Как списать долги по кредитным картам

Кредитные карты — один из популярных банковских продуктов. Ими пользуются большинство граждан нашей страны. В отличие от простых кредитов их легко получить. Банки сами навязывают  оформление карт.  Пользование кредитной картой — это удобно. Она является, своего рода, резервом, из которого можно брать необходимые суммы на совершение покупок, когда собственные средства закончились. Вместе с тем, использование кредитных карт сопряжено с большими рисками. Человек может не рассчитать свои возможности. Велика вероятность образования просрочек и, как следствие, накопления долгов. В случае возникновения просрочек по кредиту банк имеет право начислить штрафы и пени, в результате чего сумма долга может существенно увеличиться. Если не погашать задолженность в течение длительного времени, банк может передать дело в суд, что приведет к еще более серьезным последствиям, вплоть до наложения ареста на имущество и ограничения выезда за границу. Как правильно действовать в такой ситуации? Можно ли списать долги по кредитной карте? Об этом расскажем в данной статье.

Почему образуются долги по кредитной карте

Одна из причин образования задолженности — непонимание правил действия льготного периода. Из-за этого образуется большая часть просрочек.

У каждой кредитной карты есть льготный период пользования. Как правило, он устанавливается на 50 или 100 дней. В этот период можно осуществлять операции по ней без начисления процентов. Но если не внести своевременно необходимые суммы, то образуется задолженность, так как банк будет начислять проценты за каждый день просрочки.

Размер процентной ставки варьируется от 20 до 36%, а в некоторых случаях и больше. Все зависит от финансовой организации, которая выдавала карту.

Но не все так просто, так как период, предназначенный для совершения покупок не совпадает с датой начала месяца.  В кредитном договоре прописан минимальный платеж, который необходимо внести каждый месяц. Например, в Сбербанке 5%. При внесении только обязательного платежа, долг не гасится, а лишь уменьшается. На оставшуюся сумму начисляются проценты.

Приведем пример:  лимит по карте 60 000 руб., льготный период 50 дней.

1 месяц: платеж 3000 руб., остаток 57 000 руб.

2 месяц: платеж 3000 руб., остаток 54 000 руб.

3 месяц: платеж 3000 руб., остаток 51 000 руб. + проценты на эту сумму.

При постоянном внесении только минимального платежа долг будет расти из-за начисленных процентов. То есть с каждым месяцем заемщик будет переплачивать банку.

Помимо этого, к причинам образования долга по кредитной карте относятся и другие факторы:

1.Психологический: 

Легкость доступа к деньгам с карты может привести к необдуманным тратам.

 “Чужие” деньги кажутся менее ценными, чем собственные, что ведет к перерасходу.

2. Непредвиденные расходы: потеря работы,  болезнь, поломка техники могут привести к невозможности внести платеж в срок.

3. Финансовая безграмотность: непонимание условий договора, невнимательность к деталям могут привести к образованию долгов.

Способы снижения долговой нагрузки

Когда речь заходит о просроченных платежах по кредиткам, ситуация может показаться безвыходной. Но не стоит отчаиваться. Существует несколько способов снизить долговую нагрузку и вернуть контроль над своими финансами:

Реструктуризация долга — это изменение условий кредитного договора по инициативе должника или банка. Может включать в себя уменьшение процентной ставки, увеличение срока кредита или предоставление кредитных каникул.

Рефинансирование долга — это получение нового кредита в другом банке на более выгодных условиях для погашения имеющейся задолженности. Может помочь снизить процентную ставку и уменьшить ежемесячный платеж.

Кредитные каникулы. Это не самостоятельный способ снижения долговой нагрузки, а скорее инструмент реструктуризации. Они предоставляются банком временно, чтобы должник мог передохнуть от платежей. Банк может временно отсрочить платежи, например, на 3-6 месяцев.

Соглашение о выкупе долга — это договор между должником и банком, по которому долг продается коллекторским агентствам или другим третьим лицам. Обычно производится со значительным дисконтом, однако требует наличия у должника средств для погашения долга.

Общий алгоритм процедуры минимизации задолженности

Для снижения долговой нагрузки по кредитным картам необходимо следовать определенному алгоритму действий:

1. Общение с банком — следует связаться с банком и сообщить о сложившейся ситуации. Банк может предложить варианты реструктуризации или рефинансирования долга.

2. Сбор документов — необходимо собрать документы, подтверждающие финансовое положение должника, такие как справка о доходах, выписка из банка и копия кредитного договора.

3. Подача заявления — в зависимости от выбранного способа списания долга необходимо подать соответствующее заявление в банк или в суд.

4. Рассмотрение заявления — банк или суд рассматривают заявление и принимают решение о списании долга или предоставлении других льгот.

5. Исполнение решения — в случае положительного решения должник обязан выполнить условия, установленные в соглашении о списании долга или в судебном постановлении.

Важно отметить, что списание долга по кредитным картам является достаточно сложной и длительной процедурой, которая требует обращения за юридической помощью. Специалист поможет выбрать оптимальный способ списания долга и сопроводит весь процесс.

Банкротство как способ погашения задолженности

На сегодняшний день банкротство — это единственный законный способ списания долгов. 

Избавиться от долгов по кредитной карте  можно двумя способами.

Пройти банкротство через суд. Для признания финансовой несостоятельности через суд необходимо подать заявление в арбитражный суд.

Обратиться в МФЦ.  

Гражданин может списать долги по кредитной карте через суд, если их сумма существенная. Например, задолженность составляет 300 тыс. р. При меньшей сумме долга банкротиться через суд нет смысла. Процедура платная, и расходы на её проведение могут превысить сумму долговых обязательств. Гражданин должен представить суду доказательства своей неплатежеспособности. Например, если он потерял работу или возникла необходимость длительного дорогостоящего лечения.

Если по кредитной карте накопился долг более 500 тыс. р., а просрочки по платежам составили три месяца, должник обязан подать на банкротство.

Процедура банкротства через суд достаточно сложная и включает в себя следующие этапы:

1. Подача заявления в Арбитражный суд. В заявлении необходимо указать личные данные должника, обоснование неспособности погасить задолженности, перечень кредиторов и список имущества.

2. Рассмотрение заявления. Суд проверяет полноту и достоверность представленных документов и принимает решение о признании должника банкротом.

3. Введение процедуры банкротства. После принятия решения судом назначается финансовый управляющий, который будет осуществлять контроль за имуществом должника и процедурой банкротства.

4. Реструктуризация задолженности. Этот этап вводится в том случае, если у должника есть стабильный доход для постепенного погашения долга.

5. Формирование конкурсной массы. Финансовый управляющий составляет опись имущества должника и формирует конкурсную массу, которая будет распределяться между кредиторами.

6. Реализация имущества. Имущество должника, включенное в конкурсную массу, реализуется на торгах. Полученные средства направляются на погашение задолженностей перед кредиторами.

7. Освобождение от долгов. После завершения процедуры банкротства должник освобождается от всех непогашенных задолженностей, за исключением тех, которые не подлежат списанию.

Процедура списания долгов через МФЦ отличается своей простотой. Она проводится бесплатно. Однако подходит не для всех граждан.

Пройти её смогут те должники, которые соответствуют таким критериям.

1.Минимальный размер долговых обязательств составляет 25 тыс.р., максимальный долг не может превышать 1 млн р.

2.Такой должник не должен иметь в собственности имущества.

3.Единственный источник дохода лица, имеющего финансовые обязательства — пенсия и пособие.

4.В отношении такого гражданина возбуждалось исполнительное производство, но было окончено в связи с отсутствием имущества, на которое невозможно обратить взыскание.

Для подачи заявления необходимо обратиться в ближайший многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг (МФЦ). Гражданин должен составить список всех кредиторов и указать имеющуюся задолженность по каждому из них. Если поданное заявление обоснованно, все представленные данные достоверны, то начинается процедура списания долгов. В ЕФРСБ вносится запись о начале банкротства. Длится процедура недолго — полгода. После этого запись о её завершении отражается в реестре.

Важно помнить, что банкротство — это крайняя мера, к которой следует прибегать только в том случае, когда другие варианты погашения долгов невозможны. Перед подачей заявления о банкротстве необходимо тщательно взвесить все плюсы и минусы данного решения.

Рекомендации эксперта:

Чтобы избежать образования задолженности по кредитной карте, необходимо соблюдать следующие правила:

1.Использовать карту осознанно: 

Тщательно планируйте расходы, не тратьте больше, чем можете себе позволить.

 Берите деньги в кредит только на действительно необходимые цели.

2.Контролировать расходы: 

Ведите учет доходов и расходов, пользуйтесь мобильными приложениями для контроля финансов.

3.Вносить платежи вовремя: 

 Старайтесь погасить всю задолженность в течение льготного периода, чтобы избежать процентов.

 При невозможности внести полную сумму, внесите хотя бы минимальный платеж.

4. Сравнить предложения: 

Перед оформлением карты сравните предложения разных банков, выберите наиболее выгодные условия.

 Обратите внимание на процентную ставку, размер минимального платежа, наличие дополнительных комиссий.

5. Повысить финансовую грамотность: 

Изучите основы финансовой грамотности, научитесь правильно распоряжаться деньгами.

Помните: кредитная карта — это инструмент, который может быть как полезным, так и опасным. Используйте ее разумно, и она не станет причиной образования долгов.

Таким образом, кредитные карты являются популярным финансовым инструментом, который позволяет брать взаймы денежные средства для совершения покупок. Однако использование кредитных карт сопряжено с определенными рисками, одним из которых является образование просроченной задолженности и дальнейшее накопление долгов. Но важно знать, что выход из этой ситуации есть. Действующее законодательство позволяет не только снизить долговую нагрузку, но и освободиться от непосильных финансовых обязательств путем прохождения процедуры банкротства.