Что делать если вы не можете погасить кредит

 Непредвиденные обстоятельства могут настичь каждого, в том числе и в финансовом плане. Неожиданная потеря работы, серьезная болезнь или семейные проблемы — все это может привести к потере финансовой стабильности. И если у человека есть кредитные обязательства, такая ситуация может стать настоящим испытанием. Что делать, если вы не можете внести платеж по кредиту? Можно ли договориться с кредитором? И как правильно действовать в такой ситуации.   

Распространенные причины невыплаты кредита

Можно выделить несколько распространенных причин, когда вносить платежи по кредиту нечем:

1.Закредитованность, то есть когда у должника не одно финансовое обязательство, а сразу несколько. Например, ипотека, автокредит, микрозайм и другое.

2.Потеря работы. Это обстоятельство ведет к утрате дохода. Такому гражданину потребуется время, чтобы вновь трудоустроиться.

3.Уменьшение уровня заработной платы. Работодатель претерпевает кризис, и в связи с этим сократил часть сотрудников, а остальным уменьшил зарплату. Несомненно, это негативно отразиться на внесении платежей по кредиту.

4.Обнаружилось заболевание, и человеку срочно потребовались денежные средства на прохождение дорогостоящего лечения. В такой ситуации точно не до уплаты кредитов.

5.Неразумные траты, халатное отношение к исполнению обязательств.

И другие обстоятельства.

Если ухудшение финансовой ситуации носит временный характер

Когда возникли кратковременные трудности, например, потеря работы, которые заемщик может быстро преодолеть, то важно придерживаться следующего алгоритма действий: 

Первое, что нужно сделать, — не паниковать. Это не простая ситуация, но есть способы ее решить.  Главное — действовать разумно и вовремя.

Необходимо связаться с кредитором. Не игнорируйте ситуацию и не надейтесь, что она как-нибудь сама собой разрешится. Сразу же свяжитесь с кредитором и объясните свое положение. Важно быть честным и открытым, рассказать о причинах, по которым вы не можете вносить платежи. В большинстве случаев кредиторы идут навстречу, если видят готовность заемщика решать проблему.

Кредитор может пойти навстречу и предложить варианты решения проблемы:

Отсрочка или пропуск платежей. Кредитор может временно приостановить или отсрочить платежи на определенный период.

Рефинансирование. Вы можете оформить новый кредит на более выгодных условиях, что позволит снизить ежемесячный платеж.

Изменение графика  платежей. Можно договориться об изменении сроков или размера платежей.

Предоставление кредитных каникул. Это позволит отсрочить платежи на срок от одного месяца до полугода. Это временная льгота, которая позволяет перераспределить средства и стабилизировать финансовое положение.

Кредитные каникулы предоставляются по всем видам финансовых обязательств, но суммы ограничены. Так,  сумма выданного потребительского кредита не должна превышать 450 тыс. р.,  по кредитным картам — 150 тыс. р., по автокредиту — 1, 5 млн р.

Реструктуризация долга. Это процедура подразумевает  изменение условий кредита по согласованию между заемщиком и банком.

Банк может пересмотреть срок кредита, что приведет к снижению суммы ежемесячного платежа.

Однако стоит учитывать, что при этом увеличивается общая сумма выплаченных процентов, а значит, итоговая сумма выплат по реструктурированному кредиту будет выше, чем по первоначальному договору.

Продажа залога. Если кредит обеспечен залогом (например, недвижимостью или транспортным средством), вы можете рассмотреть вариант продажи этого имущества для погашения долга.

Если вы не можете договориться с кредитором самостоятельно, можно обратиться за помощью к специалистам:

Кредитные консультанты. Они могут предоставить бесплатную или низкозатратную помощь в составлении плана погашения долга и урегулировании споров с кредиторами.

Адвокаты. Если ситуация сложная, или кредитор отказывается идти навстречу, можно нанять адвоката, специализирующегося на решении кредитных вопросов.

Важно помнить: чем раньше вы свяжетесь с кредитором, тем больше у вас будет вариантов решения проблемы. Не подписывайте никаких документов или соглашений, не разобравшись в них. Не бойтесь обращаться за помощью, если вам это необходимо.

Неуплата кредита — это не решение проблемы, а путь к еще большим трудностям. Помните, что ответственность за свои финансовые обязательства лежит на вас, и решение проблемы нужно искать не в игнорировании, а в диалоге с банком и поиске законных путей выхода из сложившейся ситуации.

Что же делать, если финансовые трудности имеют постоянный характер

Когда должник понимает, что не в состоянии справиться с долговыми обязательствами, а переговоры с банком оказались безуспешными, необходимо прибегнуть к процедуре банкротства.

На сегодняшний день — это единственный законный способ выхода из долгов. Гражданин может пройти банкротство двумя способами:

1.Обратившись в суд.

2.Прибегнуть к внесудебному банкротству.

При наличии долговых обязательств от 25 тыс. р. до 1 млн р. процедуру  можно пройти через МФЦ. Но задолженность в этих пределах — это не единственное условие прохождения внесудебного банкротства. Помимо этого, к должнику предъявляется и ряд других требований. К ним относится:

Отсутствие имущества, на которое кредиторы могли бы обратить взыскание.

Отсутствие дохода. С 3 ноября 2023 года в качестве дохода при прохождении банкротства через МФЦ не учитывается пенсия и пособие, выплачиваемое на ребенка.

В отношении гражданина должно быть окончено исполнительное производство.

Приставы не инициировали новое исполнительное производство.

Для списания долгов без обращения в суд гражданин должен подать заявление и список кредиторов в МФЦ. Сотрудники проверят информацию на соответствие действительности и запустят процесс банкротства, о чем будут опубликованы сведения в ЕФРСБ. Весь процесс длится шесть месяцев. После этого гражданин признается банкротом, и его долги списываются.

Если долговые обязательства превысили 1 млн р., то банкротиться во внесудебном порядке не получится.

Придется подавать заявление в суд. В отличие от первого способа, этот процесс платный. Стандартное банкротство имеет свою специфику, и пред его реализацией важно проконсультироваться  со специалистом.

Для его начала необходимо подать заявление в арбитражный суд. Если оно будет признано обоснованным, то назначается первое судебное заседание, на котором принимается решение о дальнейшей тактике действий. Есть несколько вариантов развития событий:

1.Введение процедуры реструктуризации долга.

2.Переход сразу к стадии реализации имущества.

3.Заключение мирового соглашения.

4.Поэтапное прохождение реструктуризации, а затем — реализации имущества.

Введение процедуры реструктуризации долга — суд может назначить эту процедуру, если должник не может полностью погасить задолженность, но имеет возможность частично выплачивать долги. В этом случае суд совместно с кредиторами разработает план, который позволит должнику погасить обязательства в течение определенного времени. Это может быть снижение процентной ставки, изменение срока кредита, предоставление рассрочки платежа и т.д. Если должник успешно проходит реструктуризацию долга, то банкротом он не становится.

Если реструктуризация долга невозможна, суд может назначить реализацию имущества должника. В этом случае имущество будет продано с публичных торгов, а вырученные средства будут направлены на погашение долгов кредиторам. Однако стоит отметить, что не всякое имущество может быть реализовано, например, личное имущество должника, которое необходимо для его проживания и ведения профессиональной деятельности (одежда, мебель, предметы первой необходимости), не подлежит изъятию. 

Одно из самых неблагоприятных развитий в процедуре банкротства — введение реализации имущества сразу после неудачной пытки реструктуризации долга. В этом случае процесс банкротства затягивается. 

В редких случаях возможно заключение мирового соглашения между должником и кредитором. Если оно утверждается судом, процедура банкротства прекращается.

Итогом процесса судебного банкротства становится освобождение гражданина от непосильных долговых обязательств.

Процедура банкротства — это сложный процесс, требующий четкого понимания всех нюансов и законодательных норм. Самостоятельно разобраться в этой процедуре может быть трудно. Поэтому перед началом процесса банкротства рекомендуется обратиться за консультацией к квалифицированному юристу. Он поможет собрать необходимую документацию, проанализировать вашу ситуацию и выбрать  оптимальный способ выхода из долговой ямы.

Что будет, если просто не выплачивать долг

Многие задаются этим вопросом, столкнувшись с финансовыми трудностями. К сожалению, просто так не платить кредит нельзя. Такое решение обернется для вас серьезными последствиями:

 Штрафные санкции от банка. Просрочка платежа повлечет за собой начисление штрафов и пени. Сумма задолженности будет стремительно расти, усугубляя ваше финансовое положение.

Судебные разбирательства. Если вы не реагируете на претензии банка, дело может быть передано в суд. Судебное решение обяжет вас вернуть долг, а также покрыть судебные издержки.

Передача задолженности коллекторам. Банк может передать ваш долг коллекторскому агентству, которое будет преследовать вас с требованиями об оплате. Методы работы коллекторов могут быть довольно агрессивными и неприятными.

Ухудшение кредитной истории. Любая просрочка по кредиту негативно влияет на вашу кредитную историю. Это существенно осложнит получение кредитов в будущем, так как банки будут видеть вас как неблагонадежного заемщика.

Помните, что при возникновении финансовых трудностей важно своевременно информировать банк и не просрочивать платежи. Просрочка ведет к начислению штрафов и пеней, что только усугубит ситуацию. Обращайтесь к кредиторам, обсуждайте возможные варианты и находите взаимовыгодные решения, которые помогут справиться с временными финансовыми проблемами.

Потеря финансовой стабильности — это не конец света. При правильном подходе и готовности к сотрудничеству с кредитором можно найти выход из этой ситуации. Главное — помнить, что вы не одиноки, и есть люди и организации, которые готовы помочь вам преодолеть временные трудности.