Как восстановить кредитный рейтинг после банкротства

Банкротство не только избавляет граждан от накопившейся задолженности, но и оказывает влияние на кредитный рейтинг. Прохождение процедуры позволяет обнулить кредитную историю. Это значит, что первое время после её завершения у банкротов могут возникнуть сложности с получением заемных средств. Но не стоит отчаиваться, восстановить кредитный рейтинг возможно. О том, как это сделать, расскажем в этом материале. 

Что такое кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг — это балл, который отражает качество кредитной истории. Он есть у всех, кто когда-либо оформлял заем или кредит. Рейтинг отражает возможность заемщика возвращать взятые денежные средства, то есть показывает его платежеспособность.

Простыми словами, кредитный рейтинг — это инструмент, который позволяет понять, какая КИ у того или иного заемщика.

Кредитный рейтинг рассчитывает Бюро кредитных историй. Это его прямая обязанность. Основная цель расчета рейтинга — понять, допустит ли гражданин просрочку на сумму более 500 тыс. р. и продолжительностью свыше трех месяцев.

Что влияет на кредитный рейтинг

Расчет кредитного рейтинга происходит автоматически. При этом система учитывает ряд факторов, которые могут оказать как положительное, так и негативное влияние:

1.Немаловажное значение имеет число обращения за предоставлением заемных средств. Слишком частые обращения свидетельствуют о наличии финансовых проблем у заемщика, для решения которых он хочет получить денежные средства. Об этом делается отметка в КИ.

2.При этом оценивается, в какие кредитные организации обращался заемщик: банки или МФО. Если большая часть обращений приходилась на микрофинансовые организации, то это обстоятельство отрицательно скажется на кредитном рейтинге. Это связано с большими рисками обслуживания.

3.Негативное влияние на кредитный рейтинг оказывают просрочки по платежам. Их наличие приводит к его снижению. Период их образования не имеет значения. Учитывается как текущие просрочки, так и те, что образовались уже давно. 

4.При расчете кредитного рейтинга также учитывается количество внесенных платежей после сформировавшихся просрочек. Соответственно, чем их больше, тем положительнее это скажется на рейтинге. Это означает, что такой заемщик справился с временными финансовыми трудностями и готов погасить задолженность.

5.Еще один немаловажный фактор — количество действующих кредитов. Чем их больше, тем выше вероятность образования просрочек. Но с другой стороны, это обстоятельство может сыграть положительную роль. Если клиент оформлял займы и кредиты на крупные суммы и вовремя их возвращал —это благоприятно отразится на его КИ.

Влияние банкротства на кредитный рейтинг

Банкротство физического лица оказывает значительное влияние на кредитный рейтинг и кредитную историю заемщика. Кредитная история представляет собой полную информацию обо всех кредитных обязательствах человека, включая займы, кредиты, кредитные карты, просрочки и погашения задолженностей.

Эти данные хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) и используются банками и кредитными организациями для оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков.

После официального признания физического лица банкротом в соответствии со статьей 4 Федерального закона № 218 “О кредитных историях”, КИ должника обнуляется. Это означает, что все предыдущие кредитные обязательства, включая просроченные платежи и невыплаченные долги, удаляются из кредитной истории. Однако сам факт банкротства остается в кредитной истории в течение 7 лет с даты вынесения судебного решения.

Процесс обновления кредитной истории после банкротства происходит в течение двух рабочих дней с момента вступления в силу решения суда о признании физического лица банкротом.

Банки и кредитные организации, участвующие в процедуре банкротства, автоматически получают уведомление о новом статусе заемщика и вносят соответствующие изменения в его кредитную историю.

После обнуления кредитной истории банкрот перестает считаться должником, и все его предыдущие долговые обязательства официально аннулируются. Однако наличие факта банкротства в кредитной истории серьезно ухудшает кредитный рейтинг человека и затрудняет получение новых кредитов и займов в течение длительного периода времени.

Важно понимать, что банкротство является крайней мерой и должно рассматриваться только в случае, когда все другие варианты урегулирования долговых обязательств исчерпаны. Оно оказывает значительное негативное влияние на финансовое положение и кредитоспособность человека, поэтому к нему следует прибегать только после тщательного анализа всех возможных последствий.

Как банкроту восстановить свой кредитный рейтинг

Процесс восстановления кредитной истории после банкротства может занять несколько лет, но при грамотном подходе и дисциплине это вполне реально:

1.Первое, что следует сделать — оценить текущее состояние кредитного рейтинга. Необходимо обратиться в БКИ и запросить свою кредитную историю. Важно внимательно её изучить, проанализировать, какие именно записи оказывают негативное влияние на рейтинг, а также определить срок действия такой информации. Если в КИ есть ошибки, необходимо их устранить, так как их наличие препятствует восстановлению финансовой репутации.

2.После анализа всей информации следует составить план по восстановлению кредитной истории. Если самостоятельно справиться с этой задачей не удается, следует обратиться к финансовому консультанту. Он поможет составить план по улучшению финансового положения и восстановлению  кредитного рейтинга.

План поэтапного наращивания кредитного рейтинга может выглядеть следующим образом:

Первый шаг — оформление кредитной карты.

Рекомендуется обращаться  в банки, которые специализируются на выдаче карт людям с плохой кредитной историей или где заемщик является зарплатным клиентом. Так шанс на её согласование значительно увеличивается.

Начинать необходимо с оформления кредитной карты с небольшим лимитом. Предпочтительно выбирать карту с длительным льготным периодом, когда отсутствует необходимость платить проценты за пользование заемными средствами. Полученные средства должны тратиться разумно. Платежи следует вносить до конца льготного периода, а лучше — всю сумму задолженности. По мере ответственного использования карты лимит будет постепенно увеличиваться, что улучшит  кредитный рейтинг.

Второй шаг — оформление рассрочки.

Покупка товаров в магазинах, предлагающих беспроцентную рассрочку, положительно скажется на кредитном рейтинге.

Важно оформлять рассрочку на небольшие суммы и погашать ее в срок. Это продемонстрирует  финансовую дисциплину заемщика и увеличит  кредитный рейтинг.

Шаг 3 —  оформление вклада и накопительного счета.

Многие банки охотно предлагают более выгодные условия кредитования своим вкладчикам.  Даже небольшой депозит  продемонстрирует банку  финансовую ответственность заемщика.

Шаг 4 — обращение в кредитные союзы.

Кредитные союзы — это некоммерческие организации, которые обычно имеют более гибкие требования к кредитованию, чем банки.

Следует отметить, что процентная ставка у них значительно выше, чем в банках. 

Шаг 5 — подача заявок на кредит.

К оформлению кредита лучше приступать не сразу после банкротства. Должно пройти определенное время. Вновь обращаться в кредитную организацию следует через полгода после того, как были предприняты вышеперечисленные шаги. Заявку следует подавать на небольшие суммы кредита. Предпочтительнее обращаться в тот банк, в котором уже оформлен вклад или кредитная карта. Повысить шансы на одобрение поможет наличие официального трудоустройства и поручителя. После одобрения заявки и удачного исполнения кредитных обязательств можно постепенно увеличивать запрашиваемую сумму.

Восстановление кредитного рейтинга после банкротства является сложной, но выполнимой задачей. При правильном подходе и дисциплине можно постепенно восстановить свою финансовую репутацию и получить доступ к кредитам на выгодных условиях.

Дадут ли кредит банкроту

Закон не запрещает банкротам оформлять займы, однако банки, как правило, с осторожностью относятся к таким клиентам, оценивая их как заемщиков с повышенным риском.  Причина заключается в прошедшей процедуре банкротства, которая указывает на неспособность человека в прошлом погашать свои обязательства. Однако после завершения процедуры банкротства взять кредит вполне реально. 

Шансы на получение кредита после банкротства возрастают, если:

1.Прошло достаточное время с момента завершения процедуры банкротства. Обычно банки готовы рассматривать заявки не ранее чем через 1 год, а для ипотеки этот срок может быть увеличен до 3 лет.

2.Человек имеет положительную кредитную историю за период до банкротства. 

3.Заемщик улучшил свое финансовое положение: 

4.Нашел работу со стабильным доходом.

 5.Сократил потребление кредитов.

6.Создал финансовую подушку безопасности.

 Банки оценивают финансовое состояние заемщика, его доходы, наличие стабильной работы и уровень закредитованности. После банкротства заемщик должен улучшить свое финансовое положение, чтобы повысить свою кредитоспособность.

Человек готов представить банку дополнительные гарантии: привлек созаемщика или предоставил залог.    

Восстановление кредитной истории — это длительный процесс, требующий дисциплины и ответственности. Не стоит ждать быстрых результатов, но при целенаправленных усилиях вы сможете добиться желаемого.  Проконсультируйтесь с кредитным специалистом, чтобы подобрать оптимальный вариант.

Важно запомнить, что никто, кроме заемщика не сможет восстановить его кредитный рейтинг. Только предпринимая активные действия, можно добиться желаемого результата и восстановить свою финансовую репутацию. 

Помните:

Не стоит скрывать от банка факт банкротства. Об этом следует прямо указать в заявке на кредит. Сокрытие этой информации может привести к отказу.

Первый кредит после банкротства будет получить сложнее, но не невозможно.

Обычно это небольшой потребительский кредит с высокой процентной ставкой. После своевременного исполнения обязательств по этому кредиту можно постепенно улучшить свою кредитную историю и претендовать на более выгодные условия кредитования.

Своевременное выполнение обязательств по новым кредитам постепенно восстановит вашу кредитную историю.

 Всегда вовремя платите по своим счетам. Уменьшите свои расходы и начните откладывать деньги, чтобы создать финансовую подушку безопасности.

 По возможности погашайте имеющиеся долги, чтобы снизить уровень закредитованности.

Уменьшите свои расходы и начните откладывать деньги, чтобы создать финансовую подушку безопасности.

Оспаривайте любые неточности в вашем кредитном отчете. Внимательно проверяйте кредитный отчет и при обнаружении каких-либо неточностей оспаривайте их в бюро кредитных историй.

Будьте терпеливы и настойчивы.