Как оформить кредит самозанятым?

 Кредитование в нашей стране стало весьма распространенным явлением. Финансовые учреждения активно разрабатывают различные кредитные программы, ориентированные на разные категории граждан, что дает возможность получить заемные средства на более привлекательных условиях. Существуют специальные предложения для пенсионеров, военнослужащих, молодых семей и предпринимателей. Однако для самозанятых отсутствуют подобные программы. Кажется, что банки игнорируют эту группу населения. Между тем данная проблема требует срочного внимания и решения. В этой статье мы рассмотрим, могут ли самозанятые получить кредит и какие условия для этого необходимо соблюдать.

Кто такие  самозанятые

Самозанятые — это категория граждан, которые осуществляют трудовую деятельность, не заключая трудовой договор с работодателем и не нанимая работников. Их деятельность отличается от традиционного найма и предпринимательства, поэтому они занимают отдельную нишу в правовом поле. 

Часто самозанятых путают с индивидуальными предпринимателями, но между ними существует ряд существенных отличий. Главное из них — самозанятые не имеют права нанимать персонал на работу.  Они работают самостоятельно, и их деятельность ограничена предоставлением услуг или производством товаров собственными силами. Например, самозанятым может быть фрилансер, который пишет статьи или занимается веб-дизайном. Он работает самостоятельно, без заключения трудового договора с клиентом, и не нанимает сотрудников.  

Самозанятые платят налог на профессиональный доход (НПД), который составляет 4% от дохода, полученного от физических лиц, и 6% от дохода, полученного от юридических лиц. ИП платят налог на прибыль или налог на упрощенной системе налогообложения (УСН).

Они не могут заниматься определенными видами деятельности, например, розничной торговлей, перевозками, сдачей в аренду недвижимости и т.д. ИП имеют более широкие возможности в выборе деятельности.

Чтобы стать самозанятым, достаточно зарегистрироваться в государственных органах через мобильное приложение “Мой налог” или портал “Госуслуги”. ИП должны пройти процедуру регистрации в налоговой инспекции.

Самозанятость — это удобный и доступный способ для граждан, желающих осуществлять свою деятельность самостоятельно, без заключения трудового договора с работодателем. Однако важно помнить об ограничениях и особенностях этой формы деятельности, прежде чем делать выбор. 

Могут ли самозанятые оформить кредит

Самозанятые граждане, несмотря на свою растущую численность, по-прежнему сталкиваются с определенными трудностями при получении кредита. 

Банки традиционно воспринимают самозанятых как менее надежных заемщиков по сравнению с официально трудоустроенными гражданами. Это связано с отсутствием у самозанятых стандартной трудовой книжки и стабильного подтверждения доходов. Но это не означает, что самозанятые лишены возможности получить кредит. 

Финансовые организации предлагают следующие варианты кредитования:

Потребительские кредиты и кредитные карты. Данный вид кредитования доступен для самозанятых, но с определенными ограничениями. 

Многие банки предлагают потребительские кредиты и кредитные карты без предоставления справок о доходах. В таких случаях банк опирается на  кредитную историю, возраст и другие факторы, чтобы оценить  платежеспособность.

С использованием сервисов подтверждения доходов. Некоторые банки сотрудничают с сервисами, позволяющими подтвердить доходы самозанятых через информацию о платежах на расчетный счет.

 С использованием  платформы “Мой налог”. Банки, подключенные к сервису “Мой налог”, могут получить информацию о доходе и налоговых отчислениях через эту платформу.

МФО предоставляют займы, как правило, на меньшие суммы и под более высокие проценты, чем банки. Преимущество МФО — упрощенная процедура оформления. Для получения займа в МФО,  обычно достаточно паспорта. 

Тем не менее следует отметить, что самозанятые, как правило, сталкиваются со сложностями оформления кредита. Банки неохотно выдают долгосрочные кредиты (автокредиты, ипотека) самозанятым, так как считают их платежеспособность менее предсказуемой. Даже если самозанятый получает кредит, условия могут быть менее выгодными: более высокие процентные ставки, более короткие сроки кредитования, необходимость привлечения поручителей.

Важно отметить, что несмотря на текущие сложности, ситуация для самозанятых постепенно меняется. 

Все больше банков разрабатывают специальные программы для самозанятых, предлагая более доступные условия кредитования.

Развитие сервисов подтверждения доходов и совершенствование механизма налогообложения самозанятых также способствуют улучшению ситуации.

Как получить кредит самозанятому

Чтобы получить кредит, необходимо придерживаться следующего порядка действий:

В первую очередь следует изучить условия кредитования.

На сайтах банков подробно описаны требования к заемщикам, типы кредитов и необходимые документы. Следует обратить внимание на процентные ставки, которые могут варьироваться в зависимости от типа кредита, суммы и срока. 

Важно: убедитесь, что вы способны погашать кредит без чрезмерной финансовой нагрузки.

Далее необходимо собрать пакет документов для банка:

Паспорт. Это обязательный документ для всех типов кредитов. 

СНИЛС — необходим для ипотеки и некоторых других видов кредитов.

Водительские права. Они необходимы в случае оформления  автокредитов.

Документ, свидетельствующий о получении дохода для получения кредита с более выгодными условиями. В отличие от традиционного трудоустройства, где работодатель предоставляет справку о доходах, самозанятым нужно использовать другие пути для подтверждения своей финансовой состоятельности.

Подтвердить доход самозанятому можно следующим образом:

Скачать справку из приложения “Мой налог”.  В этом приложении доступна функция выгрузки данных о доходах за определенный период. 

Сформировать справку из личного кабинета ФНС.

Заполнить справку по форме банка, указав любые свои доходы, в том числе неофициальные. 

Следующий шаг — подача заявки.

Подать заявку можно онлайн через мобильное приложение банка или на сайте или лично, посетив отделение банка.

Важно: внимательно заполняйте все поля. Ошибки могут привести к отказу в кредите. 

Как правило, банк рассматривает заявку от нескольких часов до нескольких рабочих дней. 

Банк может запросить дополнительные документы, например, подтверждение дохода. 

Некоторые банки предлагают потребительские, автокредиты и даже ипотеку без подтверждения дохода. Процентная ставка может быть выше, а сумма кредита меньше, чем при подтверждении дохода. Банк может требовать дополнительные гарантии, например, поручительство.

Важно помнить: получение кредита — это серьезная ответственность. Оформляйте кредит только в том случае, если вы уверены в своей способности его погасить. 

Что можно сделать, чтобы повысить шансы на получение кредита

Взять кредит — это серьезное решение, которое требует внимательного анализа и подготовки. Чтобы повысить свои шансы на одобрение заявки, необходимо проявить активность и ответственность, демонстрируя банку свою надежность и платежеспособность. 

Вот несколько полезных советов:

1. Активное ведение банковской деятельности:

Регулярные операции по счету. Не оставляйте свой счет без движения. Оплачивайте счета, делайте переводы, пополняйте счет, чтобы показать банку, что вы являетесь активным пользователем.

Положительная кредитная история. Своевременная выплата кредитов и других задолженностей формирует положительную кредитную историю, что значительно повышает шансы на одобрение нового кредита.

Использование банковских продуктов. Используйте различные банковские продукты, например, дебетовые карты, накопительные счета, чтобы показать свою финансовую активность и лояльность к банку.

2.  Использование сервисов подтверждения доходов:

Сервисы онлайн-подтверждения дохода. Воспользуйтесь онлайн-сервисами, которые позволяют подтвердить ваш доход официально. Например, “Мой налог” или аналогичные сервисы, предоставляющие информацию о ваших доходах из налоговой службы. 

Электронная подпись. Используйте электронную подпись для подтверждения достоверности документов, что ускорит процесс рассмотрения заявки.

3. Сбор документов, подтверждающих платежеспособность. Соберите  всю необходимую документацию, подтверждающую ваши доходы и стабильность финансового положения.

Выписки по счетам. Предоставьте выписки по банковским счетам за последние несколько месяцев, чтобы продемонстрировать движение средств.

Договоры с клиентами. Если вы предприниматель, предоставьте договоры с клиентами, подтверждающие наличие стабильного дохода.

Подтверждение наличия имущества. Предоставьте документы, подтверждающие наличие имущества, например, справку о праве собственности на недвижимость.

Документы, подтверждающие оплату других кредитов. Если у вас есть действующие кредиты, предоставьте документы, подтверждающие своевременную оплату.

4. Оформление поручительства:

Попросите родственника или друга с хорошей кредитной историей выступить в качестве поручителя. 

Оформите официальное соглашение о поручительстве, где четко прописаны права и обязанности сторон.

5. Выбор банка:

Сравните предложения разных банков, изучая процентные ставки, условия кредитования, дополнительные расходы, и выбирайте наиболее выгодные для вас.

Убедитесь, что банк имеет хорошую репутацию и надежен. 

Выбирайте банк, который предлагает удобные условия обслуживания, например, онлайн-банкинг, мобильное приложение, широкую сеть отделений.

Важно помнить: перед тем как подавать заявку на кредит, оцените свои финансовые возможности. Рассчитайте реальные затраты на кредит, учитывая процентные ставки, комиссии, и убедитесь, что вы сможете  свободно оплачивать  кредитные платежи. Внимательно изучите условия кредитования, чтобы избежать неприятных сюрпризов в будущем. Не стоит брать кредит, если вы не уверены в своей способности его вернуть.

Получение кредита — это серьезный шаг, который требует ответственности и предусмотрительности. Правильная подготовка, внимательный выбор банка и  осознанное отношение к своим финансовым возможностям позволят вам увеличить свои шансы на одобрение кредита и  избежать  ненужных  финансовых  рисков.