Ежегодно кредитные организации продают непогашенные займы коллекторским агентствам путем заключения договора цессии. Это значит, что к ним переходит право требования выплаты задолженности. О том, что происходит с кредитной историей, если долг у коллекторов, расскажем в этой статье.
Что происходит с долгом, если его не выплачивать
Если должник длительное время не исполняет обязательства, то для него наступает ряд неблагоприятных последствий. В дело вступает отдел по взысканию, который есть в каждом банке. Его сотрудники будут звонить, отправлять СМС и письма с требованием погасить задолженность. Однако самостоятельно взыскивать долг они не могут. Это прерогатива приставов-исполнителей, а для этого необходимо просудить долг и получить исполнительный лист. Поэтому юридической силы данные уведомления не имеют. Это по большей части психологическое воздействие на должника. Однако по выплате кредита банк не торопится подавать в суд. Это не выгодно.
Проблемные кредиты нередко становятся предметом продажи коллекторским агентствам. Все дело в том, что банки всеми силами пытаются избавиться от просроченных обязательств, поскольку должны формировать качественные кредитные портфели.
Кредитная организация вправе уступить долг коллекторскому агентству, если выполнено два условия:
- Наличие просрочки по обязательствам.
- В договоре займа есть пункт о переуступке долга.
Если такое условие предусмотрено в банковском договоре, кредитор (банк) и коллекторское агентство заключают специальное соглашение, в рамках которого агентству передаются персональные данные заемщика.
Заемщик получает уведомление о том, что его задолженность передана другому кредитору — коллекторскому агентству. В этом уведомлении обычно содержатся следующие сведения:
- Новое наименование кредитора (коллекторского агентства).
- Новый расчетный счет для погашения задолженности.
- Сумма задолженности и график ее погашения.
Клиент обязан начать выплачивать задолженность новому кредитору в соответствии с полученным графиком. Если заемщик не выполняет своих обязательств, коллекторское агентство может применять различные методы воздействия на должника, предусмотренные законом.
При передаче долга коллекторам банк обязан предоставить следующие данные заемщика:
- ФИО.
- Адрес регистрации и фактического проживания.
- Номер телефона и адрес электронной почты.
- Данные документа, удостоверяющего личность.
Коллекторское агентство может использовать эти данные для поиска заемщика и взыскания задолженности. Однако агентство не имеет права разглашать персональные данные третьим лицам или использовать их в целях, не связанных со взысканием долга.
Если заемщик уклоняется от погашения задолженности, коллекторское агентство может подать иск в суд.
Коллекторы не имеют права применять к заемщикам физического насилия, угрожать или оскорблять их. В случае нарушения прав заемщик может обратиться в суд или службу судебных приставов.
Передача долга коллекторам — серьезное событие для заемщика. Важно понимать свои права и обязанности, а также последствия неисполнения обязательств. При возникновении просрочки по кредиту необходимо своевременно обратиться в банк или коллекторское агентство для реструктуризации долга или заключения соглашения о рассрочке. Это поможет избежать применения более жестких мер взыскания и сохранить свою платежеспособность.
Каким образом коллекторы влияют на кредитную историю
Важно понимать, что человек сам выстраивает кредитную историю. Только он своими действиями может оказать негативное влияние на КИ и испортить свою репутацию в глазах банка. Когда долг попадает к коллекторам, КИ уже испорчена, поскольку имеется непогашенная задолженность. То есть если человек берет кредиты, оформляет займы и при этом допускает просрочки, копит долги, все это отражается в кредитной истории.
Безусловно, отражение информации о коллекторском агентстве в КИ оказывает негативное влияние. Это значит, что заемщик довел ситуацию до того, что банки были вынуждены переуступить долг агентству. В дальнейшем у такого человека могут возникнуть сложности при получении кредита. Банки и МФО настороженно относятся к таким заемщикам, полагая, что ситуация может повториться вновь. Придется приложить максимум усилий, чтобы вновь стать порядочным заемщиком в глазах банка.
Есть еще одна ситуация, когда коллекторы могут косвенно оказать влияние на кредитную историю. Но для этого они не совершают никаких действий. Скорее, речь идет о бездействии с их стороны.
Когда банк уступает долг коллекторскому агентству, оно становится ответственным за передачу сведений в БКИ.
Взаимодействие коллекторов и БКИ прописано в законе. Согласно его положениям, агентство имеет право передавать информацию о кредитных обязательствах в бюро кредитных историй. В отличие от них, банки и МФО обязаны это делать.
Однако, если информация по переданному кредиту изначально содержалась в БКИ, коллекторы обязаны в дальнейшем предоставлять сведения о нем.
Таким образом, в случае непредставления сведений о погашении кредита, в БКИ будет отражена информация о наличии задолженности. Это негативно скажется на кредитном рейтинге.
Какие сведения коллекторы должны предоставлять в БКИ
Коллекторские агентства обязаны предоставлять в бюро кредитных историй определённую информацию о долгах, находящихся у них в работе. Эта информация включает в себя:
Сведения о самом долге:
- Общая сумма задолженности на дату передачи данных в БКИ.
- Сумма изначального долга, полученного заёмщиком.
- Дата возникновения просрочки.
- Исходный кредитор.
Сведения о действиях заёмщика:
- Отказ от исполнения обязательств по договору займа.
- Наличие судебных решений о взыскании долга.
- Факты взаимодействия заёмщика с коллекторами (переговоры, письма, запросы).
Передача коллекторами информации о долге в БКИ может иметь определённые последствия для заёмщика:
- Отрицательное влияние на кредитную историю.
- Затруднения при получении новых кредитов или других финансовых услуг.
- Повышение процентных ставок по будущим займам.
- Отказ в страховании или ипотеке.
Можно ли договориться с коллекторами и восстановить кредитную историю
Коллекторское взыскание долгов является сложным процессом, но достичь соглашения с коллекторами возможно при наличии искреннего желания погасить просроченную задолженность.
К сожалению, на момент обращения коллекторов или судебного взыскания, многие должники находятся в подавленном состоянии из-за бесконечных звонков и финансовых трудностей. В таких ситуациях они стремятся избавиться от назойливых напоминаний и просят простить долг.
Поэтому крайне важно решать проблемы с просрочкой, как можно раньше, еще на стадии взаимодействия с кредитором. Или сразу после передачи долга коллекторскому агентству.
Следует избегать попыток вызвать жалость у коллектора, рассказывая о финансовых трудностях. Подобные действия могут иметь обратный эффект, поскольку коллекторы также заинтересованы в получении своей заработной платы, чтобы содержать свои семьи.
При первом же звонке коллектора необходимо четко сообщить, что вы осведомлены о задолженности, но в данный момент не располагаете средствами для ее полного погашения. Следует поинтересоваться у коллектора о возможных вариантах решения проблемы, помимо немедленного погашения всей суммы.
Например, коллектор может пойти на списание части долга в обмен на ваше обещание выплатить оставшуюся сумму. Размер списания зависит от конкретного случая и готовности коллектора к компромиссу.
Если вы испытываете затруднения в ведении переговоров с коллекторами, не обладаете необходимыми юридическими знаниями или просто находитесь в расстроенном состоянии, рекомендуется привлечь к общению кредитного юриста. Услуги квалифицированного юриста не бесплатны, но он может быстро урегулировать проблемы с соблюдением всех правовых норм. В частности, юрист исключит возможность подписания документов, которые продлевают срок исковой давности по вашему долгу.
Это особенно важно, поскольку срок исковой давности по просроченным кредитам составляет три года с момента последнего платежа или признания долга.
После достижения соглашения с коллекторами и погашения задолженности приступайте к восстановлению кредитной истории. Вот несколько шагов, которые помогут в этом:
- Получить справку об отсутствии задолженности у коллекторского агентства. Это подтвердит факт погашения долга и исключит его негативное влияние на кредитную историю.
- Обратиться в бюро кредитных историй. Следует попросить внести исправления в кредитный отчет, отражающие погашение задолженности.
- Вовремя погасить текущие платежи. Необходимо регулярно и своевременно выполнять финансовые обязательства. Это — основа для формирования положительной кредитной истории.
- Ограничить количество новых кредитов. Частые заявки на получение кредитов могут негативно сказаться на кредитной истории.
- Контролировать кредитный отчет. Важно регулярно проверять кредитный отчет, чтобы убедиться в его достоверности и своевременно выявлять любые ошибки или несанкционированные запросы.
Помимо описанных стратегий, существуют и другие способы облегчить бремя задолженности, которые должник может обсудить с коллекторами или кредитным юристом:
- Реструктуризация долга. Изменение условий кредита, таких как процентная ставка, срок погашения или сумма ежемесячных платежей.
- Консолидация долгов. Объединение нескольких долгов в один с более низкой процентной ставкой или более длительным сроком погашения.
- Социальные программы помощи. Некоторые некоммерческие организации и государственные учреждения предлагают программы помощи для людей с финансовыми трудностями.
Помните, что восстановление кредитной истории требует времени и усилий. Начните с первых шагов, и постепенно вы сможете улучшить свою кредитную репутацию.
Как действовать, если по вине коллекторов испорчена кредитная история
Если задолженность погашена, но сведения об этом не отражены в БКИ, необходимо немедленно действовать.
Такое может случиться ввиду допущенной ошибки коллекторами. Должнику следует:
- Запросить справку о погашении долга у коллекторского агентства.
- Обратиться в БКИ. Для этого необходимо составить заявление с требованием устранить неверную информацию. БКИ уточнит эти сведения у коллекторов. Если долг действительно погашен, информация обновится.
По результатам проведенной проверки заемщику представят отчет. Если же коллекторское агентство отказывается исправить недостоверную информацию, придется обращаться в суд.
Важно сохранять все чеки и квитанции об уплате долга. Они могут потребоваться на суде.
Таким образом, заёмщикам, столкнувшимся с финансовыми трудностями, рекомендуется своевременно выйти на связь с коллекторами и договориться о реструктуризации долга или поиске других путей решения проблемы. В противном случае это негативно отразится на кредитной истории.
Вывод
Коллекторы могут повлиять на кредитную историю должника, особенно если задолженность переходит к ним от банка. Важно понимать, что отказ от сотрудничества с коллекторами или игнорирование задолженности может ухудшить кредитный рейтинг и создать препятствия для будущих финансовых операций. Должникам следует своевременно вести диалог с коллекторами, чтобы урегулировать долг и избежать дальнейших негативных последствий.
Часто задаваемые вопросы (FAQ):
- Могут ли коллекторы испортить мою кредитную историю?
Да, если информация о погашении долга не будет передана в бюро кредитных историй, это может негативно отразиться на вашем кредитном рейтинге. - Что делать, если коллекторы не передали сведения о погашении долга?
Запросите справку о погашении и обратитесь в бюро кредитных историй с требованием обновить данные. - Как можно договориться с коллекторами о долге?
Можно предложить реструктуризацию, консолидацию долга или договориться о списании его части при условии выплаты оставшейся суммы. - Какие последствия будут, если не платить коллекторам?
Коллекторы могут подать на вас в суд, что приведет к дополнительным расходам и дальнейшему ухудшению кредитной истории. - Как восстановить кредитную историю после работы с коллекторами?
Важно вовремя погашать текущие платежи, ограничить количество новых кредитов и контролировать отчет в бюро кредитных историй.
