Граждане нашей страны все чаще обращаются к кредитованию, используя заемные средства для самых разных целей: от погашения существующих долгов до покупки автомобилей, проведения ремонта или реализации других планов. Рынок потребительского кредитования активно развивается, однако вместе с ростом объемов кредитования возрастает и количество проблемных долгов, которые впоследствии могут быть признаны бесперспективными к взысканию. По данным РБК, в 2024 году уже 26% долгов, переданных финансовыми организациями коллекторским агентствам, оказались в этой категории. Это тревожная статистика, которая подчеркивает существующие риски для кредиторов и необходимость более тщательной оценки кредитных рисков на этапе выдачи займов.
Что такое бесперспективные долги
Бесперспективные долги — это задолженности, взыскание которых кредитор считает невозможным или нецелесообразным из-за различных факторов. Это не юридический термин, а скорее категория, используемая в практике финансовых организаций для классификации долгов с низкой вероятностью возврата. Критерии отнесения долга к категории “бесперспективный” могут варьироваться в зависимости от политики конкретной кредитной организации, но обычно включают в себя следующие факторы:
- Неплатежеспособность заемщика: заемщик не имеет стабильного источника дохода, его имущество недостаточно для покрытия долга, или он преднамеренно уклоняется от выплат. Об этом может свидетельствовать отсутствие работы, низкий уровень дохода, наличие других значительных долгов, арест имущества или другие обстоятельства, указывающие о неспособности погасить задолженность.
- Отсутствие активов для взыскания. Заемщик не владеет имуществом, которое можно было бы арестовать и реализовать для погашения долга. Это особенно актуально для лиц, которые проживают в съемном жилье, не имеют автомобиля или другого ценного имущества.
- Смерть заемщика. В случае смерти заемщика взыскание долга возможно только с наследства, если таковое имеется. Однако процедура взыскания с наследников может быть длительной и сложной, и не всегда приводит к успешному результату.
- Пропущенные сроки исковой давности. Если кредитор пропустил установленные законом сроки для обращения в суд, взыскание долга становится невозможным. Сроки исковой давности различаются в зависимости от типа долга и законодательства.
- Высокие затраты на взыскание. В некоторых случаях затраты на взыскание долга могут превышать сумму самого долга. Это делает процесс взыскания нецелесообразным с экономической точки зрения. Сюда входят судебные издержки, услуги коллекторских агентств, расходы на поиск и арест имущества и т.д.
- Невозможность идентификации заемщика. В некоторых случаях кредитор не может установить местонахождение или личность заемщика, что затрудняет или делает невозможным процесс взыскания.
- Заемщик находится за рубежом. Взыскание долга с лица, находящегося за пределами страны, сопряжено с существенными трудностями и высокими затратами.
Относится ли долг лица, проходящего банкротство, к категории бесперспективных
Категорически утверждать, что все такие долги бесперспективны, нельзя, хотя вероятность полного или частичного возврата средств существенно снижается. Как внесудебное, так и судебное банкротство серьезно ограничивают возможности кредитора получить свои деньги обратно. Процесс банкротства представляет собой длительную и сложную процедуру, которая может затянуться на несколько лет, требуя от кредитора постоянного участия и значительных временных затрат.
В рамках процедуры банкротства все имущество должника переходит под управление финансового управляющего. Этот управляющий распределяет активы между кредиторами в строгом соответствии с очередностью, установленной законодательством. На практике часто оказывается, что сумма, которую кредитор может получить после завершения всех процедур, крайне мала или вовсе равна нулю. Это особенно актуально в случаях, когда должник изначально не обладал значительным имуществом, либо это имущество уже находится под залогом у других кредиторов. Даже если у должника есть имущество, его реализация может занять длительное время, а вырученные средства могут оказаться недостаточными для покрытия всех долгов.
Дополнительные сложности возникают из-за длительности самой процедуры. Кредитор вынужден участвовать в многочисленных судебных заседаниях, взаимодействовать с финансовым управляющим, предоставлять документы и отслеживать ход процесса. Все это влечет за собой значительные финансовые и временные издержки, которые могут превышать потенциальную выгоду от взыскания долга. Более того, процедура банкротства часто сопряжена с презумпцией добросовестности должника. Это означает, что кредитору необходимо будет доказать умышленное уклонение должника от возврата долга, что представляет собой непростую задачу, требующую значительных доказательств и юридической экспертизы.
Истечение срока предъявления требований к должнику или истечение срока исковой давности, как правило, делает долг бесперспективным к взысканию. Это означает, что кредитор теряет право на обращение в суд для защиты своих интересов. Однако и в этих случаях возможны исключения, которые обусловлены спецификой конкретной ситуации и особенностями законодательства. Некоторые обстоятельства могут дать основание для возобновления исковой давности или продления срока предъявления требований.
Участие в процедуре банкротства должника часто рассматривается как одна из стратегий работы с бесперспективными долгами. Даже если шансы на полное взыскание минимальны, участие в процедуре позволяет кредитору отслеживать ситуацию, получать информацию об имуществе должника и претендовать на свою долю в случае появления каких-либо активов.
Риски бесперспективных долгов для кредиторов
Отнесение долга к категории “бесперспективный” означает прямые финансовые потери для кредитора. Это приводит к:
- Снижению прибыли. Невозврат кредита напрямую уменьшает прибыль кредитной организации.
- Ухудшению финансового положения. Накопление большого количества бесперспективных долгов может серьезно ухудшить финансовое положение кредитной организации, снизив ее кредитоспособность и привлекательность для инвесторов.
- Необходимости создания резервов. Кредитные организации вынуждены создавать резервы на покрытие потенциальных потерь от бесперспективных долгов, что снижает их капитализацию.
- Репутационные риски. Высокий процент бесперспективных долгов может негативно сказаться на репутации кредитной организации и снизить доверие клиентов.
- Повышение стоимости кредитов. Для компенсации потерь от бесперспективных долгов кредиторы могут повышать процентные ставки по кредитам, что делает кредитование менее доступным для заемщиков.
Меры по снижению рисков
Для минимизации рисков, связанных с бесперспективными долгами, кредитные организации должны:
- Усовершенствовать системы оценки кредитных рисков. Внедрение современных технологий и методик оценки платежеспособности заемщиков, включая анализ больших данных и использование скоринговых систем, позволяет более точно оценивать вероятность невозврата кредита.
- Усилить контроль за заемщиками. Регулярный мониторинг финансового состояния заемщиков, своевременное выявление признаков потенциальной неплатежеспособности и профилактические меры помогают предотвратить образование бесперспективных долгов.
- Разрабатывать эффективные стратегии взыскания задолженности. Быстрое и эффективное реагирование на просрочку платежей, использование различных методов взыскания, включая досудебные и судебные процедуры, повышает вероятность возврата долга.
- Сотрудничать с коллекторскими агентствами. В некоторых случаях привлечение профессиональных коллекторских агентств может быть эффективным способом взыскания задолженности. Однако необходимо выбирать надежных и законно работающих партнеров.
- Повышение финансовой грамотности населения. Просветительская работа среди населения по вопросам финансовой грамотности и ответственного кредитования помогает снизить количество проблемных заемщиков.
Вывод
Бесперспективные долги — это отражение дисбаланса между активным ростом кредитования и реальной платежеспособностью заемщиков. Они становятся настоящим вызовом как для банков, так и для коллекторов, подрывая финансовую устойчивость и доверие к кредитной системе. Признание долга бесперспективным — это не всегда финал: участие в банкротстве, мониторинг имущественного положения должника и соблюдение сроков исковой давности могут позволить частично вернуть средства. Чтобы минимизировать риски, кредиторам следует усиливать контроль на всех этапах — от оценки заемщика до стратегий взыскания, а государству — повышать уровень финансовой грамотности населения.
Часто задаваемые вопросы (FAQ):
- Что такое бесперспективный долг?
Это задолженность, вероятность возврата которой крайне мала из-за отсутствия дохода или имущества у должника, смерти заемщика, пропуска сроков взыскания или других факторов. - Можно ли вернуть бесперспективный долг?
В ряде случаев — да. Например, при участии в процедуре банкротства или появлении у должника новых активов. Однако чаще такие долги списываются как безнадежные. - Влияет ли банкротство должника на возможность взыскания?
Да. В случае банкротства кредитор может получить выплату лишь при наличии имущества у должника. В противном случае долги списываются. - Что делать кредитору, если срок исковой давности прошёл?
Если срок исковой давности истек, взыскание через суд становится невозможным. Однако бывают случаи, когда срок можно восстановить при наличии уважительных причин. - Как минимизировать риски бесперспективных долгов?
Используйте скоринговые системы, регулярно оценивайте платёжеспособность клиентов, применяйте досудебное взыскание и ведите юридически грамотную работу с долгами.
