Кредитные каникулы – это право заемщика временно приостановить платежи по кредиту и не допустить просрочки. Такая возможность появилась в России в 2020 году в связи с пандемией коронавируса и изначально была временной мерой. Однако с 1 января 2024 года вступил в силу новый закон, который сделал кредитные каникулы постоянным механизмом.
Особенности кредитных каникул
Кредитные каникулы — это временная приостановка выплат по кредиту, предоставленная должнику по определенным основаниям. Данная мера поддержки предназначена для помощи заемщикам в сложных финансовых ситуациях.
В период кредитных каникул должник освобождается от необходимости вносить ежемесячные платежи, что позволяет ему направить эти средства на покрытие первоочередных расходов. Однако важно понимать, что кредитные каникулы не являются прощением задолженности и имеют ряд особенностей, которые необходимо учитывать.
Кредитные каникулы имеют следующие особенности:
- Продолжение начисления процентов по кредиту. Во время кредитных каникул проценты по кредиту продолжают начисляться, но заемщик не обязан вносить ежемесячные платежи.
- Погашение просроченных платежей. Если заемщик до получения кредитных каникул допустил просрочки по кредиту, то во время кредитных каникул они не погашаются.
- Распределение задолженности по процентам. По окончании кредитных каникул вся сумма начисленных процентов за период отсрочки распределяется равномерно на оставшийся срок кредита.
- Ограничение на просрочки. Заемщик, находящийся на кредитных каникулах, не имеет права допускать просрочки по кредиту. В случае нарушения этого условия кредитные каникулы могут быть отменены.
- Однократность предоставления. Кредитные каникулы могут быть предоставлены только один раз по каждому кредитному договору.
Кредитные каникулы имеют как преимущества, так и недостатки.
Среди основных преимуществ можно выделить:
- Снижение финансовой нагрузки на заемщика в сложной ситуации.
- Возможность сохранить имущество, приобретенное в кредит.
- Избежание штрафов и пени за просрочку платежей.
К недостаткам относятся:
- Не прекращается начисление процентов по кредиту.
- Увеличение общей суммы переплаты по кредиту.
- Ограничения на просрочки и возможность отмены кредитных каникул.
Кому доступны кредитные каникулы
Кредитные каникулы доступны для физических лиц, которые взяли кредит на любые цели, кроме ипотеки, и столкнулись с финансовыми трудностями:
- Заемщик оказался в сложной финансовой ситуации. Для оформления кредитных каникул учитываются следующие обстоятельства:
- Снижение дохода более, чем на 30% относительно дохода за последний год.
- Потеря трудоспособности на срок более двух месяцев.
- Введение чрезвычайной ситуации, которая повлияла на жизнедеятельность заемщика.
- Иные обстоятельства, признанные судом или банком уважительными.
- Заемщик ранее не использовал кредитные каникулы по данному кредиту. Но из этого правила есть исключение. Предоставление кредитных каникул возможно в том случае, если заемщик ранее обращался за их предоставлением по причине снижения уровня дохода, а теперь подал заявление в связи с введенной чрезвычайной ситуацией.
- На момент подачи заявления не действуют кредитные каникулы для мобилизованных.
- Нет начатого исполнительного производства по кредиту.
- Заемщик не прошел процедуру банкротства и отсутствует заключенное мировое соглашение по данному кредитному договору.
- С момента получения кредита или предыдущих каникул должно пройти не менее 4 месяцев.
- Ранее заемщик не реструктурировал данный кредит.
Важно: все условия должны выполняться одновременно.
По каким видам кредитов предоставляются кредитные каникулы
Оформить кредитные каникулы можно не по всем видам обязательств. Законом установлен верхний лимит кредитов и займов, при превышении которых данный вид отсрочки по платежам не предоставляется:
- По кредитным картам с лимитом не более 150 тыс. р.
- По кредитам под залог транспортного средства — не более 1,6 млн р.
- Для потребительских кредитов и прочих займов на сумму, не превышающую 450 тыс. р.
- При этом максимальный размер кредитов может меняться Правительством РФ в зависимости от сложившейся в стране экономической ситуации.
Важно: данный вид отсрочки по платежам не предоставляется по кредитам и займам, связанным с ипотекой и предпринимательской деятельностью.
Следует отметить, что кредитные каникулы предоставляются по любым видам кредитов и займов, независимо от того, каким банком и микрофинансовой организацией они оформлялись.
Гражданин вправе рассчитывать на предоставление кредитных каникул единожды по каждому виду займа или кредита.
Когда можно обратиться за предоставлением кредитных каникул
Гражданин вправе обратиться за предоставлением кредитных каникул в любое время, но при условии, если он соответствует вышеперечисленным критериям.
Отсрочка по платежам предоставляется на срок от одного месяца до полугода. При этом заемщик самостоятельно определяет время, на которое желает отсрочить платежи по кредиту.
Важно: если заемщик не определил срок действия кредитных каникул, то по умолчанию срок их действия составляет полгода.
Исключение из этого правила — наступление чрезвычайной ситуации. В этом случае заемщик вправе подать заявление о предоставлении кредитных каникул в течение 60 дней с того момента, как был официально объявлен режим чрезвычайной ситуации.
Как оформить кредитные каникулы
Чтобы оформить кредитные каникулы, необходимо придерживаться такого алгоритма действий:
1. Собрать документы. Их перечень зависит от сложившейся ситуации. Как правило, это следующие виды документов:
- Справка 2НДФЛ. Предоставляется наемными работниками.
- Самозанятые работники предоставляют справку о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход.
- Индивидуальные предприниматели предоставляют книгу учета доходов и расходов.
- Справка, подтверждающая отпуск по уходу за ребенком.
- При наличии официально подтвержденной чрезвычайной ситуации заемщик должен представить документы, подтверждающие её наличии, а также документы о том, что заемщик проживает в местности её возникновения.
- Согласие поручителя, в случае его привлечения при оформлении кредита.
- Согласие залогодателя, если кредит обеспечен залогом имущества.
- Составить и подать заявление в банк.
В заявлении нужно указать:
- Номер кредитного договора.
- Причину обращения за каникулами (с подтверждающими документами).
- Период, на который заемщик просит предоставить каникулы (он может варьироваться от 1 до 6 месяцев).
2. Подать заявление можно разными способами: лично обратившись в отделение банка, воспользовавшись обратной формой связи на сайте банка, через мобильное приложение или почтой — заказным письмом.
3. Дождаться рассмотрения заявления.
Кредитная организация рассматривает поданное заявление в течение пяти дней. Если оно одобрено, заемщику направляется уведомление об изменении условий договора.
Срок начала действия кредитных каникул определяется с того момента, когда заемщиком было направлено требование в банк. Но, если он указал иную дату, то отсчет времени будет исчисляться с нее.
Может ли банк отказать в мере поддержки
Кредитные каникулы представляют собой законное право граждан, попавших в трудную финансовую ситуацию. В соответствии с действующим законодательством, если заемщик соответствует определенным требованиям, банк не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул.
В случае неправомерного отказа банка в предоставлении кредитных каникул или отсутствия объяснения причин отказа, заемщик имеет право:
- Подать жалобу в Банк России через официальный портал или обратившись лично.
- Оспорить решение банка в судебном порядке.
Для инициации судебного разбирательства необходимо составить исковое заявление, указав в нем обоснование своих требований и приложив доказательства неправомерных действий банка.
Важно: банк по собственной инициативе не может досрочно прекратить действие кредитных каникул. Также он не может требовать досрочного погашения кредита и начислять штрафы и неустойку.
Закон предусматривает два случая, в которых кредитные каникулы прекращаются автоматически:
Оформление других кредитных каникул: во время действия кредитных каникул по снижению дохода, заемщик не может оформить кредитные каникулы в связи с чрезвычайной ситуацией и наоборот.
Досрочные погашения: если заемщик внесет чрезмерно большую сумму досрочных погашений, банк имеет право прекратить кредитные каникулы.
После прекращения действия кредитных каникул заемщик обязан возобновить выплаты по кредиту в соответствии с условиями кредитного договора. Банк не может требовать досрочной выплаты или начислять штрафы и неустойку за период действия кредитных каникул. Однако по заемному долгу продолжают начисляться проценты.
Может ли заемщик досрочно погасить кредит, если кредитные каникулы активны
Решив досрочно погасить кредит, заемщик может это сделать, несмотря на активные каникулы. Важно отметить, что начиная с 2024 года действует новое ограничение на досрочное погашение, при котором кредитные каникулы будут продолжать свое действие. Это означает, что максимальная сумма досрочного погашения не должна превышать общую сумму всех ежемесячных платежей, которые заемщик должен был бы внести, если бы не воспользовался каникулами.
Итак, суть в том, что досрочное погашение кредита в период каникул возможно, но с ограничениями начиная с 2024 года.
Может ли заемщик возобновить выплаты по кредиту
Если заемщик захочет вернуться к регулярным платежам, он всегда может обратиться в банк и запросить прекращение кредитных каникул.
Однако стоит помнить, что второй раз воспользоваться каникулами не получится, даже если ранее уже досрочно возобновлялись выплаты. Это важный момент, который следует учитывать при планировании финансовых обязательств.
В случае возникновения вопросов или необходимости дополнительной информации, всегда лучше обратиться к банку для консультации и уточнения деталей.
Если вы столкнулись с финансовыми трудностями и не можете платить по кредитам, не стоит тянуть и дожидаться просрочки. Обратитесь в банк и подайте заявление на кредитные каникулы. Это поможет вам избежать начисления пени и штрафов и сохранить хорошую кредитную историю. Кредитные каникулы могут стать эффективной мерой поддержки для заемщиков, оказавшихся в тяжелом финансовом положении. Однако важно понимать особенности и ограничения этой программы, чтобы избежать негативных последствий. Перед подачей заявления на кредитные каникулы необходимо тщательно взвесить все за и против и проконсультироваться со специалистами банка.
Вывод
Кредитные каникулы — это временная мера поддержки заемщиков, позволяющая приостановить платежи по кредиту на срок от одного до шести месяцев. Они помогают снизить финансовую нагрузку в сложных ситуациях, но не являются прощением долга. Важно помнить, что проценты продолжают начисляться, и общая сумма переплаты может увеличиться. Для получения кредитных каникул необходимо соответствовать определенным условиям и предоставить банку необходимые документы.
Часто задаваемые вопросы (FAQ):
- Что такое кредитные каникулы?
Кредитные каникулы — это временная приостановка выплат по кредиту, предоставляемая заемщику на срок от одного до шести месяцев при наличии сложных финансовых обстоятельств. - Как можно получить кредитные каникулы?
Чтобы получить кредитные каникулы, необходимо обратиться в банк с заявлением и предоставить документы, подтверждающие снижение дохода, потерю трудоспособности или другие уважительные причины. - На какой срок предоставляются кредитные каникулы?
Кредитные каникулы могут быть предоставлены на срок от одного до шести месяцев, в зависимости от пожелания заемщика и его ситуации. - Можно ли во время кредитных каникул досрочно погасить кредит?
Да, заемщик может досрочно погасить кредит, но существуют ограничения по максимальной сумме досрочного погашения в период действия каникул. - Может ли банк отказать в предоставлении кредитных каникул?
Если заемщик соответствует всем установленным требованиям, банк не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул. В случае отказа можно подать жалобу в Банк России или обратиться в суд.
