Банкротство и кредит. Можно ли получить одобрение на новые кредиты

Банкротство сопряжено с наступлением ряда неблагоприятных последствий. Одно из них напрямую связано с выдачей кредитов.

Финансовые организации настороженно относятся к заемщикам, прошедшим банкротство. Но при этом прямого запрета на выдачу кредитов после завершения процедуры закон не устанавливает, а значит, шанс на получение заемных средств есть. О том, как получить одобрение на новые кредиты после банкротства, расскажем в этой статье.

Дадут ли банкроту кредит

После объявления о признании банкротом законодательство допускает получение новых кредитов. Во время процедуры банкротства должник теряет контроль над своими финансовыми активами, которые входят под управление назначенного судом финансового управляющего. Однако в течение 5 рабочих дней после внесения сведений о банкротстве в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве банки обязаны восстановить абоненту доступ к его счетам и картам, а также предоставить возможность открывать новые.

Эта рекомендация Центрального банка РФ распространяется на все банковские продукты, включая и кредиты. Таким образом, банки не вправе отказать в выдаче кредита, ссылаясь на процедуру банкротства. Однако они могут отказать по иным причинам.

Отказ в выдаче кредита не означает, что должник навсегда лишен возможности пользоваться кредитными средствами. После завершения процедуры банкротства и освобождения от долгов он может восстанавливать свою кредитную историю и постепенно возвращаться к пользованию банковскими продуктами.

В некоторых случаях заемщикам–банкротам удается получить кредит сразу после завершения процедуры. Для этого им необходимо соблюдать ряд условий:

1. Представить доказательства стабильного дохода и отсутствия новых задолженностей.
2. Найти поручителей или предложить залог.
3. Взять небольшой кредит в лояльной к банкротам микрофинансовой организации.

Стоит отметить, что не все банки лояльны к заемщикам-банкротам. Некоторые из них накладывают мораторий на выдачу им новых кредитов на определенный срок (обычно от 3 до 6 лет). Это связано с высокими рисками невозврата кредита и нежеланием портить собственную кредитную репутацию.

Тем не менее возможность получения новых кредитов после банкротства все же существует. Заемщикам следует внимательно изучить предложения разных банков, сравнить условия кредитования и проконсультироваться с финансовыми специалистами для принятия обоснованного решения.

Причины, по которым трудно получить кредит после банкротства

• Одна из причин — это ухудшение кредитной истории.

Объявление о банкротстве существенно ухудшает кредитную историю человека. Негативная отметка о банкротстве остается в КИ в течение 10 лет, что снижает общий кредитный рейтинг. В результате банки и другие финансовые организации автоматически отклоняют заявки на новые кредиты от лиц с подобной отметкой.

Важно: снижение кредитного рейтинга — это временная ситуация. Банкротство — это путь к исправлению кредитной истории. Процедура позволяет списать долги, а в КИ появится отметка о банкротстве. Такой гражданин, в отличие от лиц, продолжающих копить долги, получит возможность восстановить свою кредитную историю, применяя для этого разные легальные способы.

• Вторая причина — невозможность предоставить залоговое обеспечение.

Залоговое обеспечение повышает доверие кредиторов и уменьшает их риски, однако для лиц, объявивших о банкротстве, предоставление залога может быть проблематичным. Их активы, включая недвижимость, часто изымаются и используются для покрытия непогашенных долгов. В таких случаях у заемщиков остается мало или совсем отсутствуют материальные ценности, пригодные для залога.

• Третья причина, по которой кредитные организации настороженно относятся к банкротам — возможность повторного прохождения процедуры. Согласно законодательству, вновь подать заявление о банкротстве возможно по прошествии пяти лет после окончания процедуры.

Этот юридический запрет призван предотвратить злоупотребление процедурой банкротства и побудить заемщиков ответственно относиться к управлению своими финансами.

Получение кредита после банкротства сопряжено с рядом сложностей из-за негативного влияния банкротства на кредитную историю, ограничений на предоставление залогового обеспечения. Однако восстановление кредитной репутации и доказательство ответственного отношения к управлению финансами может со временем улучшить шансы на получение кредита.

Что влияет на одобрение кредита после банкротства

Успешность кредитной заявки после банкротства зависит от ряда существенных факторов:

1. Уровень доходов. Стабильный и высокий доход является краеугольным камнем для одобрения кредита. Он демонстрирует кредитору платежеспособность и способность погашать долги вовремя. Однако помимо дохода, кредиторы также оценивают расходы заемщика.

Финансовые организации принимают положительное решение, если показатель долговой нагрузки заемщика небольшой. Кредиторы рассчитывают его во всех случаях, когда сумма выдачи заемных средств превышает 10 тыс. р. Показатель долговой нагрузки — это соотношение ежемесячного дохода и ежемесячных платежей по долгам. На практике, если этот показатель выше 50%, банки выносят отказ в согласовании кредита.

2. Занятость заемщика. Стабильная официальная занятость с продолжительным стажем на последнем рабочем месте повышает шансы на одобрение заявки. Она свидетельствует о стабильном финансовом положении и снижает риски для кредитора.
3. Платежеспособность. Положительная кредитно-финансовая история является ключом к успеху. Регулярные платежи в срок, отсутствие просрочек и наличие положительной кредитной истории повышают доверие кредитора и увеличивают вероятность одобрения заявки. Напротив, повторяющиеся просрочки, особенно длительные, реструктуризации и пролонгации могут негативно повлиять на решение кредитора.

Помимо основных критериев, могут учитываться и другие факторы, влияющие на одобрение кредита:

• Профессия заемщика считается рискованной, связанной с повышенным риском для жизни или здоровья.
• Возраст заемщика. Слишком молодой или пожилой возраст может снизить шансы на одобрение.
• Семейное положение и наличие иждивенцев могут увеличить финансовую нагрузку и снизить платежеспособность заемщика.
• Полное отсутствие кредитной истории может вызвать опасения у кредитора и затруднить оценку платежеспособности.

Решение о выдаче заемных средств также зависит от кредитной политики конкретного банка. Некоторые банки могут быть более строгими в отношении заемщиков с историей банкротства, в то время как другие могут предлагать более гибкие условия. Банки также могут учитывать такие факторы, как частота подачи заявок на кредит и количество мелких займов, взятых заемщиком.

Как повысить шансы на выдачу кредита после банкротства

Процедура банкротства, безусловно, оставляет негативный след в кредитной истории. Однако это не означает, что взять кредит после банкротства невозможно. Конечно, речь не идет о больших суммах. Начинать лучше постепенно, повышая свой кредитный рейтинг.

Первое, на что следует обратить внимание — это “простые” банковские продукты, заявки на которые одобряются в большинстве случаев, даже при плохой кредитной истории. Прежде всего — это кредитная карта.

Карту следует выбирать с небольшим лимитом и минимальными процентами.

Главное — активность использования. Необходимо совершать небольшие покупки, и обязательно вносить платежи в срок.

Благоприятно на кредитном рейтинге также скажется открытие вклада в банке.

Важно: желательно, он должен быть открыт в том же банке, где планируете брать кредит.

Даже небольшая сумма покажет банку финансовую дисциплину и наличие сбережений.

Банкроту необходимо постепенно повышать свой кредитный рейтинг. После оформления кредитной карты и открытия вклада необходимо подождать несколько месяцев. Кредитная история должна улучшиться.

После этого следует подавать заявку на согласование кредита с небольшой суммой. Но при этом необходимо учитывать следующее:

1. Важно соблюдать условия договора.
2. Подавать заявку следует в те банки, где не было просрочек.
3. Не следует обращаться в ту финансовую организацию, которая была кредитором в процессе банкротства.
4. Наибольший шанс получить кредит в том банке, где открыт вклад и оформлен зарплатный проект.
5. Немаловажный шаг на пути к одобрению заявки на кредит — пополнение собственности. Например, можно приобрести автомобиль или квартиру.  Выплатив кредит, банкрот получит имущество, которое можно использовать как залог при оформлении нового кредита.

Последовательно выполняя все вышеперечисленные действия, банкрот постепенно улучшит свою кредитную историю. И уже через 2-3 года возможно будет обращаться за выдачей более крупной суммы или получением ипотеки.

Чек-лист

Помните: восстановление кредитной истории после банкротства — это длительный процесс, требующий дисциплины и ответственности. 

Следуя этим советам, вы сможете повысить свои шансы на получение нового кредита и вернуть себе доступ к финансовым инструментам:

1. Улучшите свою кредитно-финансовую историю, регулярно делая все платежи в срок.  Начните с небольших счетов, таких как платежи за коммунальные услуги или подписку на газету. Установите напоминания или настройте автоматические платежи, чтобы не забывать о сроках.
2. Увеличьте свой доход или сократите расходы, чтобы снизить ПДН. Попробуйте консолидировать долги с более низкой процентной ставкой или составить план управления долгом. Рассмотрите возможность внесения дополнительных платежей на существующие кредиты, чтобы быстрее погасить их.
3. Подтвердите свою стабильную занятость, предоставив необходимые документы. Храните копии налоговых деклараций, ведомостей о заработной плате и рекомендательных писем для подтверждения своей занятости.
4. Обратитесь в банк с благоприятной кредитной политикой в отношении заемщиков с историей банкротства.   Сравните условия кредита, процентные ставки и сборы перед подачей заявки. Обратитесь к кредитным консультантам или некоммерческим организациям за помощью в поиске подходящего кредитора. Это может повысить шансы на одобрение кредита и снизить процентную ставку.
5. Рассмотрите возможность предоставления дополнительного обеспечения, такого как залог или поручительство.
6. Будьте честны и открыты в своем заявлении о банкротстве. Предоставьте все необходимые документы и объясните обстоятельства, приведшие к этому событию.  Продемонстрируйте свое понимание последствий банкротства и предпринимаемые вами шаги для улучшения финансового положения.

Вывод

Банкротство не закрывает возможность получения кредитов в будущем, хотя усложняет этот процесс. Финансовые организации могут настороженно относиться к бывшим банкротам, что требует от заемщика дополнительных усилий по восстановлению своей кредитной истории. Важно показать банкам свою платежеспособность и финансовую дисциплину через стабильный доход, отсутствие новых долгов и последовательное улучшение кредитной истории.

Часто задаваемые вопросы (FAQ):

1. Можно ли получить кредит сразу после банкротства?
   Да, но вероятность одобрения кредита будет низкой. Чтобы повысить шансы, лучше начинать с небольших кредитов или кредитных карт в микрофинансовых организациях.
2. Как улучшить кредитную историю после банкротства?
   Начните с открытия кредитной карты с небольшим лимитом и своевременно погашайте задолженности. Открытие вклада в банке и использование регулярных платежей также поможет улучшить кредитный рейтинг.
3. Сколько времени требуется на восстановление кредитной истории после банкротства?
   Обычно на восстановление кредитной истории требуется от 2 до 3 лет, если заемщик активно работает над своей финансовой дисциплиной.
4. Как банки относятся к бывшим банкротам?
   Банки относятся с осторожностью, поскольку видят высокий риск невозврата кредита. Однако стабильный доход и отсутствие новых просрочек могут повысить шансы на одобрение заявки.
5. Какие шаги помогут увеличить шансы на получение кредита?
   Оформление кредитной карты, регулярное пополнение вклада, обращение в банки, где нет негативной кредитной истории, и предоставление залога или поручительства помогут увеличить шансы на одобрение кредита.