Когда заемщик прекращает исполнять обязательства, связанные с внесением платежей по кредиту, банк часто передает полномочия по взысканию задолженности коллекторам. Он может заключить с ними агентский договор или продать долг, оформив договор цессии. В последнем случае коллекторы становятся полноправными владельцами просроченной задолженности. То есть они наделяются всеми правами кредитора и принимают все возможные меры по её погашению. Но закон на стороне должника. Когда коллекторы мешают его повседневной жизни, он может написать отказ от взаимодействия с сотрудниками коллекторского агентства. О том, как правильно это сделать, расскажем в этой статье.
Что понимают под взаимодействием с коллекторами
Поправки, внесенные в закон о коллекторской деятельности, сильно ограничивают коллекторов в правах. Они не вправе угрожать должнику, его родственникам, друзьям и знакомым, разглашать информацию о задолженности третьим лицам, применять к нему физическую силу, а также воздействовать иными противозаконными методами.
Под взаимодействием с коллекторами понимают ряд разрешенных законом методов воздействия на должника, которые они применяют с целью взыскания задолженности.
К ним относятся:
- Звонки в разрешенное время. При этом коллекторы должны представиться и предоставить информацию об агентстве, которое они представляют. Во время звонка они могут сообщать информацию о сумме имеющейся задолженности, сроках и способах её погашения.
- Рассылка сообщений, путем использования различных мессенджеров. При этом они не могут превышать их допустимый лимит.
- Звонки на работу с целью розыска должника, но при этом они не вправе разглашать сведения о его долгах.
- Посещение должника по месту его жительства.
- Направление писем, содержание которых отражает сумму задолженности, сроки и порядок её погашения.
- Обращение в суд с целью взыскания задолженности.
Важно: от всех этих способов взаимодействия должник вправе написать отказ.
Когда можно отказаться от взаимодействия с коллекторами
Каждый должник, сталкивающийся с настойчивыми методами воздействия коллекторов, испытывает желание прекратить эти неприятные контакты. Однако важно понимать, что отказ от взаимодействия с коллекторскими агентствами невозможен “сразу же” после возникновения просрочки по кредиту.
Гражданин вправе отказаться от общения с коллекторами спустя четыре месяца с того момента, как им не был внесен первый платеж по кредиту.
Такое право заемщиков закреплено в Приказе 18.01.2024 № 6 «Об утверждении формы заявления должника об осуществлении взаимодействия с кредитором и (или) представителем кредитора только через представителя либо об отказе от взаимодействия».
Отказаться от взаимодействия с представителями коллекторских агентств можно двумя способами:
Поручить все контакты с коллекторами своему представителю. Например, адвокату или юристу, который ведет процедуру банкротства. Для этого необходимо заполнить первый пункт заявления, указав данные представителя и подтвердив его полномочия.
Преимущества этого варианта очевидны:
- Представитель будет защищать интересы должника и вести переговоры с коллекторами от его имени.
- Должник будет осведомлен обо всех действиях, предпринимаемых представителем.
- Должник будет огражден от нежелательных контактов с коллекторами.
- Полный отказ от взаимодействия.
В этом случае должник полностью отказывается от контактов с коллекторами.
Важно помнить:
Полный отказ от взаимодействия не означает, что заемщик перестанет быть должником.
Кредитор все равно имеет право требовать уплаты долга.
В случае полного отказа от взаимодействия кредитор может обратиться в суд для взыскания долга.
Как правильно составить заявление
Форма заявления утверждена Приказом 18.01.2024 № 6. В заявлении необходимо указать:
- ФИО, адрес, номер телефона должника.
- Данные кредитора: название, адрес, номер телефона.
- Информацию о договоре кредитования: номер, дату заключения.
- Выбранный вариант отказа от взаимодействия: через представителя или полный отказ.
- Заявление необходимо подписать собственноручно и отправить заказным письмом с уведомлением о вручении.
Почему заказное письмо? Это гарантирует, что заявление будет получено коллекторами, а должник получит подтверждение его доставки.
Важно сохранить копию заявления с отметкой о вручении. Эта копия будет доказательством, что он воспользовался своим правом на отказ от взаимодействия.
Если при составлении заявления возникают трудности, следует обратиться к юристу или адвокату, чтобы получить профессиональную консультацию и помощь в решении ситуации с долгом.
Отличие отказа от взаимодействия от отзыва персональных данных
Отзыв персональных данных и отказ от взаимодействия с коллекторами представляют собой два различных метода ограничения действий коллекторов.
Когда человек заявляет о своем отказе от взаимодействия с коллекторами, это ограничивает способы их коммуникации. Однако информация о должнике не удаляется из баз данных коллекторского агентства и сохраняется там. Таким образом, сам долг не исчезает. В случае отказа от взаимодействия коллекторы могут обратиться в суд, а затем к приставам. Важно отметить, что невозможно отказаться от взаимодействия с сотрудниками ФССП, поскольку их полномочия гораздо шире, чем у коллекторов. Например, приставы имеют право удерживать часть дохода должника и арестовывать его имущество.
Помимо этого, важно учитывать, что отказ от взаимодействия с коллекторами не означает полное исключение взаимодействия с ними, так как они могут продолжать пытаться связаться с должником путем направления ему заказных писем.
Главное отличие заключается в следующем: отказ от взаимодействия с коллекторами пишется в тот момент, когда долг еще не погашен, а отзыв персональных данных возможно написать только после полного погашения задолженности.
Как коллекторы воздействуют на должника после отказа от взаимодействия
Отказавшись от прямого общения с коллекторами, должник фактически закрывает для них все каналы связи, кроме одного: почтовой корреспонденции.
Да, он имеет право игнорировать все звонки, сообщения и электронные письма, но почтовые отправления всё ещё остаются законным способом для коллекторов.
В законе “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности” нет пункта, который бы обязывал отвечать должника на письма коллекторов. Он может спокойно выбрасывать их в мусор, не читая и не открывая. Однако такой подход не всегда является оптимальным.
Письма от коллекторов могут содержать полезную информацию, которую стоит внимательно изучить. Например:
- Предложения о реструктуризации долга. Это могут быть варианты частичного списания задолженности при условии оплаты определенной суммы, отсрочки платежей, рассрочки, установления нового графика платежей.
- Информацию о правовых последствиях. В письмах могут быть указаны возможные последствия невыплаты долга, такие как судебные разбирательства, арест имущества, ограничения на выезд за границу.
Не стоит игнорировать письма, если:
- Должник заинтересован в решении проблемы с долгом. В письме может быть предложено решение, которое его устроит.
- Должник не хочет рисковать судебными разбирательствами. Игнорируя письма, он рискует, что коллекторы обратятся в суд, что может привести к дополнительным расходам и неприятностям.
Если коллекторы направили в адрес должника письмо, необходимо:
- Внимательно ознакомиться с его содержанием. Обратить внимание на дату, информацию о долге, предложения по его погашению, а также на угрозы и последствия невыплаты.
- Проанализировать информацию. Оценить, насколько выгодно предложение о реструктуризации долга.
- Связаться с коллекторской компанией. Если должник согласен с предложением, следует связаться с компанией и обсудить условия.
- Получить юридическую консультацию. Если должник не уверен, как поступить, или не согласен с предложением коллекторов, необходимо обратиться за юридической помощью.
Важно помнить: письма от коллекторов не являются окончательным решением проблемы. Должник всегда может попробовать переговоры с кредитором или обратиться в суд.
Игнорирование писем от коллекторов может лишь усугубить ситуацию. Должникам следует быть внимательными, проанализировать информацию и принять решение, которое лучше всего отвечает его интересам.
Как окончательно прекратить звонки коллекторов
Написание отказа от взаимодействия не решит проблему с долгом. Он никуда не денется. Рано или поздно его придется выплачивать. Погашение задолженности — это самый простой и эффективный способ прекращения звонков коллекторов. После этого должнику нужно отозвать свои персональные данные, которые были предоставлены кредитору. Это можно сделать через письмо с уведомлением о вручении, отправленное по почте.
Важно отметить, что даже после полного погашения долга заемщик может столкнуться с продолжением звонков, если информация о погашении не была оперативно передана коллекторам. В этом случае ему нужно обратиться в кредитную организацию и получить справку о полном погашении долга, которую можно предоставить коллекторам в качестве доказательства.
Конечно, если финансовое положение не позволяет это сделать, есть верный способ прервать это назойливое общение.
Если денег на погашение долга нет, банкротство может стать выходом. Эта процедура позволяет списать долги физическим лицам, которые оказались в затруднительном финансовом положении.
После подачи заявления о банкротстве коллекторское агентство будет обязано прекратить любые действия по взысканию долга. В том числе и телефонные звонки.
Важно понимать, что банкротство — это сложный процесс, требующий юридической помощи. Также существует риск, что некоторые ликвидные активы (недвижимость, автомобили) могут быть проданы для погашения долгов.
Если коллекторы нарушают закон, например, угрожают должнику или его близким, он может обратиться в полицию.
Важно помнить:
Коллекторы не имеют права звонить должникам в ночное время, а также позволять себе нецензурные выражения или угрозы.
Должнику следует записывать телефонные разговоры с коллекторами, чтобы иметь доказательства их неправомерных действий.
Если должнику угрожают, следует немедленно обратиться в правоохранительные органы.
Своевременная выплата кредитов — лучший способ избежать общения с коллекторами. Планируйте финансы и не допускайте задолженности.
Вывод
Отказ от взаимодействия с коллекторами — это законное право должника, позволяющее ограничить способы контакта. Для этого необходимо составить заявление в установленной форме и отправить его коллекторам заказным письмом с уведомлением. Однако отказ не освобождает от долга и может привести к судебному взысканию. Прекращение общения с коллекторами возможно также через погашение задолженности или процедуру банкротства.
Часто задаваемые вопросы (FAQ):
- Можно ли полностью отказаться от общения с коллекторами?
Да, после четырёх месяцев просрочки должник имеет право отказаться от взаимодействия с коллекторами, подав соответствующее заявление. - Какие данные указываются в заявлении?
ФИО, адрес, контактные данные должника, сведения о кредиторе и договоре, а также выбранный способ отказа: через представителя или полный отказ. - Отличается ли отказ от взаимодействия с коллекторами от отзыва персональных данных?
Да, отказ ограничивает общение, но данные о задолженности остаются в базе. Отзыв персональных данных возможен только после погашения долга. - Как коллекторы могут воздействовать на должника после отказа?
Единственный законный способ взаимодействия после отказа — отправка писем, которые можно анализировать для возможных выгодных предложений. - Что делать, если коллекторы продолжают нарушать закон?
Записывайте разговоры, фиксируйте нарушения и подавайте жалобы в полицию, Роспотребнадзор или прокуратуру.
