Банкротство или взыскание долгов: что выбрать?

Когда кредиты становятся непосильной ношей, а платежи превращаются в непреодолимую преграду, перед должником встает дилемма: объявить себя банкротом или ждать, пока кредитор подаст в суд, и приставы начнут взыскивать долги в принудительном порядке? Оба варианта имеют свои преимущества и недостатки, и выбор зависит от конкретной ситуации и целей должника. Давайте разберемся в тонкостях этих процедур, сравнив их подробно. 

Сравнительный анализ двух процедур

Банкротство и исполнительное производство — совершенно разные процедуры. Первая направлена на списание долгов и освобождение от их бремени. Она представляет собой комплексный процесс, который может быть реализован двумя способами: через суд или внесудебным путем. 

Судебное банкротство — это долгий и сложный путь, требующий привлечения юристов и сбора большого количества документов. Средняя продолжительность этой процедуры составляет от 6 до 12 месяцев, но в сложных случаях может затянуться на несколько лет.

Внесудебное банкротство — более простой и быстрый способ, который подходит для физических лиц с небольшой суммой долга. Он осуществляется в т течение не более шести месяцев и заключается в предоставлении документов в МФЦ. Внесудебное банкротство доступно только в том случае, если сумма долга не превышает 1 млн р., отсутствует имущество для погашения долга и в отношении должника нет открытых исполнительных производств по делу.

В отличие от банкротства, исполнительное производство направлено на принудительное взыскание долга с гражданина по решению суда. Кредиторы просуживают долг. Исполнительный лист или судебный приказ направляется в ФССП. После того как истек срок, отведенный для добровольного исполнения обязательств, начинается принудительное взыскание. В рамках этого процесса приставы используют различные методы, направленные на принуждение должника исполнить обязательства.

Сравнивая эти две процедуры, важно сказать об их преимуществах и недостатках.

Итак, преимущества банкротства следующие:

Освобождение от долгов. В случае успешного прохождения процедуры банкротства практически все долги списываются. Человек освобождается от оплаты по кредитам, коммунальным услугам и другим видам обязательств.

Защита от кредиторов. После объявления о банкротстве кредиторы не могут требовать от должника уплаты долга и не могут инициировать исполнительное производство.

Защита от коллекторов. С введением процедуры должник получает защиту от коллекторов. В этот период они не могут взаимодействовать с ним, требуя погашения задолженности.

К недостаткам процедуры списания долгов относятся:

В процедуре банкротства списываются не все виды долгов. Например, должнику не удастся освободиться от алиментных обязательств.

Введение ряда ограничений. После банкротства на должника накладываются определенные ограничения. Например, на протяжении трех лет банкрот не сможет занимать руководящие должности. В течение пяти лет он не вправе оформлять кредиты без уведомления о своем статусе банкрота.

Потеря имущества. В процессе банкротства должник может потерять часть своего имущества, которое будет продано для уплаты долгов. 

Негативное влияние на кредитную историю. Процедура банкротства влияет на кредитную историю должника, что может затруднить получение кредитов в будущем.

Исполнительное производство не накладывает никаких ограничений после погашения задолженности. Но в процессе его проведения должник может столкнуться с рядом негативных последствий, которые наступают в связи с применением приставами методов принудительного воздействия на должника.

Если говорить о недостатках этого процесса, то к ним относятся:

Риск конфискации имущества. Если должник не может погасить долг денежными средствами, приставы могут конфисковать его имущество и продать его на торгах для покрытия долга.

Ограничения на свободу передвижения. Приставы имеют право ограничить свободу передвижения должника, включая запрет на выезд за границу, а также ограничить его право на управление транспортными средствами.

Постоянное напряжение. Исполнительное производство создает психологическое напряжение для должника, так как он постоянно находится под контролем приставов.

Среди положительных моментов исполнительного производства можно выделить быстрое взыскание долга. Процедура исполнительного производства обычно проходит быстрее, чем банкротство, особенно если должник имеет достаточно денежных средств для оплаты долга. Исполнительное производство обеспечивает возврат денежных средств кредиторам в полном объеме или в максимально возможной сумме.

Следует сказать об одном важном нововведении законодательства, которое касается сокращения срока закрытия исполнительного производства до трех дней. 1 июля 2024 года были внесены поправки в закон “Об исполнительном производстве”.

Согласно данным изменениям, приставы обязаны прекратить принудительное взыскание в двух случаях:

Если долг полностью погашен и данная информация поступила из системы о государственных и муниципальных платежах в ФССП или должник признан банкротом.

Взыскание невозможно по причине отсутствия имущества и дохода у должника. Но при этом пристав должен вынести соответствующий акт и только после этого он должен прекратить производство по делу. Но законодательство не закрепляет сроков, в течение которого должен быть вынесен акт. Это может произойти как и через полгода. так и через год. Соответственно, отсчет трех дней начнется только после вынесения акта.

Как взыскивают долги судебные приставы

Исполнительное производство — это сложный многоэтапный процесс. Он возможен только на основании исполнительного листа или судебного приказа.

Это официальный документ, выдаваемый судом после решения по делу, подтверждающий наличие долга и его точную сумму. Он является основанием для взыскания задолженности. Получив исполнительный лист, кредитор (взыскатель) может самостоятельно обратиться в службу судебных приставов или направить его непосредственно в банк, где у должника имеется счет. 

Этап 1: Возбуждение исполнительного производства

Процесс начинается с подачи заявления. Взыскатель подает заявление в службу судебных приставов или банк, где открыт счет должника. В заявлении необходимо указать:

1. Данные взыскателя и должника.
2. Номер исполнительного листа.
3. Сумму долга, подлежащую взысканию.
4. Срок, в течение которого долг необходимо погасить.
5. Реквизиты счета взыскателя для перечисления денежных средств.

Пристав, получивший исполнительный лист и заявление, возбуждает исполнительное производство. Это означает, что он принимает на себя ответственность за взыскание долга. 

Согласно закону, пристав обязан известить как должника, так и взыскателя о возбуждении дела. Однако на практике это не всегда происходит. Отсутствие своевременной информации может затруднить взаимодействие участников процесса и замедлить процесс взыскания долга.

Если исполнительный лист направлен непосредственно в банк, то банк производит внутренние распоряжения. В случае если на счете должника достаточно средств, то полная сумма долга списывается сразу. Если же средств недостаточно, то банк производит частичное списание в размере доступных средств, а оставшаяся часть долга взыскивается впоследствии.

Этап 2: Понуждение должника к выплатам

На этом этапе пристав выносит постановление, в котором требует от должника погасить долг в течение пяти дней. В постановлении указываются все существенные условия, касающиеся долга, в том числе дата и время исполнения требования.

Если должник игнорирует требование приставов, то они могут применить принудительные меры. В зависимости от ситуации и суммы долга, к должнику могут быть применены следующие меры:

Арест имущества. Пристав может арестовать имущество должника, находящееся как в его владении, так и в распоряжении третьих лиц.

Ограничение выезда за границу. Должнику может быть запрещен выезд за границу до полного погашения долга.

Взыскание средств с зарплаты или пенсии. Пристав может обратиться к работодателю должника или в Пенсионный фонд с требованием о взыскании части заработной платы или пенсии в счет погашения долга.

Иные меры. В некоторых случаях могут быть применены и другие меры, например, запрет на регистрацию транспортных средств, ограничение права управления транспортными средствами, запрет на совершение сделок с недвижимостью и т.д.

За неисполнение судебного решения, в том числе за просрочку платежей, пристав начисляет исполнительский сбор. Он составляет 7% от взыскиваемой суммы. 

Исполнительный лист остается в силе до полного погашения долга. Должник имеет право обжаловать действия приставов в суде, если считает их незаконными. Взыскатель, в свою очередь, имеет право контролировать ход исполнительного производства и требовать от приставов принятия необходимых мер для взыскания долга.

Важно: если в отношении вас возбуждено исполнительное производство, не стоит игнорировать требования приставов, так как это может привести к негативным последствиям. Лучше всего добровольно погасить долг в установленные сроки, чтобы избежать дополнительных затрат и негативных последствий.

Как происходит списание долгов в процессе банкротства

Если у заемщика образовалась задолженность и финансовое положение не позволяет ему расплатиться по кредитам, он вправе воспользоваться законной процедурой списания долгов — банкротством. Действующее законодательство предусматривает два способа освобождения от финансовых обязательств: обращение с заявлением в арбитражный суд или в МФЦ.

Суть этих процедур идентична. Все они направлены на списание долгов. Но сам процесс отличается. 

Судебное банкротство — это поэтапная процедура. И в ее рамках события могут развиваться по-разному. Все зависит от имущественного и финансового положения должника. Процедура проводится только при участии финансового управляющего. И после проведенного им анализа возможностей должника по исполнению обязательств, суд может ввести стадию реструктуризации задолженности. Так происходит, когда он приходит к выводу о возможности лица постепенно удовлетворить обязательства кредитора. Реструктуризация — это, своего рода, шанс на восстановление платежеспособности должника. При успешном выполнении плана реструктуризации банкротство не наступает. Но в рамках этой процедуры долги не списываются, а постепенно погашаются, согласно составленному и утвержденному графику платежей.

Еще один вариант этой процедуры — это переход к стадии реализации имущества. Так происходит в случае, когда финансовое положение должника не позволяет ему рассчитаться по долгам. Это обязательный и заключительный этап банкротства. Он проводится даже в том случае, если у гражданина нет имущества. По завершении процедуры долги списываются, о чем выносится соответствующее постановление.

Один из крайне неблагоприятных итогов банкротства — неудачная попытка реструктуризации с последующим введением реализации имущества. В этом случае процедура затягивается. Все дело в том, что максимальный срок выполнения плана реструктуризации долга составляет пять лет. И такая ситуация крайне невыгодна должнику.

Что касается внесудебной процедуры, то механизм ее реализации проще, но доступна она не всем должникам, а лишь тем, кто подпадает под её критерии. Для её прохождения необходимо соблюдение следующих условий:

• Долговые обязательства не должны выходить за пределы установленного законом лимита: от 25 тыс. р. до 1 млн р.
• У гражданина не должно быть в собственности имущества, на которое можно обратить взыскание.
• Отсутствие дохода. Исключение: пенсии и пособие по рождению и воспитанию ребенка.
• Исполнительное производство в отношении должника должно быть окончено ввиду отсутствия имущества, на которое можно обратить взыскание.

Как видно, довольно сложно соответствовать всем этим критериям. Поэтому большая часть граждан, имеющих долги, подает на судебное банкротство.

Списание долгов через МФЦ также начинается с подачи заявления. При этом не требуется подтверждения платежеспособности. Сотрудники МФЦ самостоятельно проводят проверку. И если все условия соблюдены, то по истечении полугода долги будут списаны.

Таким образом, банкротство — это процедура, направленная на списание долгов, которая может освободить должника от бремени задолженности, но она сопряжена с определенными ограничениями и может привести к потере имущества.

Исполнительное производство — это принудительное взыскание долга с должника, которое может привести к конфискации имущества и ограничениям на свободу передвижения.

Важно помнить, что банкротство и исполнительное производство — это серьезные процедуры, которые имеют как положительные, так и отрицательные последствия. Перед принятием решения о выборе той или иной процедуры необходимо тщательно изучить все нюансы и проконсультироваться с юристом, который поможет с принятием оптимального решения.

Выбор между этими процедурами зависит от конкретной ситуации и целей должника. Если должник хочет освободиться от долгов и начать жизнь с чистого листа, то ему следует рассмотреть возможность банкротства. Если же должник хочет сохранить свое имущество и погасить долг частично, то ему следует постараться договориться с кредиторами о реструктуризации долга или попробовать рассчитаться с ними в исполнительном производстве.

Вывод

Выбор между банкротством и исполнительным производством зависит от целей должника и его финансового положения. Банкротство — это способ полного списания долгов, но с возможной потерей имущества и ограничениями. Исполнительное производство — это принудительное взыскание долгов, которое может привести к аресту имущества и ограничению свобод, но не накладывает долгосрочных ограничений после погашения задолженности.

Часто задаваемые вопросы (FAQ):

1. Что выбрать: банкротство или исполнительное производство?
   Если цель — списание долгов и невозможность их погасить, выбирайте банкротство. Если имущество важно сохранить, лучше работать с приставами и кредиторами.

2. Какие ограничения накладывает банкротство?
   Запрет на руководящие должности на 3 года, обязательное уведомление о банкротстве при получении кредитов на 5 лет, а также возможная реализация имущества.

3. Как долго длится банкротство?
   Судебное банкротство занимает 6-12 месяцев, а внесудебное — до 6 месяцев.

4. Можно ли избежать ареста имущества в исполнительном производстве?
   Да, если погашать задолженность добровольно или договориться с приставами о рассрочке платежей.

5. В чем плюсы банкротства?
   Полное освобождение от долгов, защита от коллекторов и приостановка всех взысканий.