Что будет, если МФО исключили из реестра?

Ситуация, когда микрофинансовая организация, у которой вы взяли займ, внезапно исключается из государственного реестра, может стать настоящим шоком. В голове крутятся вопросы: “Куда платить теперь? Не пропадут ли мои деньги? Что вообще происходит?” Давайте разберемся, как действовать в такой ситуации.

По каким причинам МФО исключают из реестра

Исключение из государственного реестра микрофинансовых организаций (МФО) — это серьезный шаг, который означает прекращение возможности выдачи новых займов. Но важно понимать, что это не всегда равносильно полному закрытию организации. МФО может продолжить свою деятельность, например, занимаясь взысканием долгов с уже существующих заемщиков.

Причины исключения МФО из реестра могут быть различными, но самые распространенные следующие:

Добровольное исключение. МФО может самостоятельно принять решение о прекращении своей деятельности и подать заявление об исключении из реестра. Такое решение может быть принято по ряду причин: нерентабельность работы, смена направления деятельности, банкротство.

Нарушение законодательства. МФО может быть исключена из реестра за неоднократные нарушения законодательства о микрофинансовой деятельности. К наиболее частым нарушениям относятся:

Превышение установленного лимита процентных ставок. МФО могут выдавать займы под проценты, значительно превышающие установленный законом лимит, что является нарушением законодательства.

Непредоставление информации о своей деятельности. МФО обязана предоставлять в Банк России отчетность о своей деятельности в установленные сроки. Несоблюдение этого требования может стать причиной исключения из реестра.

Нарушение правил рекламной деятельности. МФО могут нарушать правила рекламной деятельности, например, использовать агрессивные методы или вводить заемщиков в заблуждение.

Отсутствие членства в саморегулируемой организации. МФО обязаны быть членами саморегулируемых организаций. СРО осуществляют контроль за соблюдением законодательства и этических норм участниками. МФО, не состоящая ни в одной СРО, рискует быть исключенной из реестра.

Отсутствие активности. МФО, которая в течение года не выдала ни одного микрозайма, также может быть исключена из реестра. Это связано с тем, что такая МФО фактически не осуществляет микрофинансовую деятельность и не выполняет своих обязательств перед клиентами и государством.

Куда вносить платежи при исключении МФО из реестра

Исключение из реестра не означает, что долги просто “испарятся”. Заемщик обязан погасить их, несмотря на изменение статуса МФО, но куда вносить платежи, зависит от ситуации.

Важно: МФО должна уведомить заемщиков об исключении из реестра, разместив информацию на своем сайте и в офисе.

 МФО, несмотря на исключение из реестра, может продолжать свою деятельность. В этом случае заемщику необходимо связаться с ней и узнать, как можно погасить долг.

Исключение из реестра микрофинансовой организации, как правило, не отражается на старых заемщиках. Более того, МФО может предложить более выгодные условия погашения займа. В основном так происходит при досрочном погашении. МФО может снизить процентную ставку или предложит выплатить только основную сумму долга, то есть тело кредита.

Заемщик не обязан соглашаться на условия МФО, если они ему невыгодны. Тем не менее необходимо понимать, что в случае неуплаты задолженности МФО вправе обратиться в суд или передать долг третьим лицам.

Еще одна ситуация, с которой может столкнуться заемщик при исключении микрофинансовой организации из реестра — это передача долга другой организации.

МФО может передать ваши долги сторонней организации, например, коллекторской. В этом случае заемщику сообщат о смене кредитора, и он будет обязан погашать долг уже этой организации. Но передача задолженности возможна только в том случае, если изначально в договоре было прописано такое условие. Также следует отметить, что срок уведомления о передаче долга составляет пять рабочих дней.

Если заемщик не получил уведомление о передаче долга, это может являться нарушением договора займа. Однако, оспорить штрафы и исправить кредитную историю возможно только через суд.

До тех пор, пока уведомление не пришло, вносить платежи следует прежнему кредитору.

Важно: новый кредитор не вправе менять условия займа. Это значит, что процентная ставка и штрафные санкции за просрочку останутся прежними. Никаких новых договоров и дополнительных соглашений подписывать не придется.

Редкий случай, когда заемщик может забыть о долгах — ликвидация МФО, когда она не успевает передать долг.

Как действовать, если МФО закрылась

Ситуация, когда МФО закрывается, а о новом кредиторе, которому передан долг, нет никакой информации, действительно неприятная. Тем не менее есть несколько путей решения этой проблемы.

Прежде всего необходимо принять меры по поиску нового кредитора. Для этого можно использовать следующие способы:

Проверить сайт МФО. На сайте МФО, возможно, размещена информация о передаче долга, в том числе контактные данные нового кредитора.

Связаться с СРО, если МФО была ее членом. Иногда СРО имеет информацию о новых владельцах долгов.

Проверить договор. В договоре займа могут быть указаны банковские реквизиты МФО. Если счет еще активен, можно попробовать перевести платеж через банковское отделение, мобильное приложение или интернет-банк. Если счет закрыт, платеж не пройдет, и деньги вернутся.

Важно обезопасить себя от штрафов.

Самый надежный способ избежать начисления штрафов — обратиться к нотариусу и положить остаток долга на его депозит. Это подтвердит  готовность заемщика погасить задолженность. Когда новый кредитор объявится, нотариус передаст ему деньги, а заемщик получит подтверждение о своевременном исполнении обязательств. Но услуги нотариуса платные. Заемщику придется оплатить 0,5% от суммы депозита, но не менее 1000 р., плюс технические и правовые услуги — до 10 тыс. р.

Просто так ждать, когда объявится новый кредитор не стоит. Это чревато рисками. Можно получить штрафы за просрочку, а кредитная история будет испорчена.

Последствия неуплаты долга

Многие ошибочно полагают, что исключение микрофинансовой организации из реестра автоматически освобождает заемщика от обязательств по займу. Но это не так. Исключение из реестра означает, что МФО больше не может выдавать новые займы, но существующие обязательства остаются в силе.

Следует понимать:

Договор займа продолжает действовать. Исключение из реестра не аннулирует договор. Заемщик по-прежнему несет ответственность. В случае просрочки платежа применяются те же последствия, что и для действующих МФО.

Штрафы и пени продолжают начисляться, пока их сумма не достигнет 130% от тела долга.

МФО имеет право продолжить взыскание задолженности не только в досудебном порядке, но и путем обращения в суд.

Важно: с 2024 года чтобы иметь возможность взаимодействовать с заемщиками МФО должны подать уведомление на включение в специальный реестр ФССП. В противном случае их деятельность будет нелегальной. Они не вправе звонить должнику, писать письма и иным образом контактировать с ним. 

Одно из самых неблагоприятных последствий — возбуждение исполнительного производства.

Кредитор вправе подать на заемщика в суд, чтобы взыскать долг принудительно. Если решение принято в пользу кредитора, то последний с исполнительным листом обращается к судебным приставам. Они, в свою очередь, наделены широким кругом полномочий и по взысканию задолженности. Приставы могут арестовать счета и вклады заемщика, списать с них деньги, снимать до 50% от дохода заработной платы, пенсии, стипендии. Если денежных средств на счетах недостаточно, то приставы могут применять более кардинальные меры: арест имущества, наложение запрета на выезд за границу. Исполнительное производство сильно осложняет жизнь должника.

Самый надежный способ избежать неприятностей — погасить задолженность в полном объеме.

Заемщик также может договориться о скидке или рассрочке. МФО, лишенные возможности выдавать новые займы, могут быть более склонны к уступкам.

Когда возможности погасить долг нет совсем, следует рассмотреть вариант банкротства. Это процедура, которая позволяет списать все долги, включая микрозаймы, кредиты, рассрочки, налоги, штрафы, коммунальные услуги.

Что делать,если выставлена неправильная сумма долга

Случается, что МФО, передавая долг новому кредитору, предоставляет неверные сведения, что приводит к ошибочному расчету задолженности. Например, могут не учесть последний платеж, что приводит к завышенной сумме долга. В такой ситуации важно знать, как защитить свои права и отстоять свою позицию.

Первое, что нужно сделать — это написать заявление новому кредитору. В заявлении необходимо выразить свое несогласие с суммой долга и штрафами, которые предъявляют. Подробно опишите, почему считаете расчет некорректным.

Обязательно попросите кредитора пересчитать задолженность. В заявлении подчеркните свою готовность предоставить документальные подтверждения своих слов.

К заявлению приложите чеки или выписки со счета, которые подтвердят, сколько и когда вы уже выплатили по этому займу. Чем больше документальных подтверждений вы предоставите, тем легче будет доказать свою правоту.

Если кредитор отказывается признавать доводы, нужно обращаться в суд. Суд рассмотрит все представленные документы и доказательства и вынесет объективное решение.

Важно: после того как вопрос с долгом будет улажен, необходимо проверить свою кредитную историю. В случае, если в ней появилась информация о просрочке, а вы выполняли свои обязательства вовремя, нужно обратиться в Бюро кредитных историй.

Чтобы исправить ошибку в кредитной истории, следует:

Обратиться в Бюро кредитных историй. Поясните ситуацию, предоставив документы, подтверждающие вашу правоту.

Свяжитесь с кредитором. Предоставьте ему подтверждение о погашении задолженности и попросите внести изменения в кредитную историю.

Таким образом, исключение МФО из реестра не освобождает вас от долга. Заемщик обязаны погасить его, независимо от того, существует ли МФО и как она функционирует.

Важно:

Сохраните все документы, связанные с договором займа.

Обязательно фиксируйте все ваши попытки связаться с МФО и новым кредитором.

Своевременно реагируйте на требования нового кредитора, чтобы избежать проблем с законом.

Обратитесь за помощью к юристу, если вы не уверены, как действовать в вашей ситуации.

Помните, что не стоит отчаиваться. При помощи правильных действий вы сможете решить проблему с долгом и сохранить свою кредитную историю.