Как взыскивают долги МФО

Микрофинансирование популярно в нашей стране. По статистике, люди чаще обращаются в МФО, чем в банки. Все дело в том, что оформить заем довольно просто. Отказы в одобрении заявки — явление редкое. А при желании можно оформить несколько займов в разных МФО. Простота и доступность формирует у многих заемщиков халатное отношение к возврату займов. Именно по этой причине невозврат денежных средств случается довольно часто. Однако следует учитывать, что МФО — это такая же кредитная организация, как и банк. Прощения долга ждать не следует. Микрофинансовая организация будет активно действовать, используя все законные способы возврата долга.

Основные способы взыскания долга МФО

Как только образуется задолженность, микрофинансовые организации начинают активно действовать независимо от суммы оформленного займа. Их цель — вернуть деньги любыми законными методами.

Они используют следующие способы возврата займа:

Поручают возврат долга собственной службе взыскания. Сотрудники службы взыскания связываются с должником по телефону, отправляют SMS-сообщения,  письма, а также могут посетить его по месту жительства.  

Продают долг коллекторам. Коллекторские агентства специализируются на взыскании просроченной задолженности.  Взыскание через эту службу более эффективный метод.

Обращаются в суд. МФО  могут  обратиться  в  суд,  чтобы  взыскать  долг  в  судебном  порядке.  В  этом  случае  суд  выносит  решение  о  взыскании  долга,  а  также  может  взыскать  пеню,  штрафы  и  госпошлину.

Рассмотрим каждый из этих способов более подробно.

Взыскание задолженности через службу безопасности

МФО не сразу продает долг коллекторскому агентству или обращается в суд. В случае образования просрочек по платежам микрофинансовые организации используют собственные методы взыскания задолженности. Как и банки, большинство МФО имеют свой отдел по взысканию долгов. Его сотрудники оказывают воздействие на должника путем телефонных переговоров, СМС, направления писем, в которых отражается размер задолженности, сроки её погашения и требование о немедленном исполнении обязательств. 

Важно: поправки, внесенные в ФЗ-230, ограничили деятельность банков и МФО в способах взаимодействия. Теперь контроль над подобного рода действиями осуществляет ФССП. Микрофинансовая организация должна подать уведомление в службу судебных приставов, если будет взаимодействовать с должниками путем телефонных переговоров, направления СМС и писем.  Если же взыскание осуществляется через суд, то никаких уведомлений подавать не нужно.

Следует отметить, что содержание информации, которая предоставляется должнику, ограничено. Кроме размера задолженности, сроков её погашения и возможности принудительного взыскания в судебном порядке в сообщениях ничего не отражается. В них не должно быть никаких угроз и шантажа. МФО  обязаны соблюдать  законодательство  при  взыскании  долга.  Они  не  имеют  права  угрожать  заемщику,  применять  насилие,  а  также  разглашать  личную  информацию  о  нем.  Если  заемщик  считает,  что  МФО  нарушает  его  права,  он  может  обратиться  в  соответствующие  органы.

Контактирование с должником продолжается на протяжении двух месяцев. Если используемые методы не увенчались успехом, МФО переходит к другим способам воздействия.

По большей части взыскание задолженности таким способом малоэффективно. Заемщики, как правило, игнорируют все требования МФО.

Взыскание задолженности через коллекторов

Этот метод применяется чаще других. МФО может взаимодействовать с коллекторами двумя способами:

Заключив агентский договор. В этом случае коллекторы действуют от лица микрофинансовой организации и в её интересах. Как правило, на длительный срок такие договоры не заключаются. МФО может сменить коллекторское агентство, если его методы оказались малоэффективны.

Продажа долга путем заключения договора цессии. В этом случае все права по просроченной задолженности переходят к коллекторскому агентству. Оно становится полноправным кредитором и действует в своих интересах.

Важно: о продаже долга МФО должно известить заемщика в течение пяти дней с момента подписания договора с коллекторами.

В связи с внесенными в ФЗ-230 поправками деятельность коллекторских агентств по взысканию долга сильно ограничена. Тем не менее во многих случаях коллекторам все еще удается вернуть задолженность.

Взыскание долга через суд

Этот способ возврата задолженности микрофинансовые организации используют редко. Но все же такие дела встречаются в судебной практике.

Когда же МФО подают в суд?

Наличие просрочки по платежам более 6 месяцев. Как правило,  МФО начинают судебное взыскание после 6 месяцев просрочки платежа. К этому времени долг уже достаточно большой, и МФО считают его “зрелым” для взыскания.

Долг превышает определенный порог. Часто  МФО устанавливают свой “нижний порог” для подачи в суд.  Например,  если сумма задолженности составляет менее 5 тыс. р.,  МФО могут предпочесть продать долг коллекторскому агентству, которое специализируется на взыскании небольших сумм.

Незаконные действия заемщика. Если заемщик пытается обмануть МФО,  например,  умышленно скрывает свое местоположение или подделывает документы,  МФО могут ускорить процесс подачи иска в суд. 

Судебный процесс может проходить как в рамках искового, так и приказного производства. Так, если долг меньше 500 тыс. р., то дело рассматривается в упрощенном порядке, и МФО выдается судебный приказ, который имеет силу исполнительного листа.

При долге свыше этой суммы дело рассматривается в обычном порядке. Взыскателю выдается исполнительный лист, с которым он обращается к приставам. С этого момента начинается принудительное взыскание долга.

Что грозит должнику

Несвоевременная  оплата  займа  может  повлечь  за   собой  неприятные  последствия:

Штрафы и пени.  На  просроченную  сумму  могут  начисляться  штрафы  и  пени. 

Ухудшение кредитной истории.  Просроченная  задолженность  отрицательно  влияет  на  кредитную  историю  заемщика,  что  может  помешать  получению  кредита  в  будущем. 

Передача  долга  коллекторам.  Как  уже  было  сказано,  МФО  могут  передать  долг  коллекторскому  агентству,  которые будут звонить и писать должнику, требуя возврата долга.

Судебный процесс.  В  самом  неблагоприятном  варианте  МФО  могут  обратиться  в  суд  для  взыскания  долга.  В  этом  случае  должнику  придется  оплатить  не  только  просроченную  сумму,  но  и  судебные  издержки.

Почему МФО редко обращается в суд

Многие ошибочно полагают, что МФО безжалостны и готовы немедленно подать в суд на любого должника. Однако, на практике все гораздо сложнее. В большинстве случаев МФО предпочитают подождать, пока долг не вырастет до максимального размера, прежде чем обращаться в суд. 

Почему такая стратегия выгодна МФО?

Максимальная прибыль. По закону, максимальная процентная ставка по микрозаймам ограничена 130%, а максимальная ставка в день составляет 0,8%. Это означает, что первые несколько месяцев долг будет расти достаточно быстро, и подавать в суд сразу невыгодно. МФО  “инвестируют” в рост долга, получая максимальную прибыль от начисляемых процентов.

Увеличение шансов на возврат. МФО надеются, что заемщик в  итоге погасит долг, избегая судебных разбирательств. По статистике,  большинство заемщиков предпочитают не вступать в конфликт с МФО и стараются найти средства на погашение долга, особенно если он уже достаточно большой.

Необходимость сбора доказательной базы.  МФО должны быть уверены в правомерности своих действий и иметь на руках неопровержимые доказательства задолженности. Сбор доказательств,  подготовка документов, оплата судебных издержек — все это требует времени и ресурсов.

Существуют и другие причины,  почему МФО могут отказаться от обращения в суд:

Незаконные пункты в договоре. Если в договоре МФО есть  незаконные пункты. Например, заниженная процентная ставка,  неполная информация о стоимости кредита. Это может стать причиной аннулирования договора и штрафов для МФО.  В таком случае МФО предпочитают “замять” дело и не привлекать внимание к своим нарушениям.

Неплатежеспособность заемщика. Если заемщик уже находится в сложной финансовой ситуации,  имеет несколько исполнительных производств,  или  подал заявление о банкротстве,  МФО могут признать долг безнадежным и отказаться от судебного преследования.  Это  также связано с  высокими судебными издержками и минимальной вероятностью взыскания долга.

Истечение срока исковой давности.  Согласно статье 196 Гражданского кодекса РФ,  МФО имеют право подать иск в суд в течение 3 лет с момента нарушения обязательств по договору.  Если  МФО пропустили срок исковой давности, заемщик может  указывать на  это в суде,  что  приведет к  отказу в иске и  списанию долга.

Важно помнить:  МФО — это коммерческие организации,  которые стремятся  максимизировать свою прибыль.  Поэтому,  их решения  о  подаче  в  суд  в  первую  очередь  зависят  от  финансовых  соображений,  а  также  от  конкретных  обстоятельств  каждого  случая.  

Судебное разбирательство — это  длительный  и  дорогостоящий  процесс.  МФО  предпочитают  взыскать  долг  внесудебным  путем,  что  быстрее  и  дешевле. 

Что делать,  если МФО подали в суд

Если микрофинансовая организация подала в суд, следует придерживаться таких рекомендаций:

Не игнорируйте  судебную  повестку.  Получив  повестку,  обязательно  появитесь  в  суде.  

Соберите  доказательства.  Подготовьте  все  документы,  которые  подтверждают  вашу  правоту.  Например,  договоры,  расписки,  выписки  с  банковского  счета.

Обратитесь  к  юристу. Профессиональный  юрист  поможет  вам  правильно  оформить  документы,  представить  свои  аргументы  в  суде  и  защитить  ваши  права.

Запомните:  не  бойтесь  обращаться  в  суд.  Во  многих  случаях  МФО  не  являются  безнаказанными,  и  заемщик  может  защитить  свои  права.