Как банкротство влияет на кредитную историю

Кредитная история представляет собой совокупность сведений о финансовых обязательствах гражданина. В ней отражаются все данные об оформленных займах, кредитах, просрочках по платежам, отказы банков в согласовании заявок.

Кредитная история также включает в себя сведения о прохождении банкротства, поскольку эта процедура тесно связана с финансовыми операциями. В статье разберем, как официальное признание неплатежеспособности влияет на кредитную историю.

Что будет с кредитной историей после банкротства

Просрочки по платежам, многочисленные  задолженности — все это свидетельствует о сложном финансовом положении человека.

Все они негативно сказываются на кредитной истории. Как результат, это невозможность получения заемных средств в будущем.

Банкротство — это процедура, которая призвана освободить человека от непосильного долгового бремени. Она означает официальное признание неплатежеспособности должника. Данная информация фиксируется БКИ. 

Оценку влияния процедуры банкротства на кредитную историю можно проводить с разных сторон. 

С одной стороны — её проведение говорит о невозможности должника исполнять финансовые обязательства перед кредиторами, что делает его неблагонадежным. Следовательно, отражение данных о банкротстве ухудшает кредитную историю.

С другой стороны — это временное обстоятельство.

Банкротство —  первый шаг на пути к восстановлению кредитной истории.

Ведь с момента записи об этой процедуре КИ обновляется. Кредиты, по которым были списаны долги, будут числиться как закрытые. Это значит, что они перестают быть активными.

Информация о списании кредитов отражается в КИ на третий рабочий день после завершения банкротства. 

Вывод: банкротство позволяет обнулить долги, а значит, начать кредитную историю с чистого листа.

Кто вносит информацию в БКИ

Обязанностью по направлению информации в БКИ наделяется финансовый управляющий, который назначен судом с целью координации процесса.

Также такую функцию могут выполнять кредиторы. Особенно это касается случаев прохождения банкротства должником через МФЦ. Это связано с тем, что при этой процедуре финансовый управляющий не назначается.

БКИ формирует данные досье на основании полученной информации. Весь процесс осуществляется автоматически. Самостоятельно бюро не вносит данных о кредитной истории.

Какие сведения о банкротстве отражаются в кредитной истории

Кредитная история открывается  сразу же после оформления заявки на получение займа или выдачу кредита.

Все данные о банкротстве фиксируются в КИ по мере его прохождения. То есть в ней отражаются все сведения от подачи заявления до принятия решения о списании задолженности.

В КИ отражаются следующие сведения о банкротстве:

1.О возбуждении дела о признании финансовой несостоятельности.

2.Обо всех процедурах, которые применялись в отношении физического лица в рамках банкротства: реструктуризации долга, реализации имущества.

3.Дата завершения расчетов с кредиторами.

4.Об отказе в списании задолженности.

5.Об установлении факта фиктивного банкротства.

Иная информация о банкротном деле.

Все данные вносятся в КИ на основании информации из ЕФРСБ. 

В какие сроки отражается информация о банкротстве

Информация о банкротстве попадает в Бюро кредитных историй в течение месяца с момента подачи гражданином заявления о банкротстве.

Первые сведения направляются уже в течение двух недель после принятия заявления к рассмотрению.

Не позднее 14 дней в БКИ направляются сведения о признании гражданина банкротом.

Пять дней отводится на отправку сведений после удовлетворения требований перед одним или несколькими кредиторами.  

Кто может посмотреть информацию в кредитной истории

БКИ хранят и предоставляют сведения о банкротстве, которые банки и микрофинансовые организации запрашивают в рамках процесса рассмотрения заявок на кредит. Такую информацию также могут запросить коллекторские агентства, страховые компании, суд, следственные органы и иные структуры. В отчете БКИ отображается информация о кредитах, платежах, просрочках и, конечно же, о банкротстве.

Заемщики имеют право получить свою кредитную историю из любого БКИ, предоставив соответствующий запрос. Подать его можно несколькими способами:

1.Через портал государственных услуг. В разделе “Финансы” есть услуга “Получение кредитного отчета”.

2.Через сервис Банка России: на сайте ЦБ РФ имеется раздел “Кредитные истории”, где можно найти список аккредитованных БКИ и запросить отчет, заполнив специальную форму.

3.Непосредственно в бюро кредитных историй: можно лично обратиться в офис БКИ или сделать запрос по почте.

Что делать, если в КИ допущены ошибки

Нередко после банкротства граждане запрашивают в БКИ свою кредитную историю. И это правильный шаг, поскольку при её формировании часто допускаются ошибки.

Следует отметить, что БКИ только хранит кредитную историю, но не формирует её самостоятельно. Все данные попадают туда автоматически.  Банк передает в бюро сведения об изменении статуса кредитора. На это ему отводится два рабочих дня после того, как должника признают банкротом.

Важно: банк обязан отслеживать судебные решения, поскольку он — кредитор в деле.

Далее БКИ в течение одного рабочего дня обновляет кредитную историю.

Получается, что общий срок внесения изменений в КИ составляет три дня. После этого статус долга изменится. Но так бывает не всегда. Частая причина — технический сбой.

В этом случае банкроту необходимо обратиться в банк. Это самый быстрый способ исправления ошибки. В течение десяти дней банк рассмотрит запрос, перепроверит все сведения и направит верную информацию в БКИ.

Следует отметить, что необязательно лично обращаться в кредитную организацию. Запрос можно направить  в электронном виде, воспользовавшись мобильным приложением.

Второй способ — обращение в бюро. Но оно обрабатывает запросы дольше — в течение двадцати дней. Это обусловлено тем, что оно истребует информацию у банка с целью уточнения данных. Вся информация в бюро обновляется автоматически без непосредственного участия сотрудников.

После исправления ошибки напротив списанных кредитов появится отметка о банкротстве.

Как восстановить кредитную историю после банкротства

Восстановление кредитной истории после банкротства имеет большое значение. От этого напрямую зависит выдача новых займов и кредитов.

Это нелегкий путь, поскольку банки и микрофинансовые организации часто отказывают банкротам в выдаче заемных средств. Но отчаиваться не стоит, можно начать постепенно улучшать кредитную историю. 

Первое, что можно сделать  — попробовать оформить кредит или кредитную карту в том банке, где действует зарплатный проект. В этом случае шанс на согласование заявки увеличивается, поскольку банк видит все движения по зарплатной карте.

Использование кредитной карты с минимальным лимитом и своевременное погашение задолженности по ней демонстрирует финансовую дисциплину заёмщика.

При подаче заявки на выдачу потребительского кредита не следует запрашивать сразу большую сумму. Её вряд ли согласуют. Лучше оформлять кредит на небольшую сумму. Процент его согласования значительно выше.

Если с банком не получилось, можно воспользоваться альтернативным методом — обращение в МФО. Эти финансовые организации лояльнее относятся к банкротам. Однако стоит учитывать, что процентные ставки по займам в МФО могут быть значительно выше. Рекомендуется не оформлять крупные займы, а разбить общую сумму на несколько небольших. Их своевременное погашение положительно отразится на кредитной истории.

Еще один метод быстрого восстановления КИ, который советуют финансовые эксперты — это приобретение товара в рассрочку. Довольно часто магазины предлагают приобрести товары в рассрочку. Этот способ предполагает оформление договора с банком, готовым оплатить покупку. Проценты в этом случае выплачивать не придется. Следует учитывать, что банкрот не сможет приобрести таким способом дорогостоящую вещь, но товар по небольшой стоимости купить удастся.

Совершение покупки в рассрочку — это эффективный метод восстановления КИ.

Чтобы повысить кредитный рейтинг, необходимо не совершать просрочек по новым взятым на себя финансовым обязательствам.

Следует отметить, что на улучшении кредитной истории также положительно сказываются:

1.Регулярные платежи по коммунальным услугам. Каждая своевременная оплата коммунальных услуг фиксируется в БКИ и позитивно влияет на кредитную историю.

2.Открытие сберегательного счёта. Регулярные поступления денежных средств на сберегательный счёт свидетельствуют о финансовой активности и ответственности заёмщика, что также положительно воспринимается БКИ.

3.Использование кредитного счёта в магазине. Магазинные кредитные счета также влияют на кредитную историю. Регулярное использование и своевременное погашение задолженности по ним может повысить кредитный рейтинг.

Важно регулярно проверять свою кредитную историю, чтобы отслеживать изменения и своевременно устранять возможные ошибки или неточности.

Процесс восстановления кредитной истории после банкротства требует времени и последовательности. Придерживаясь описанных выше рекомендаций и демонстрируя финансовую ответственность, можно постепенно улучшить свою кредитную историю и вернуть доверие финансовых организаций.

Как аннулировать сведения о банкротстве из кредитной истории

На просторах Сети можно встретить массу объявлений сторонних организаций об очищении кредитной истории, аннулировании нежелательных записей, после чего якобы без труда можно получить кредит. Но не стоит верить таким организациям. Это мошенники. Необходимо запомнить следующее:

1.Удалить сведения из КИ постороннее лицо не может, поскольку у него нет доступа к базе. Доступ предоставляется только ограниченному количеству сотрудников и в исключительных случаях. Например, когда была допущена ошибка в КИ и её необходимо устранить.

2.Несанкционированное удаление данных может быть расценено как преступление. Такое лицо может быть привлечено к уголовной ответственности.

Важно: сведения о банкротстве хранятся в кредитной истории 7 лет. Самостоятельно удалить их невозможно. Исключения составляют те случаи, когда при формировании КИ была допущена ошибка.

Во всех остальных случаях кредитная история обновляется автоматически по  прошествии 7 лет.

Таким образом, банкротство оказывает влияние на кредитную историю. В ней отражается запись о неплатежеспособности должника. Но в то же время эта процедура — шанс на её восстановление.  Человеку, прошедшему банкротство,  предоставляется возможность начать  жизнь с чистого листа, по-новому организовать свое финансовое планирование и предпринять все возможные меры по восстановлению кредитной истории.