Банкротство поручителя

Когда человек выступает поручителем при оформлении кредитного договора, он становится гарантом исполнения обязательств заемщиком в размере всей суммы кредита или его части.

Как правило, поручитель не задумывается о своей ответственности в случае, если заемщик не сможет погашать долг. Но жизненные обстоятельства бывают разные: потеря работы, снижение дохода, серьезное заболевание. Должник может оказаться неспособным исполнять взятые на себя обязательства. Тогда вся ответственность за непогашение долга ложится на плечи поручителя. Что делать в такой ситуации? Может ли поручитель объявить себя банкротом?

Последствия для поручителя при невыплате долга заемщиком

Став поручителем, должник не просто дает другу или родственнику шанс получить кредит. Он принимает на себя солидную финансовую ответственность, сопряженную с серьезными рисками.

Представим, что заемщик не справился со своими обязательствами:

Не погасил кредит. В этом случае вся сумма долга, включая проценты, пени и штрафы, ложится на плечи поручителя. 

Подал на банкротство. Даже если суд освободит заемщика от долгов, обязанности поручителя перед кредиторами остаются в силе. 

Какие же неприятности ждут поручителя в таких ситуациях?

1. Судебные разбирательства и принудительное взыскание. Кредиторы вправе обратиться в суд с иском к поручителю. Суд вынесет решение о взыскании задолженности. После этого приставы получат полномочия на:

Арест банковских счетов.

Наложение запрета на выезд за границу.

Опись и арест имущества.

Как итог, поручитель лишится не только денег, но и возможности свободно распоряжаться своим имуществом и передвигаться.

2. Поручитель рискует подорвать свою кредитную историю. Невыполнение обязательств по чужому кредиту негативно отразится на кредитной истории поручителя. Получить кредит в будущем станет практически невозможно, даже если у него не будет собственных просрочек.

3. Риск потери имущества. Если сумма долга значительна, поручителю придется распродавать имущество, чтобы погасить его. Это может коснуться не только его личных вещей, но и совместной с супругой недвижимости.

Ситуация с невыплаченным кредитом может привести к серьезным разногласиям и даже разрыву отношений с заемщиком. Ведь именно на поручителя ляжет основная тяжесть решения проблемы.

Важно! Обязательства поручителя не ограничиваются суммой кредита. Он несет ответственность за все дополнительные расходы, связанные со взысканием долга, включая судебные издержки. Даже если заемщик частично погасил кредит, с поручителя все равно могут потребовать выплатить оставшуюся сумму.

Когда поручитель не будет отвечать по долгам заемщика

Ответственность с поручителя снимается в следующих случаях:

1.Если прямой заемщик полностью исполнил взятые на себя обязательства.

2.Если поручитель не был уведомлен кредитором об изменении условий договора: изменил график платежей, повысил процентную ставку, сократил срок кредитования.

3.В случае передачи обязательств третьему лицу.

4.Когда срок заключенного кредитного договора истек, и при этом в течение года кредитор не заявил требований о взыскании задолженности.

5.Если кредитор отказался принять надлежащее исполнение обязательств со стороны должника или поручителя.

Важно: смерть основного заемщика не прекращает исполнение поручителем обязательств по кредитному договору. Однако банк сначала будет взаимодействовать с наследниками должника.

Когда поручитель может подать на банкротство

Особенность банкротства поручителя заключается в том, что он не сразу может подать заявление на банкротство, а только при наличии следующих условий:

1.Заемщик перестал выплачивать кредит, то есть он не исполняет свои финансовые обязательства.

2.Накопившийся долг невозможно погасить за счет имущества, находящегося в его собственности.

3.Суд признал право кредитора требовать исполнения обязательств с поручителя.

4.Общая сумма задолженности превысила 500 тыс. р. Поручители могут пройти процедуру и с меньшей суммой долга, представив суду объективные доказательства невозможности исполнения обязательств.

5.Просрочки по платежам более 3 месяцев.

Следует запомнить! Физическое лицо как поручитель может подать на банкротство только в случае, если суд примет решение о переходе на него обязательств должника. Это обусловлено тем, что до принятия судебного решения поручитель не имеет задолженности заемщика.

Необходимо отметить, что поручитель может банкротиться не как гарант сделки, а как обычное физическое лицо. Однако в этом случае есть определенные риски. Если после личного банкротства кредитор предъявит требование об исполнении финансовых обязательств основного заемщика, то поручитель должен будет их исполнить. Это своего рода противоречие, столкновение правовых норм. С одной стороны, банкрот полностью освобождается от задолженности и по объективным причинам не может выполнить требование кредитора. Но, с другой стороны, на момент прохождения банкротства не было этого кредитного долга. То есть это новое возникшее обязательство, вопрос по которому придется решать, поскольку повторно пройти процедуру в течение пяти последующих лет невозможно. Это запрещено законом.

Важно: необходимо дождаться судебного решения и банкротиться как гаранту по сделке, включив в финансовые обязательства свою личную задолженность.

Способы банкротства поручителей

Способы признания финансовой несостоятельности поручителя ничем не отличаются от процедуры, проводимой в отношении физических лиц.

Поручитель имеет возможность пройти банкротство через суд или МФЦ.

Для начала процедуры банкротства в судебном порядке поручителю необходимо обратиться в арбитражный суд по месту своего жительства. К заявлению прилагаются следующие документы:

Документ, подтверждающий наличие договора поручительства и задолженности перед кредитором.

Доказательства исполнения обязательств перед кредитором.

Перечень всех имущественных активов поручителя.

Список кредиторов с указанием сумм задолженности.

Свидетельство о браке (если необходимо).

 Сведения о доходах и расходах.

После подачи заявления суд рассматривает его и выносит решение о возбуждении процедуры банкротства. Далее назначается арбитражный управляющий, который:

1.Проводит анализ финансового состояния поручителя.

2.Устанавливает размер и структуру долгов.

3.Определяет наличие или отсутствие имущества, подлежащего реализации.

4.Предлагает и реализует план реструктуризации задолженности или предлагает распродать имущество поручителя для удовлетворения требований кредиторов.

В зависимости от решения суда и выводов арбитражного управляющего возможны следующие варианты развития событий:

1. Реструктуризация долгов — кредиторы соглашаются на изменение графика и условий погашения задолженности.

2.  Мировое соглашение — поручитель и кредиторы договариваются о порядке и сроках погашения долга.

3. Реализация имущества. Признание банкротом — если достичь согласия не удается, суд признает поручителя банкротом, его имущество продается с торгов, а оставшаяся задолженность списывается.

Реструктуризация задолженности — процедура, позволяющая разбить общую сумму долга на равные платежи, которые должник выплачивает в течение определенного срока.

Предельный срок реструктуризации составляет 5 лет. 

Важно: если кредиторы не согласны с планом реструктуризации, они могут обжаловать его в суде. В случае утверждения плана реструктуризации должник обязан неукоснительно его исполнять.

При этом важно понимать, что должник-поручитель не получает статуса банкрота и не освобождается от долговых обязательств. Он обязан погасить всю сумму долга, за исключением тех уступок, на которые идут кредиторы, чтобы вернуть себе хотя бы часть денежных средств. В рамках реструктуризации разрабатывается план погашения задолженности, который должен неукоснительно соблюдаться должником. В случае несоблюдения графика или отсутствия реальной возможности вносить платежи, назначается процедура реализации имущества.

Реализация имущества — единственная процедура банкротства, в результате которой должник получает статус банкрота и происходит списание всех долгов. Однако стоит учитывать, что придется расстаться с некоторыми активами. В первую очередь под реализацию попадают предметы роскоши. Не подлежат продаже единственное жилье должника и другие виды имущества, перечисленные в ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ.

В процессе реализации имущества составляется список активов, которые управляющий продает на торгах. Полученные от продажи средства направляются кредиторам в счет погашения задолженности. Кроме того, доходы должника также являются источником погашения долга. Управляющий оставляет ему только прожиточный минимум, а остальное направляет в конкурсную массу. После погашения долгов за счет реализации имущества должника, оставшаяся задолженность списывается. Должник освобождается от всех имеющихся у него обязательств, в том числе и от обязательств по поручительству.

Следует отметить, что мировое соглашение в процессе банкротства заключается лишь в редких случаях, когда сторонам удается достигнуть договоренности о взаимовыгодных условиях исполнения обязательств. В таких случаях оно утверждается судом, и процедура банкротства прекращается.

Поручители также имеют возможность признать свою финансовую несостоятельность и во внесудебном порядке. Законодательно это было закреплено в 2020 году, когда были внесены поправки в закон о банкротстве.

Чтобы поручителю пройти процедуру, он должен соответствовать следующим критериям:

1.Иметь долг в пределах от 25 тыс. р. до 1 млн р.

2.Важно наличие оконченного исполнительного производства.

3.Не должно быть новых открытых производств по делу.

4.Отсутствие имущества, за исключением того, на которое можно обратить взыскание.

5.Отсутствие дохода, за исключением пенсии и пособия.

Банкротство поручителей через МФЦ проходит в упрощенном порядке. Достаточно подать заявление и список кредиторов. Далее сотруднику МФЦ сделают все самостоятельно. Этот процесс полностью бесплатный. На проверку достоверности данных, представленных в заявлении, отводится один день. Если все сведения обоснованы, в ЕФРСБ в течение трех дней вносятся сведения о начале процедуры банкротства. Весь процесс длится полгода, после чего долги списываются.

Таким образом, поручительство — это ответственный шаг. Решение о том, становиться ли поручителем, нужно принимать осознанно, тщательно взвесив все риски. Важно помнить, что поручительство может иметь серьезные финансовые и юридические последствия. Однако, если все же возникла неприятная ситуация с задолженностью — выход всегда есть — это банкротство. После завершения процедуры банкротства должник возвращается к своей обычной жизни. Он может работать, получать доходы, приобретать имущество.

Процедура банкротства является достаточно длительной и сложной. Поэтому, прежде чем принимать решение о подаче заявления, необходимо тщательно взвесить все за и против. За помощью в прохождении процедур банкротства следует обращаться к квалифицированному юристу, специализирующемуся в данной сфере.