Что лучше выбрать кредитные каникулы или реструктуризацию

Причина образования задолженности не всегда кроется в халатном отношении к финансовому планированию. Жизнь полна неожиданностей, и ситуации могут быть совершенно разными. Человек может потерять работу, столкнуться с серьезным заболеванием или иными  трудностями, которые делают  финансовую нагрузку непосильной. В таких ситуациях важно не паниковать, а действовать решительно. Первое правильное действие — уведомление кредитора о сложившейся ситуации. Большинство банков  идут навстречу своим клиентам, предлагая различные способы снижения долговой нагрузки. На практике чаще всего это кредитные каникулы или реструктуризация. Но что лучше выбрать, об этом поговорим в данной статье.

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это способ снижения долговой нагрузки по кредитным обязательствам. Его можно использовать несколько месяцев, если заемщик потерял доход или они значительно снизились в результате возникновения каких-либо жизненных ситуаций.

С 01.01.2024 вступили в силу новые правила предоставления кредитных каникул. Теперь их можно получить по любым видам кредитов, независимо от того, когда они были оформлены.

Заемщик может оформить кредитные каникулы по следующим видам финансовых обязательств:

1.По потребительским кредитам и займа, сумма которых не превышает 450 тыс. р.

2.По автокредитам, взятым на сумму не более 1,6 млн р.

3.По кредитным картам, лимит которых не превышает 150 тыс. р.

Следует отметить, что Правительство РФ в зависимости от сложившейся экономической ситуации в стране может менять максимальные размеры этих сумм.

Важно: кредитные каникулы не предоставляются по тем видам финансовых обязательств, которые связаны с ипотекой или предпринимательской деятельностью.

Заемщик вправе воспользоваться предоставлением кредитных каникул один раз по каждому оформленному им кредиту или займу.

Следует отметить, что банки предоставляют этот вид отсрочки по платежам только при наличии трудной жизненной ситуации.

К таким обстоятельствам относятся:

Значительное уменьшение дохода заемщика. То есть его среднемесячный доход должен снизиться более, чем на 30% по сравнению с тем, который он имел за предыдущий год.

Введение на территории проживания заемщика чрезвычайной ситуации. При этом он должен подтвердить, что в связи с ними его жизнедеятельность нарушилась, и они повлекли за собой утрату имущества.

Потеря работы, но при условии, если за последующие два месяца заемщик не трудоустроился.

Заемщик может оформить кредитные каникулы в любое время, когда исполнение финансовых обязательств становится проблематичным. Главное, чтобы были соблюдены вышеперечисленные правила.

Срок начала кредитных каникул определяет  заемщик, но он не должен превышать шести месяцев. Если заемщик не определил этот период, то он по умолчанию составляет полгода.

Исключение из этого правила: предоставление кредитных каникул по причине возникновения чрезвычайных ситуаций. В этом случае заявление в банк можно направить в течение 60 дней с того дня, как органы местного самоуправления объявили о введении данного режима.

Реструктуризация задолженности

Реструктуризация долга —  это мощный инструмент, позволяющий  изменить условия кредитования в свою пользу и облегчить бремя долгов.  Это  возможность пересмотреть свой кредитный договор, чтобы сделать его более комфортным и  управляемым. 

 Обращение к реструктуризации становится актуальным, когда старые условия кредитования больше не соответствуют  финансовым возможностям заемщика

Один из наиболее распространенных способов реструктуризации — это увеличение срока кредитования.  В этом случае  не меняется размер самого долга, но он растягивается  на более длительный период.  Это позволяет снизить размер ежемесячного платежа, делая его более доступным.  Например, если заемщик столкнулся с непредвиденными расходами, такими как лечение или потеря части дохода,  увеличение срока кредита  может стать настоящим спасением. Заемщик может  оставаться в рамках своего бюджета и продолжать платить по долгам без перегрузки.  

Другой,  менее  распространенный  способ реструктуризации — это снижение процентной ставки.  Это  может быть  реализовано  в  тех случаях, когда у заемщика есть веские причины для  запроса, например,  улучшилась его кредитная история, или он стал  более  ответственным  плательщиком.   Важно понимать,  что банки неохотно  идут на снижение процентных ставок,  поскольку это означает  уменьшение  их прибыли.  Однако   в  некоторых  случаях,  особенно если  заемщик  предоставляет  убедительные доказательства  своих  финансовых  трудностей,  они могут  согласиться на  пересмотр  условий.

Прежде чем обращаться за реструктуризацией,  необходимо  тщательно проанализировать свое финансовое положение. Важно определить,  какие изменения  в условиях кредитования могли бы сделать его более  удобным,  и убедиться, что  возможно  выполнять  новые условия.  

Затем  необходимо  обратиться в банк  с  заявлением о  реструктуризации.  В  заявлении  указать   причины  для  запроса  и  финансовые  возможности.  

Важно  подготовить  документы,  подтверждающие   слова,  например,  медицинские  справки  о  лечении,  свидетельство  о  смерти  близкого  родственника  или  справку  о  потере  работы.  

Банк  рассмотрит   заявку  и  примет  решение  о  реструктуризации  кредита.   Если  банк  откажет  в  реструктуризации,  можно  попробовать  договориться  с  ними  о  плане  погашения  долга.

Реструктуризация  долга — это не  волшебная  палочка,  которая  решает  все  проблемы.  Это  лишь  инструмент,  который  помогает  сделать  платежи  более  удобными.  Важно  помнить,  что  реструктуризация  не  освобождает   от  долга.  Заемщик  все  равно  должен  будет  его  погасить,  но  на  более  выгодных  условиях.

Реструктуризация  долга  может  стать  настоящим  спасением  для  тех,  кто  испытывает  финансовые  трудности.  Это  позволит  им  сохранить  хорошую  кредитную  историю  и  избежать  серьезных  финансовых  последствий.  

Чем отличаются кредитные каникулы от реструктуризации

Кредитные каникулы — это отсрочка платежей по кредиту. За этот период заемщик не платит проценты и основной долг, но продолжает накапливать просрочку. 

Суть кредитных каникул — это полное освобождение от всех платежей на ближайшие шесть месяцев или на меньший срок, который указал заемщик в заявлении. Они предоставляются в случае возникновения у заемщика временных финансовых трудностей, например, в связи с потерей работы, болезнью или другими непредвиденными обстоятельствами.

Такой вариант подходит в случае кратковременных финансовых трудностей, когда заемщик уверен, что сможет возобновить платежи в будущем. 

Важно: проценты на заем будут продолжать начисляться, соответственно, сумма, которую необходимо будет выплатить по графику, увеличится.

Реструктуризация кредита — это изменение условий кредита, например, изменение процентной ставки, срока кредита или размера ежемесячного платежа.

Суть реструктуризации заключается в том, что срок договора продлевается. Вносить платежи нужно будет в меньшей сумме, но длительнее. Реструктуризация предоставляется в случае возникновения у заемщика  долгосрочных финансовых трудностей, когда временные каникулы не решают проблему. 

Эта процедура более сложная, чем оформление каникул. Требует предоставления дополнительных документов, подтверждающих трудности заемщика, и тщательного анализа его финансового положения. 

Такой вариант подходит в случае более серьезных финансовых проблем, когда вы не можете возобновить платежи в прежнем объеме. 

Какой способ лучше выбрать: кредитные каникулы или реструктуризацию

Финансовые трудности могут застать врасплох, и в такой ситуации важно принять взвешенное решение, которое позволит справиться с долгами. Два популярных инструмента для облегчения платежной нагрузки — это кредитные каникулы и реструктуризация кредита. 

Оба варианта имеют свои преимущества, но выбор оптимального решения зависит от индивидуальной ситуации.

Кредитные каникулы могут быть выгодны, если:

Вы ожидаете временных финансовых трудностей, которые скоро пройдут. Например, потеряли работу, но уверены, что вскоре найдете новое место. 

Вы уверены, что сможете возобновить платежи по кредиту в прежнем объеме в будущем. Кредитные каникулы — это не способ избежать долга, а лишь временная отсрочка платежей. 

Вам важно не ухудшать свою кредитную историю. В отличие от реструктуризации, кредитные каникулы не влияют на вашу кредитную историю, если вы вовремя возобновите платежи по кредиту.

Однако у кредитных каникул есть и свои минусы:

Процентные ставки продолжают начисляться. Это означает, что общий размер долга может увеличиться. 

В случае невозобновления платежей вы можете столкнуться с более жесткими условиями погашения долга.  

Реструктуризация кредита, в свою очередь, может быть выгодна, если:

1.Вы столкнулись с долговременными финансовыми трудностями. Например, потеряли работу и перспективы ее найти в ближайшем будущем неясны. 

2.Вам необходимо снизить ежемесячный платеж по кредиту. Реструктуризация может помочь сделать платежи более доступными. 

3.Вы хотите увеличить срок кредита для уменьшения ежемесячного платежа. Это позволит вам распределять нагрузку на более продолжительный период.

Но реструктуризация также имеет свои особенности:

1. Реструктуризация может негативно повлиять на вашу кредитную историю. 

2.Банк может увеличить процентную ставку. 

3.Процесс реструктуризации может быть достаточно сложным и долгим.

В любом случае перед принятием решения необходимо внимательно изучить условия кредита, проконсультироваться со специалистом и взвесить все плюсы и минусы каждого варианта. 

Специалисты по финансовому планированию могут помочь вам с выбором оптимального решения, исходя из ваших индивидуальных потребностей и возможностей. 

Не стесняйтесь обращаться за помощью — это позволит вам избежать серьезных финансовых проблем в будущем.

Дополнительные советы:

Своевременно обращайтесь к кредитору. Чем раньше вы сообщите о проблемах, тем больше шансов на то, что вам предложат наиболее выгодные условия реструктуризации или кредитных каникул.

Изучите все доступные варианты. Не ограничивайтесь одним вариантом, сравните условия реструктуризации и кредитных каникул у разных банков.

Проконсультируйтесь с финансовым консультантом.  Специалист поможет вам объективно оценить вашу ситуацию и выбрать наиболее подходящий вариант.

Помните, что важно не бояться обращаться к кредитору и решать возникшие проблемы, а не игнорировать их.  Это поможет вам избежать серьезных финансовых проблем в будущем.