Что делать, когда сборщики задолженности переходят на цифровые технологии

 Длительные просрочки по кредитам рано или поздно станут причиной передачи долга коллекторам. Обычно банки передают задолженность коллекторам по договору цессии, наделяя их всеми правами на взыскание просроченной суммы.

Коллекторы активно применяют разнообразные методы взаимодействия с должниками, среди которых особое место занимают мессенджеры. С помощью текстовых сообщений, голосовых вызовов и видеосвязи коллекторы пытаются побудить должников к погашению задолженности.

Как действуют коллекторы

Использование мессенджеров — один из популярных способов уведомления о наличии задолженности. Для коллекторских агентств это удобно, поскольку телефон есть у каждого. Доставка сообщений происходит в считанные секунды.

ФЗ №230 сильно ограничивает коллекторов в правах относительно взаимодействия с должником. В большинстве случаев такие агентства следуют его положениям, указывая при направлении СМС следующую информацию:

1.ФИО автора сообщения.

2.Наименование кредитора (юридического лица), если задолженность взыскивается по агентскому договору.

3.Название коллекторского агентства, если задолженность взыскивается по договору цессии.

4.Уведомление о наличии просроченной задолженности и ее размере.

5.Номер телефона для обратной связи.

Важно: отсутствие одного из этих обязательных сведений является нарушением со стороны коллекторской компании. Даже если в обращении отсутствуют угрозы или оскорбления, это может стать поводом для жалобы в соответствующие инстанции, такие как прокуратура или Центральный банк РФ.

Следует отметить, что в переписке может присутствовать и другая информация, если она не выходит за рамки правового поля:

1.Предложение о личной встрече для изменения условий оплаты задолженности.

2.Информация о законных методах убеждения вернуть кредит.

3.Сведения о порядке обжалования действий коллекторов.

Коллекторы используют различные механизмы взыскания.

В первую очередь это досудебное урегулирование спора. На этом этапе они применяют мягкие методы воздействия, такие как переговоры, письменные уведомления, личные встречи.

Если путем переговоров добиться погашения задолженности не удается, то коллекторские агентства подают иск в суд с целью получить исполнительный лист для взыскания. Начинается исполнительное производство. В дело вступают судебные приставы-исполнители. Они могут наложить арест на имущество должника, ограничить его право выезда за границу, а также удерживать часть заработной платы.

Однако до сих пор встречаются и так называемые “черные коллекторы”, которые используют неправомерные способы воздействия на должников. При этом они применяют различные угрозы:

1.Причинить вред здоровью или жизни.

2.Разрушить, повредить, уничтожить или изъять имущество должника.

3.Применить методы взыскания, опасные для должника, его родственников или окружающих лиц.

4.Разгласить личные данные и информацию о финансовых проблемах третьим лицам

Важно: Угрожающий тон сообщений или прямые угрозы категорически запрещены.

Важно понимать, что коллекторы не вправе применять к должникам противоправные методы воздействия, такие как угрозы, психологическое давление, порча имущества.

В случае нарушения прав должник может обратиться за защитой в суд или в правоохранительные органы.

Почему не следует бояться угроз коллекторов

Все угрозы коллекторов изначально не имеют законной силы. Закон “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности” детально регламентирует взаимодействие с должниками. Он устанавливает допустимую частоту контактов и содержание сообщений.

Наиболее частая угроза — это обращение кредитора в правоохранительные органы с обвинением в мошенничестве или уклонении от выплаты долга.

Однако такие действия не только неправомерны, но и могут привести к ответственности коллекторов. Если все сведения, указанные в анкете при оформлении кредита достоверны, то у коллекторов не может быть повода в обвинении по статье мошенничество. Если все же заявление подано, то им потребуется доказать, что умысел у заемщика возник до получения кредита. На практике сделать это очень сложно.

Если же коллекторы угрожают ст. 177 УК РФ, то в этом случае речь идет о крупной сумме задолженности. Привлечь к ответственности можно только после вступления решения в законную силу.

Другой распространенный тип угроз связан с родственниками. Например, коллекторы могут обещать посетить родителей или детей должника на работе или в учебных заведениях, чтобы раскрыть информацию о долге. Подобные действия не только являются нарушением конфиденциальности, но и могут нанести моральный ущерб близким должника. Коллекторы, действительно, могут общаться с родственниками и третьими лица о долгах заемщика, но только при соблюдении определенных условий:

1.Имеется подписанное согласие на взаимодействие с третьими лицами.

3.Родственники и иные третьи лица не возражают против взаимодействия с ними.

Важно: даже если коллекторы общаются с третьими лицами, не выходя за рамки правового поля, им запрещается разглашать персональные данные клиента. Согласно ФЗ № 152, разглашение персональных данных запрещено.

В некоторых случаях коллекторы прибегают к угрозам взлома мессенджеров и рассылки контактным лицам сведений о долгах. Такое поведение является незаконным, так как нарушает неприкосновенность частной жизни и может привести к преследованию со стороны посторонних лиц.

К сожалению, существуют и угрозы жизни и здоровью должника. Такие действия являются уголовно наказуемыми и подпадают под ст. 119 УК РФ “Угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью”.

Какие права имеют должники

В процессе общения с коллекторами должникам важно помнить о своих правах и максимально защитить себя от возможных нарушений.

Федеральный закон “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности” устанавливает четкие правила взаимодействия коллекторов с должниками.

Должники имеют право:

1.Получать своевременные уведомления о передаче долга коллекторам и о размерах задолженности.

2.Знать ФИО и наименование коллекторского агентства, а также данные контактных лиц.

3.Общаться с коллекторами только в установленное время: с 8:00 до 22:00 в рабочие дни, и с 9:00 до 20:00 в рабочие и праздничные дни. Периодичность отправки сообщений в WhatsApp не должна превышать 2 в день, 4 в неделю и 16 в месяц.

 4.Запрещать коллекторам звонить, писать и посещать должника без его письменного согласия.

5.Требовать доказательства о легитимности действий коллекторов.

6.Сообщать в правоохранительные органы, ФССП, а также в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) о нарушениях со стороны коллекторов.

Что делать, если коллектор пишет в мессенджерах

При получении сообщения от коллектора в мессенджерах должнику рекомендуется:

Сохранять спокойствие и не поддаваться панике. Угрозы часто используются коллекторами как метод психологического давления.

Проверить наличие обязательных сведений в сообщении. В случае их отсутствия можно направить жалобу в соответствующие инстанции.

Запросить документы, подтверждающие задолженность. Коллекторы обязаны предоставить выписку по счету, подтверждающую наличие и сумму долга.

 Зафиксировать все угрозы. Следует записать или сфотографировать сообщения, звонки и любые другие контакты с коллекторами.

Выяснить, на каком основании действует коллектор. Это можно сделать, запросив копию договора между кредитором и коллекторским агентством.

Не вступать в диалог с коллекторами, если они используют угрозы или оскорбления. Такие действия являются незаконными, и на них следует пожаловаться.

Обратиться за юридической помощью. Квалифицированный юрист поможет защитить ваши права и интересы при взаимодействии с коллекторами.

Должник может применить различные ответные меры для своей защиты:

1.Обратиться за помощью к правоохранительным органам. В случае угроз жизни или здоровью следует немедленно обратиться в полицию. Незамедлительное обращение за помощью правоохранительных органов позволит зафиксировать факт противоправных действий и привлечь виновных к ответственности.

2.Должник может подать жалобу в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) и Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор). Эти ведомства имеют полномочия контролировать деятельность коллекторов и привлекать их к административной ответственности за нарушения законодательства.

3.Рассмотреть возможность обращения в суд. При наличии доказательств нарушения прав коллекторами можно подать иск в суд с требованием компенсации за моральный ущерб и другие потери.

В качестве истца может выступать как сам должник, так и организация, представляющая его интересы. В исковом заявлении необходимо привести доказательства неправомерных действий коллекторов, таких как:

1.Угрозы физической расправы или порчи имущества.

2.Звонки и сообщения в ночное время или нерабочие дни.

3.Преследование на рабочем месте или по месту жительства.

4.Разглашение персональных данных без согласия должника.

5.Необоснованные штрафы и пени.

Суд может вынести решение о взыскании с коллекторов  компенсации за причиненный моральный вред, имущественный ущерб и другие потери.

Любой клиент кредитной организации вправе отозвать согласие на взаимодействие с третьими лицами. Для этого необходимо написать заявление и  направить в адрес кредитора. Должник может направить такое заявление только по истечении четырех месяцев просрочки.

Важно помнить, что любой контакт с коллекторами должен строго регулироваться законом. Если коллекторские агентства нарушают права, не нужно бояться отстаивать их законными методами. Запугивания и угрозы не имеют никакой юридической силы и не должны становиться причиной беспокойства.

Таким образом, использование коллекторами для общения мессенджеров — это законный метод взаимодействия с должниками. Однако они не вправе выходить за рамки ФЗ № 230. За неправомерные действия коллекторы могут быть привлечены к ответственности.

Для предотвращения передачи долга коллекторам важно своевременно выполнять кредитные обязательства. В случае возникновения финансовых трудностей необходимо незамедлительно сообщить об этом банку и попытаться договориться о реструктуризации долга или кредитных каникулах.