Какие долги нельзя взыскивать с пенсионеров?

Пожилой возраст — это время, когда хочется наслаждаться заслуженным отдыхом, но нередко его омрачают финансовые трудности. Долги по ЖКХ, кредитам или другим обязательствам, дошедшие до суда, превращают спокойную старость в настоящий кошмар. На основании судебного решения или приказа с их пенсии могут удерживаться определенные законом суммы для погашения долга. Взыскание долгов с пенсионеров происходит в общем порядке, то есть по тем же правилам, что и для других граждан. Однако существует ряд ограничений, которые касаются именно пенсионеров. О них расскажем в этой статье.

Как происходит взыскание в отношении пенсионеров

После образования просрочки по платежам кредиторы начинают активно действовать. И для них не имеет значения социальный статус должника. Основная цель —  вернуть долг. Пенсионера-должника ждут крайне неблагоприятные последствия.

Первое, что сделают кредиторы — постараются самостоятельно вернуть задолженность. Они будут звонить, отправлять СМС, писать письма с требованием вернуть сумму долга. 

Важно знать: банки и МФО (если пенсионер имеет задолженность перед ними) по новому закону не имеют права взаимодействовать с должником путем направления электронных писем, СМС, телефонных звонков, если они не направили уведомление в ФССП, которому теперь подконтрольна деятельность по взысканию задолженности. Но при этом они могут заниматься рассылками по почте.

Когда все методы добровольного урегулирования спора исчерпаны, банки могут обратиться к коллекторам, которые будут более настойчивы в требованиях уплаты долга. Но легально действующие коллекторские агентства должны быть зарегистрированы в реестре ФССП.

Важно: управляющие компании не имеют права передавать задолженность по ЖКХ коллекторам. 

Крайняя ситуация — это взыскание задолженности в судебном порядке. Банкам и МФО это невыгодно, поскольку судебный процесс сопряжен со значительными расходами. Как правило, в суд обращаются только крупные банки, которые дорожат своей репутацией и не хотят связываться с коллекторскими агентствами.

Если дело дошло до судебного разбирательства, то за ним последует принудительное взыскание задолженности. Это значит, что в дело вступают судебные приставы, которые  на основании закона наделены значительным арсеналом методов по взысканию просроченной задолженности.

В первую очередь — это арест счетов и списание сумм для погашения долга.

Однако часто возникают ситуации, когда стандартные ежемесячные удержания с пенсии недостаточны для покрытия долга. В таких случаях ФССП наделена более широкими полномочиями, позволяющими применить более действенные меры, такие как арест имущества или запрет на выезд за границу. 

Порядок ареста имущества должника регулируется статьей 80 Федерального закона № 229-ФЗ “Об исполнительном производстве”. Эта мера не применяется автоматически, а только по заявлению взыскателя. 

Ключевой фактор: арест имущества рассматривается как дополнительная мера, применяемая исключительно в целях обеспечения исполнения исполнительного документа. Это означает, что арест  используется, когда стандартные меры, такие как удержание с пенсии, неэффективны.

Судебный пристав должен тщательно проанализировать  ситуацию и принять решение, опираясь на следующие факторы: 

Размер и характер задолженности. Важна не только сумма долга, но и его происхождение. Кредитор может иметь весомые основания для ареста имущества, например, если долг образовался в результате мошеннических действий.

Имущественное положение должника. Судебный пристав анализирует наличие у должника  имущества и его стоимость, а также возможность его продажи для погашения долга. 

Социальное положение должника. Приставы учитывают возраст, состояние здоровья, наличие иждивенцев, и другие  факторы, которые могут затруднить погашение задолженности стандартными методами.

Размер ежемесячных удержаний. Если удержание с пенсии составляет значительную долю от ее размера,  используется принцип  пропорциональности,  не позволяющий должнику оказаться в ситуации крайней нужды. 

Приведем примеры: 

Ситуация 1:  должник получает пенсию 28 000 рублей, владеет домом и земельным участком. С пенсии удерживается 11 156 рублей (прожиточный минимум  должен быть обеспечен). Сумма долга —  200 000 рублей. 

Важно: при взыскании пенсионерам оставляют размер прожиточного минимума в размере, который в целом действует по стране. Его сумма равна 16 844 рублей.

Вероятность ареста имущества низкая. В этом случае  существует  высокая вероятность погашения долга  ежемесячными удержаниями без  ареста  имущества. 

Ситуация 2: должник получает пенсию 20 000 рублей,  с  которой  ежемесячно удерживается 3156 рублей. Должник владеет двумя квартирами и земельным участком. Сумма долга -— 1 млн рублей. 

Вероятность ареста имущества высокая. В этом случае ежемесячные удержания явно недостаточны для погашения долга, и арест имущества может стать необходимой мерой для обеспечения исполнения решения суда. При этом применяется правило:  стоимость  арестованного имущества  не должна превышать  размер  обязательств.

Эта мера используется  в качестве  дополнительной,  в  случаях,  когда  существуют основания полагать, что должник может скрыться от  судебных приставов  и  уклониться  от  уплаты  долга.

Сколько могут удерживать с пенсии

Согласно закону, с пенсии нельзя удерживать более 50% от ее размера.  Это правило действует для всех видов долгов, кроме алиментов, которые могут быть взысканы в размере, установленном судом, но не более 70%.

Приведем пример: должник получает пенсию в размере  36 000 рублей. Половина пенсии взыскиваться ежемесячно. Это значит, что со счета списывают 18 000 рублей. Нарушения законодательства в этом случае нет, поскольку соблюдаются установленные законом правила о сохранении прожиточного минимума. В 2024 году  для трудоспособного населения он равен 16 844 рублей.

Необходимо отметить, что пенсионерам, имеющим задолженность, не следует копить поступающие выплаты на счете. Это обусловлено тем, что пристав может снять все денежные средства, оставив только прожиточный минимум.

Какие суммы нельзя взыскивать с пенсии

Пенсия — это не просто источник дохода, а важнейшая гарантия достойной жизни для людей, которые отдали силы и годы труду. Государство заботится о том, чтобы пенсионеры не остались без средств к существованию, поэтому законодательно защищает их пенсии от взыскания долгов. 

Несмотря на наличие долгов, пенсионер имеет право на прожиточный минимум. Это означает, что с пенсии нельзя взыскать сумму, которая меньше установленного законом прожиточного минимума в регионе проживания пенсионера. 

Важно понимать, что прожиточный минимум может варьироваться в зависимости от региона проживания. В некоторых регионах, где стоимость жизни выше, этот минимум может быть больше, чем в других. Информацию о прожиточном минимуме для пенсионеров в конкретном регионе можно найти на официальных сайтах органов социальной защиты населения.

Федеральный закон №229-ФЗ “Об исполнительном производстве” (статья 101) определяет список выплат, которые нельзя взыскивать с пенсии. 

Закон защищает пенсионеров от необоснованных взысканий. Если вы столкнулись с ситуацией, когда кредиторы пытаются взыскать с вашей пенсии сумму, превышающую прожиточный минимум, или  пытаются взыскать защищенные законом выплаты, необходимо обратиться за помощью к юристу или в органы социальной защиты населения.  Важно знать свои права и уметь их защищать.

Как снизить размер удержаний

Пенсионерам-должникам следует знать, что они имеют право снизить размер удержаний. Если самостоятельно разобраться во всех нюансах законодательства сложно, необходимо обратиться к юристу. Он подготовит все документы и грамотно обоснует необходимость снижения сумм взыскания.

Как только пенсионер узнал, что в отношении него начато исполнительное производство, нужно незамедлительно обратиться в отделение Федеральной службы судебных приставов с заявлением о сохранении прожиточного минимума. Это  важный шаг, который позволит  сохранить средства, необходимые для базовых потребностей.  

Важно: с 1 января 2024 года при взыскании задолженности по исполнительным листам напрямую через Социальный фонд прожиточный минимум сохраняется автоматически. Никакого заявления писать не нужно.

Но если взыскание осуществляется через службу судебных приставов, то по умолчанию ПМ не сохраняется. Если пенсионер-должник не подаст заявление, пристав взыщет до 50% от его дохода, что может привести к неблагоприятным последствиям. В заявлении необходимо указать, что вы пенсионер, и ваши доходы ограничены. Приложите к заявлению документы, подтверждающие ваш статус пенсионера, а также справку о доходах.

Закон предусматривает возможность получения отсрочки или рассрочки в исполнительном производстве, но эта возможность не всегда доступна.  Для этого нужно доказать наличие уважительных обстоятельств, которые не могут быть формализованы в законодательстве. 

Судебная практика показывает, что  уважительными обстоятельствами могут считаться:

Серьезное заболевание, ведущее к нетрудоспособности. Если пенсионер не может работать из-за болезни, это станет весомым аргументом для получения отсрочки.  Однако важно понимать, что хронические заболевания, такие как сахарный диабет или гипертония,  вряд ли  будут признаны достаточным основанием для отсрочки, даже если должник проходит стационарное лечение. 

Невозможность исполнять требования кредитора по физическим причинам. Например, если пенсионер проживает в отдаленном регионе или за границей, где нет возможности связаться с кредитором, это может быть основанием для отсрочки. 

Наличие маленьких детей, нуждающихся в его помощи. Если пенсионер — единственный опекун малолетних детей,  это обстоятельство может быть учтено при решении вопроса об отсрочке.

Важно помнить, что  потеря дохода из-за увольнения с работы, как правило, не считается уважительной причиной для отсрочки.

Если пенсионер не может погасить долги,  и  у него нет возможности получить отсрочку или рассрочку, то следует прибегнуть к процедуре банкротства, как единственному законному способу списания долгов.  

В зависимости от размера задолженности пенсионер может выбрать один из способов этой процедуры: списать долги в судебном порядке или обратиться в МФЦ, чтобы пройти внесудебное банкротство.

Процедура банкротства  непроста и требует участия опытного юриста.  Но  она  может стать единственным  выходом из  безнадежной ситуации.  

Важно помнить, что  каждый случай  индивидуален,  и  решение  возникшей  проблемы  требует  отдельного  подхода.  Не  бойтесь  обратиться  к  специалистам,  они  помогут  вам  разработать  план  действий  и  найдут  оптимальное  решение  для  вашей  ситуации.

Таким образом, взыскание задолженности с пенсионера  —  сложный  процесс,  требующий  учета  многих  факторов.  Судебные  приставы  используют  широкий  спектр  мер  для  обеспечения  исполнения  судебных  решений,  но  при этом  должны  соблюдать  права  должника  и  действовать  в  рамках  законодательства.