Какие кредиты нужно платить в первую очередь?
БАНКРОТ ПРОЕКТ
Содержание
В современной России, как показывают данные Центрального банка, рост задолженности населения опережает рост доходов. К 2025 году, по прогнозам, каждый второй россиянин будет иметь несколько кредитов, в том числе потребительские кредиты, микрозаймы и кредитные карты. Такая ситуация ставит перед заемщиками важный вопрос: какую задолженность погасить в первую очередь?
Анализ финансового положения
Первым шагом на пути к избавлению от кредитов является тщательный анализ собственных финансовых потоков.
Чтобы разобраться, куда утекают ваши средства, необходимо провести детальный анализ ваших ежемесячных расходов. Необходимо определить, какие суммы уходят на:
Основные потребности: питание, коммунальные платежи, транспорт, одежда, интернет, связь.
Дополнительные расходы: развлечения, покупки, дополнительные услуги, личные траты.
Проанализировать свои расходы можно с помощью различных инструментов. Существуют множество приложений и сервисов, которые позволяют вести учет ваших расходов и доходов, строя графики и диаграммы, помогающие визуализировать ваши финансовые потоки.
Также большинство современных банков предлагают в своих мобильных приложениях или веб-версиях удобные сервисы для автоматического анализа ваших доходов и расходов.
Расходы можно проанализировать вручную. Несмотря на то что этот метод требует больше времени и дисциплины, он позволяет углубиться в детали и уловить некоторые нюансы, которые могут быть незаметны в автоматических системах.
При ведении учета расходов необходимо придерживаться следующих рекомендаций:
Вести учет в течение 2-3 месяцев, чтобы получить полную картину ваших расходов.
Старайтесь указать максимальное количество деталей о каждой транзакции, чтобы легче определить причины нежелательных расходов.
Разделите все ваши расходы на категории, чтобы увидеть структуру ваших финансовых потоков. Например, продукты, одежда, развлечения.
Немаловажное значение при анализе финансового положения имеет определение доходов, к которым относится:
Основной заработок: зарплата, премии.
Дополнительные источники дохода: сдача недвижимости в аренду, фриланс, подработка.
Пассивные доходы: дивиденды, проценты по депозитам.
Государственные выплаты: пособия, пенсии.
Прочие доходы: кешбэки от банков, налоговые вычеты, денежные подарки.
После того как вы определили свои доходы и расходы, необходимо сравнить их.
Если ваши расходы превышают доходы, это сигнализирует о необходимости изменения финансовой стратегии. То есть в данном случае речь идет о дефиците бюджета.
Профицит бюджета наблюдается в том случае, если доходы превышают расходы, это позволяет вам начать планировать досрочное погашение кредитов.
В случае дефицита бюджета необходимо составить план по сокращению расходов и увеличению доходов:
Изучите свои расходы и определите необязательные статьи расходов, от которых можно отказаться. Например, заказ доставки еды, частые походы в кафе, необязательные покупки.
Ищите более дешевые варианты услуг и товаров. Например, общественный транспорт вместо такси, приготовление еды дома вместо заказа.
Повышение эффективности использования ресурсов: снижение потребления энергии, воды, газа в домашнем хозяйстве.
Найдите подработку, которая соответствует вашим навыкам и возможностям.
Улучшите свои профессиональные навыки, чтобы заработать больше.
Продайте неиспользуемые предметы на онлайн-платформах или блошиных рынках.
Если у вас есть профицит бюджета, определите сумму, которую вы можете направить на досрочное погашение кредитов.
Важно: досрочное погашение кредитов позволяет вам снизить переплату по процентам и сократить срок кредитования.
Освобождение от кредитного бремени — это нелегкий путь. Но с тщательным планированием, дисциплиной и последовательностью вы сможете достичь своей цели и обрести финансовую свободу.
Основные методы погашения кредитов
Выделяют два основных метода погашения:
1. Метод “лавина” (или “снежная лавина”).
Этот метод, как и лавина, сметающая все на своем пути, фокусируется на быстром избавлении от самой высокой процентной ставки.
Принцип действия следующий:
Составляется список всех кредитов, упорядоченный по убыванию процентных ставок.
Ежемесячно вносится минимальный платеж по всем кредитам.
Дополнительный платеж направляется на кредит с наибольшим процентом.
После полного погашения этого кредита весь доступный свободный доход направляется на следующий кредит в списке с наибольшим процентом.
Можно выделитьследующие преимущества этого метода:
Экономия на процентах. Избавляясь от кредита с самым высоким процентом, вы сокращаете переплату в целом.
Быстрое сокращение общей задолженности. С каждым погашенным кредитом ваше бремя долгов становится легче.
Тем не менее он имеет и недостатки:
Может быть психологически сложным. В начале процесса вы видите, что общий долг снижается медленно, а ваш основной платеж остается высоким.
Требует высокой дисциплины. Необходимо контролировать все платежи и своевременно перераспределять средства.
Приведем пример:
Представьте, что у вас есть два кредита:
Кредит A: 100 000 рублей, 18% годовых, ежемесячный платеж 5 000 рублей.
Кредит B: 50 000 рублей, 10% годовых, ежемесячный платеж 2 500 рублей.
По методу “лавина” вы сначала направляете весь доступный дополнительный платеж на погашение кредита A, несмотря на то, что у кредита B сумма долга меньше. Вы избавляетесь от кредита A быстрее, минимизируя переплату по высокому проценту.
2. Метод “снежный ком” (или “снежная катка”). Этот метод, как снежный ком, набирающий обороты, фокусируется на погашении самых маленьких кредитов, что приносит быструю психологическую удовлетворенность.
Данный метод основан на следующих принципах:
Составляется список всех кредитов, упорядоченный по возрастанию суммы долга.
Ежемесячно вносится минимальный платеж по всем кредитам.
Дополнительный платеж направляется на кредит с наименьшей суммой долга.
После полного погашения этого кредита, весь доступный свободный доход направляется на следующий кредит в списке с наименьшей суммой долга.
Преимущества метода следующие:
Быстрая психологическая мотивация. Видя, как быстро исчезают маленькие долги, вы получаете стимул продолжать движение к финансовой свободе.
Уменьшение количества кредитов. С каждым погашенным кредитом количество платежей и задач сокращается, что упрощает управление долгами.
К недостаткам относятся:
Переплата по процентам. В начале процесса вы можете переплачивать больше по кредитам с большими суммами, которые остаются на более поздних этапах.
Может быть менее эффективным в долгосрочной перспективе. В итоге вы можете потратить больше времени и денег на погашение кредитов с более высокими процентными ставками.
Приведем пример:
Представьте, что у вас есть два кредита:
Кредит A: 100 000 рублей, 12% годовых, ежемесячный платеж 5 000 рублей.
Кредит B: 50 000 рублей, 15% годовых, ежемесячный платеж 3 000 рублей.
По методу “снежный ком” вы сначала направляете весь доступный дополнительный платеж на погашение кредита B, несмотря на то, что у кредита A процентная ставка ниже. Вы получаете быстрое удовлетворение от того, что избавляетесь от небольшого кредита, что мотивирует вас двигаться дальше.
Какой метод выбрать
Оптимальный метод зависит от ваших индивидуальных финансовых целей и обстоятельств.
Метод “Лавина” — лучший выбор, если вы стремитесь минимизировать переплату по процентам и избавиться от долгов как можно быстрее. Если вы можете позволить себе высокий дополнительный платеж, то “лавина” будет работать быстрее. Но если срок кредита с высокой процентной ставкой слишком большой, то “лавина” может оказаться менее эффективной, т.к. вы будете долгое время выплачивать высокие проценты.
Метод “Снежный ком” лучший выбор, если вам нужна быстрая психологическая мотивация и вы хотите увидеть результаты своих усилий уже в ближайшем будущем.
Важно: оцените свои доходы и расходы, чтобы определить, какой метод будет для вас наиболее реалистичным и устойчивым.
Принципы порядка погашения кредитов
Грамотное финансовое планирование является ключом к успешному управлению долгами. Необходимо помнить, что чем больше кредитов у вас, тем сложнее становится отслеживать их все. В первую очередь, нужно определить свою кредитную нагрузку. Кредитная нагрузка — это процент ваших ежемесячных доходов, который уходит на погашение всех кредитов. Если ваша кредитная нагрузка превышает 40%, то это сигнализирует о высоком риске финансовых проблем в будущем.
Рассмотрим основные принципы порядка погашения задолженности.
1. Прежде всего нужно погасить просроченные долги.
Просроченные платежи являются наиболее рискованными. По ним начисляются неустойки, штрафы и пени, которые могут значительно увеличить размер вашей задолженности. В случае если вы не можете погасить просроченный долг, необходимо как можно скорее связаться с кредитором и договориться о реструктуризации долга или отсрочке платежа.
2. Следующим шагом должно быть погашение долгов перед микрофинансовыми организациями.
Микрозаймы — это самые дорогие кредитные продукты. У них высокие процентные ставки и комиссии. Погашение долга перед МФО поможет вам снизить ежемесячные платежи и ограничить рост задолженности.
3. Далее необходимо сосредоточиться на погашении задолженности по кредитным картам.
Кредитные карты — это удобный инструмент для оплаты покупок, но при этом они имеют высокие процентные ставки. Если вы не погашаете полную сумму по кредитной карте, то будете платить проценты по всей сумме задолженности. Погашение долга по кредитной карте поможет вам снизить ежемесячные платежи и избежать неожиданных расходов на проценты.
4. Последним шагом будет погашение оставшихся долгов по потребительским кредитам.
Потребительские кредиты имеют более низкие процентные ставки, чем микрозаймы и кредитные карты. Однако важно помнить, что даже небольшие платежи по кредиту могут оказывать существенное влияние на ваш семейный бюджет.
Управление кредитной задолженностью требует дисциплины и грамотного планирования. Следуя вышеизложенным рекомендациям, вы можете снизить свою кредитную нагрузку и избежать финансовых проблем. Важно помнить, что финансовая грамотность является ключом к успешному управлению личными финансами.
Важно:
Не игнорируйте кредиты и не откладывайте их погашение на потом.
Чем раньше вы начнете избавляться от долгов, тем больше денег вы сможете сэкономить на процентах.
Достижение финансовой свободы — это не одномоментный процесс, а результат последовательных усилий и дисциплинированного управления финансами.
