Законопроект, планируемый к вступлению в силу с 1 июля 2025 года, вносит существенные изменения в порядок оценки доходов заемщиков при расчете показателя долговой нагрузки (ПДН). Это изменение, инициированное Банком России, коренным образом повлияет на работу банков и микрофинансовых организаций (МФО) в сфере кредитования.
Как кредитные организации оценивают заемщиков
В настоящее время банки и МФО активно используют информацию из БКИ для оценки платежеспособности потенциальных клиентов. Кредитный отчет из БКИ содержит данные о прошлых кредитах, их своевременном погашении, наличии просрочек и других финансовых показателях. На основе этой информации формируется представление о финансовом состоянии заемщика и его способности обслуживать новый кредит. Расчет ПДН, ключевого показателя, определяющего допустимый уровень закредитованности, в значительной степени опирается на данные о доходах, извлекаемые из кредитных отчетов БКИ.
Информация о кредитной истории, включая сведения о доходах заемщика, предоставляет кредиторам удобный и, казалось бы, объективный инструмент для принятия решений. Быстрый доступ к данным ускоряет процесс кредитования, делая его более доступным для широкого круга населения.
Однако удобство для кредиторов обернулось серьезными рисками для заемщиков. Практика показала, что данные БКИ часто не отражают реального финансового положения человека. Проблемы заключались в нескольких аспектах:
- Устаревшая информация. БКИ нередко страдают от задержек в обновлении данных. Устаревшая информация о доходах годами сохраняющаяся в отчетах, приводит к неверной оценке платежеспособности и, как следствие, к отказу в выдаче кредита или предоставлению невыгодных условий. Заемщики, чьи доходы существенно выросли, могут быть ошибочно классифицированы как неплатежеспособные.
- Неполная информация. Кредитные отчеты не всегда содержат полную картину финансового положения заемщика. Многие источники дохода, например, неофициальные заработки или доходы от инвестиций, могут оставаться вне поля зрения БКИ. Это приводит к искаженной картине и неадекватной оценке платежеспособности.
- Недобросовестность кредиторов. Некоторые кредиторы не исполняют свои обязательства по предоставлению актуальной информации в БКИ. Это приводит к накоплению неточных данных, которые затем используются другими кредиторами при принятии решений. Ситуация усугубляется отсутствием эффективного механизма контроля и отсутствием ответственности за некорректность предоставленной информации.
Ключевые нововведения
Законопроект предполагает отказ от этой практики. Серьезность изменения заключается в том, что банки и МФО лишаются привычного и, по их мнению, достаточно эффективного инструмента оценки доходов. Это не только изменяет технологические процессы кредитования, но и, потенциально, может повлиять на доступность кредитов для определенных категорий заемщиков.
Законопроект предлагает альтернативный подход, основанный на использовании данных из государственных источников. В качестве основных источников информации будут выступать портал государственных услуг “Госуслуги” и Федеральная налоговая служба. Данные из этих источников, согласно обоснованию законопроекта, являются более надежными и объективными. Это объясняется тем, что информация, содержащаяся в государственных реестрах, проходит строгую верификацию и подтверждается официальными документами. Это должно снизить риски предоставления неверных сведений со стороны заемщиков и, следовательно, уменьшить количество невозвращенных кредитов.
Однако переход на новые источники информации сопряжен с определенными сложностями.
Во-первых, потребуется разработка и внедрение новых технологических решений для интеграции банковских систем с базами данных “Госуслуг” и ФНС, что потребует значительных инвестиций и времени.
Во-вторых, не все граждане активно используют портал “Госуслуги”, и не вся информация о доходах может быть доступна через него. Требуется разработка механизмов, обеспечивающих доступ к необходимой информации для всех категорий заемщиков, включая тех, кто не имеет активного аккаунта на “Госуслугах”. Необходимо проработать вопросы защиты персональных данных и обеспечения конфиденциальности информации, которая будет передаваться между банками, “Госуслугами” и ФНС.
Кроме того, возникает вопрос о полноте и актуальности данных, предоставляемых государственными органами. Информация о доходах, например, обновляется с определенной задержкой, что может привести к неточностям в оценке платежеспособности заемщика. Банкам и МФО придется адаптироваться к работе с новым форматом данных и, возможно, корректировать свои скоринговые модели.
Вывод
С 1 июля 2025 года кредитование в России вступает в новую эпоху — больше никакого автоматического учета доходов по данным БКИ. Нововведение коренным образом меняет логику расчета ПДН: теперь банки и МФО будут оценивать платежеспособность на основе данных ФНС и “Госуслуг”. Это повысит объективность оценки доходов заемщиков, сократит количество “необоснованных отказов” и снизит риски закредитованности. Однако новые правила потребуют масштабной адаптации IT-инфраструктуры, повышения цифровой грамотности населения и решения вопросов с защитой персональных данных.
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
- Что изменится в оценке доходов заемщиков с 1 июля 2025 года?
Банки и МФО больше не смогут учитывать данные о доходах из БКИ. Вместо этого будут использоваться сведения из ФНС и портала “Госуслуги”. - Почему отказались от данных БКИ при расчете ПДН?
Из-за частых ошибок, устаревших или неполных данных. Это искажало реальную картину платежеспособности заемщиков и увеличивало риски. - Как новые правила повлияют на заемщиков?
Для добросовестных заемщиков с “серым” доходом — скорее негативно. Но те, чьи доходы официальны и стабильны, получат более справедливую оценку ПДН. - Будут ли все банки подключены к “Госуслугам” и ФНС?
Да, но это потребует времени. Банковским IT-системам предстоит масштабная интеграция с государственными платформами. - Нарушает ли это мои права на конфиденциальность?
Нет. Законопроект предусматривает строгие меры защиты персональных данных и доступ к ним будет возможен только с согласия заемщика.
