что микрофинансовые организации не всегда охотно идут на рефинансирование, есть несколько вариантов, которые можно рассмотреть:
- Рефинансирование в той же МФО. Этот способ довольно прост, поскольку не требуется собирать дополнительные документы. Тем не менее микрофинансовая организация может предложить не самые выгодные условия, особенно в случае, если у заемщика уже есть просрочки.
Клиент МФО, имея только один микрозайм, может оформить его пролонгацию на несколько месяцев. Это фактически реструктуризация займа. Обычно микрофинансовые организации охотно идут навстречу таким заемщикам. Обусловлено это большой выгодой для МФО: переплата увеличивается и становится максимальной.
- Рефинансирование в другой МФО. Используя этот способ, заемщик может получить более выгодные условия. Например, более низкую процентную ставку или более длительный срок кредитования. Но рефинансирование в другой МФО может быть сопряжено с определенными трудностями. Это связано с тем, что требуется дополнительная проверка кредитной истории и сбор документов.
Важно: в микрофинансовой организации заем оформляется не как рефинансирование, а просто выдается новый микрокредит. Можно взять от 1 тыс. р. до 100 тыс. р. на срок до одного года, при этом не предоставляя никаких справок о доходах. Денежные средства поступают сразу на карту.
Многие МФО предлагают рефинансирование онлайн на довольно выгодных условиях. Но при этом они могут запросить подтверждение погашения других займов. Но выдан также будет обычный микрозайм.
- Рефинансирование в банке. В этом случае заемщику могут быть предоставлены более низкие процентные ставки и более длительный срок кредитования.
К недостаткам такого варианта относятся строгие требования к заемщикам. Могут потребоваться поручители или залог, а также сбор большой пачки документов.
Следует отметить, что банки редко рефинансируют микрозаймы. Обусловлено это тем, что такие обязательства относятся к высокой группе риска. И это оправдано, поскольку при выдаче микрозайма предоставляется минимальный комплект документов, редко проверяется финансовое положение заемщика и его кредитная история. Во многих случаях микрозаймы выдаются людям, имеющим просрочки и задолженности.
Тем не менее все же есть банки, которые работают с микрозаймами. Но по большей части это не столь известные кредитные организации.
Важно: если у заемщика помимо микрозаймов есть кредиты, по которым он не имеет просрочек, то у него есть шанс рефинансировать именно оформленные кредиты и, таким образом, получить дополнительные средства, за счет которых можно погасить микрозаем.
- Обращение в кредитные кооперативы. Как правило, кооперативы более лояльны к заемщикам. Но стоит отметить, что они есть не во всех регионах.
Как рефинансировать микрозайм
Микрозаймы, хоть и удобны в своей доступности, часто оказываются ловушкой для заемщика, заманивая его в пучину высоких процентов и неумолимых штрафов.
Если вы оказались в ситуации, когда ежемесячный платеж по микрозайму давит на ваш бюджет, и вы задумываетесь о рефинансировании, то необходимо взвесить все “за” и “против” и понять, насколько это решение целесообразно.
Первый шаг: оцените, насколько рефинансирование действительно необходимо. Важно сравнить текущие условия микрозайма с потенциальными предложениями от банков или других МФО. Необходимо внимательно изучить процентные ставки, сроки кредитования, наличие дополнительных комиссий и штрафов. Если предлагаемые условия рефинансирования неощутимо выгоднее, чем текущий микрозайм, то рефинансирование может быть не лучшим решением.
Второй шаг: сбор документов. Для оформления рефинансирования обычно требуется минимальный набор документов, чаще всего только паспорт. В некоторых случаях может понадобиться дополнительная информация, например, справка о доходах или трудовой договор. Если вы обращаетесь в агентство по рефинансированию, то вам понадобится предоставить договор кредитования.
Третий шаг: дождаться одобрения заявки. Если ответ положительный, то кредитор переводит денежные средства в счет погашения займов. Чтобы убедиться в отсутствии задолженности, необходимо заказать в МФО справку, подтверждающую это обстоятельство.
Следует отметить, что МФО, как правило, более лояльны к клиентам с просрочками по микрозаймам, чем банки. Они чаще предлагают рефинансирование даже в сложных ситуациях. Однако следует быть внимательными.
МФО часто предлагают страховку, которая может быть невыгодной для заемщика. Он имеет право отказаться от нее, но шансы на получение кредита могут снизиться.
МФО могут навязывать платные услуги, такие как смс-информирование, за которые придется платить дополнительно.
Следует отметить, что МФО реже, чем банки, продают долги коллекторам. Им выгоднее продлить договор и получить хотя бы частичный платеж, поскольку высокие проценты компенсируют все возможные потери.
Что станет препятствием для рефинансирования
В некоторых случаях кредитная организация может отказать в рефинансировании микрозайма.
Одна из частых причин — отсутствие в БКИ истории по этому займу. По таким договорам сложно оценить потенциального заемщика. Также невозможно будет отследить, куда были потрачены денежные средства, направленные на погашение займов.
Еще одно из частых препятствий — срок кредитования. Практически все банки рефинансируют микрозаймы, по которым нет просрочек в течение трех месяцев и при условии, что осталось по ним внести не менее трех платежей. Как правило, под такие условия подходят микрозаймы, оформленные на срок свыше шести месяцев.
Кредитная история играет важную роль при рефинансировании. Чем она лучше, тем больше шансов получить выгодные условия. Кредитная история — это ключ к успешному рефинансированию. Банки, как правило, охотнее кредитуют клиентов с безупречной кредитной историей, без просрочек и задолженностей. Если заемщик имеете плохую кредитную историю, то банк может предложить ему кредит только под залог имущества. В самых экстренных случаях, когда он испытывает серьезные финансовые трудности, банк может пойти навстречу и предоставить кредит без залога, но с более высокими процентными ставками и строгими условиями.
Небольшие просрочки по платежам (до 3 дней) обычно не влияют на кредитную историю. Однако просрочки свыше 30 дней отражаются в сводках БКИ и могут существенно усложнить получение кредита.
Если заемщик числится в черных списках хотя бы одного финансового учреждения, или его долги переданы в ФССП, то получить кредит в банке будет практически невозможно.
Как повысить шансы на рефинансирование
Чтобы увеличить шанс на рефинансирование микрозайма, необходимо действовать в соответствии с нижеприведенными рекомендациями.
Первое и самое важное — погасить просрочки по микрозаймам. Чем больше просроченных платежей в вашей кредитной истории, тем меньше шансов на одобрение рефинансирования. Даже если просрочки небольшие, их наличие негативно скажется на вашей кредитной репутации.
Следующий шаг — проверка кредитной истории в Бюро кредитных историй (БКИ). Это можно сделать онлайн на сайте БКИ или заказать выписку по почте. Проверьте, нет ли в ней ошибок, неточностей или некорректных данных.
Например, возможно, в БКИ не отображена информация о погашении вами старого кредита или указаны неверные данные о размере просрочки. Такие ошибки нужно срочно исправлять, обратившись в БКИ.
Изучите предложения разных банков и МФО. Не ограничивайтесь одним-двумя вариантами, а сравните условия нескольких кредиторов.
Обратите внимание на:
Процентную ставку. Это главный показатель, определяющий конечную стоимость кредита.
Сумму первоначального взноса. Может быть фиксированной или зависеть от суммы кредита.
Срок кредита. Чем дольше срок, тем ниже ежемесячный платеж, но, соответственно, выше переплата по процентам.
Дополнительные комиссии. Некоторые кредиторы могут взимать комиссию за выдачу кредита, за обслуживание счета, за досрочное погашение или за просрочку платежа.
Не расстраивайтесь, если вам откажут в рефинансировании. Существуют другие способы решения финансовых проблем, например, обращение в другой банк или МФО, консультация с финансовым консультантом или обращение в благотворительные организации.
Важно понимать, что рефинансирование — это не всегда оптимальное решение. Если вы не можете погасить новый кредит в срок, то ваша ситуация может ухудшиться. Прежде чем принимать решение о рефинансировании, проконсультируйтесь с финансовым экспертом, чтобы оценить все риски и выбрать наиболее подходящий вариант.
Как избежать переплаты
Чтобы избежать переплаты, необходимо придерживаться следующих рекомендаций:
Сравнивайте предложения. Не соглашайтесь на первый попавшийся вариант. Сравните предложения от разных кредиторов, чтобы найти самый выгодный.
Внимательно изучите условия кредита, прежде чем подписывать договор.
Если что-то непонятно, не стесняйтесь задавать вопросы кредитору.
Соблюдайте график платежей. Регулярно вносите платежи, чтобы не допускать просрочек и не портить свою кредитную историю.
Помните: рефинансирование микрозаймов — это серьезное решение, которое требует тщательного планирования и взвешенного подхода. Не спешите подписывать документы, внимательно изучите все условия кредита, чтобы избежать неприятных сюрпризов в будущем.
Вывод
Рефинансирование микрозаймов возможно, но требует тщательного анализа. Этот инструмент помогает снизить финансовую нагрузку, но не всегда доступен и может сопровождаться высокими рисками. Зачастую МФО предлагают лояльные условия, тогда как банки требуют более строгого соответствия требованиям заемщиков. Перед принятием решения о рефинансировании рекомендуется проверить кредитную историю, оценить предложения от разных кредиторов и проконсультироваться с финансовым специалистом.
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
1. Можно ли рефинансировать микрозаймы в банке?
Да, но это сложно, так как банки редко работают с микрозаймами из-за высокого уровня риска. Чаще всего рефинансирование предлагают МФО.
2. Какие документы нужны для рефинансирования микрозаймов?
Чаще всего достаточно паспорта, но может потребоваться справка о доходах, трудовой договор или копия кредитного договора.
3. Что делать, если банк или МФО отказывает в рефинансировании?
Вы можете обратиться в другую организацию, попытаться улучшить кредитную историю или договориться о реструктуризации долга с текущим кредитором.
4. Влияет ли плохая кредитная история на рефинансирование?
Да, негативная кредитная история снижает шансы на одобрение. Однако МФО чаще готовы работать с заемщиками, имеющими просрочки.
5. Как избежать переплат при рефинансировании?
Изучайте условия кредита, избегайте дополнительных комиссий, не соглашайтесь на необоснованно высокие ставки и всегда вносите платежи вовремя.
