Банкротство физического лица в случае выкупа его долга коллекторами

 Процедура банкротства физического лица обычно запускается по его личной инициативе или после подачи кредитором заявления в суд. Сторону заимодавца могут представлять микрофинансовые организации, банки, налоговая служба, а также иные лица, которым гражданин задолжал более пятисот тысяч рублей.

Если коллекторская компания выкупила у кредитного учреждения обязательства должника, то она имеет полное право участвовать в его банкротстве. Однако подобное происходит редко. В процессе признания несостоятельности гражданина, все его долги аннулируются, а такое положение дел взыскателям крайне невыгодно. В статье рассказывается про права коллекторов и физических лиц в ходе реализации процедуры банкротства. 

 

Вправе ли коллекторская компания запустить процесс банкротства физического лица после выкупа его обязательств у банка

В ходе выкупа долга гражданина взыскателями, происходит уступка права требования. В соответствии с этим, коллекторы сами становятся кредиторами. Поэтому они имеют право подать в суд на должника для признания его банкротом.

Для этого общая сумма задолженностей физического лица должна превышать пятьсот тысяч рублей. Кроме того, период времени, в течение которого гражданин игнорировал требования кредиторов должен составлять не меньше трех месяцев. Если сумма задолженности и период просрочки окажутся меньше обозначенных, то заимодавец не сможет инициировать процедуру признания несостоятельности. 

После признания должника банкротом, последствия наступают не только для него, но и для коллекторов. Организации, занимающиеся подобным видом деятельности, больше не смогут требовать долг с физического лица. По закону им придется ждать выплат по обязательствам в порядке очереди, установленной арбитражным судом. 

 

Может ли коллекторское агентство инициировать банкротство через МФЦ

На этот вопрос имеется однозначный ответ: нет, не может. В многофункциональный центр обращаются только сами должники. В то же время коллекторы имеют право подать заявление о нарушениях и потребовать от МФЦ прекращения процедуры признания несостоятельности физического лица. Обычно это происходит при неправомочном списании имеющихся долгов. 

Кроме того, основанием для протеста может послужить некорректно составленный список кредиторов. Например, граждане часто указывают в нем банки, в то время как долг уже давно выкуплен коллекторской компанией. Безусловно, что такие ошибки могут стать причиной возражений со стороны новых кредиторов. МФЦ обязан реагировать на любые возражения со стороны заинтересованных лиц. Как правило, процедура внесудебного банкротства прерывается. Поэтому должникам рекомендуется указывать только проверенные и актуальные сведения при оформлении документов, касающихся процедуры признания несостоятельности. 

 

Права граждан в случае выкупа их банковских долгов взыскателями

При передаче права требования от коммерческих банков к коллекторским компаниям, за должниками сохраняются следующие права:

1. Гражданин имеет право инициировать процедуру банкротства в любое удобное для него время и независимо от того, кто является заимодавцем. На практике это означает, что физическое лицо может обратиться в МФЦ или суд даже после выкупа долга коллекторским агентством.   

2. В случае начала процедуры признания несостоятельности, физическое лицо имеет право игнорировать визиты взыскателей и их звонки. Это объясняется тем, что должник освобождается от погашения любых имеющихся обязательств. 

3. Должник имеет право на получение информации о продаже долга в Федеральном реестре юридически значимых сведений. После передачи права требования коллекторской компании, коммерческий банк обязан в течение месяца разместить информацию о цессии на Федресурсе.

4. Гражданину рекомендуется проверять полномочия взыскателей через Федеральную службу судебных приставов. Это поможет оградить себя от распространённых случаев мошенничества и неправомерных действий. 

5. Банкрот имеет право подать жалобу на коллекторское агентство в случае, если его сотрудники злостно нарушают режим личных встреч и звонков.

6. Гражданам следует незамедлительно обращаться в органы полиции при поступлении угроз о физической расправе со стороны взыскателей, выкупивших их долги.

7. Если период времени, в течение которого физическое лицо не исполняло требования кредитора, превышает четыре месяца, то должник вправе письменно отказаться от личных встреч с коллекторами.

 

Какую выгоду получают взыскатели, выкупившие обязательства физического лица

На самом деле, плюсов от банкротства для коллекторов крайне мало. Среди них можно обозначить следующие:

1.После банкротства физического лица, можно аннулировать все сделки, совершенные им в течении последних трех лет (при условии, что они заключались при наличии обязательств у неплательщика);

2.В случае если у должника есть дорогостоящее имущество, то можно попытаться вернуть определенную сумму средств после его реализации;

3.Коллектор с легкостью может получить информацию, связанную с доходами и имуществом физического лица (банкрот обязан предоставлять подобные сведения по первому требованию).

По статистике, примерно 75 % банкротств реализуются без аукционов. Причина такого положения дел банальна: продавать нечего. Большинство несостоятельных граждан не владеет собственностью, к которой можно предъявить взыскание. В связи с этим, коллекторы крайне редко становятся инициаторами процедуры банкротства. Для получения денежных средств, им проще действовать в рамках своих возможностей. 

 

Минусы, с которыми сталкиваются коллекторы при банкротстве

Самый главный минус для коллекторов заключается в списании всех возможных долгов неплательщика. Если арбитражный суд признает гражданина неплатежеспособным, то взыскатели не смогут требовать с него погашения имеющихся обязательств. Кроме того, судебные издержки и услуги финансового управляющего оплачивает тот, кто инициировал процедуру банкротства. Очевидно, что коллекторским компаниям не нужны лишние траты, поэтому они не спешат запускать процедуру признания несостоятельности физического лица. 

 

Что разрешено и что запрещено сотрудникам коллекторских компаний после выкупа банковских долгов гражданина

После выкупа обязательств физического лица у банка, взыскатели имеют право на следующие действия:

1. Сотрудники коллекторского агентства имеют право требовать возврата долга через предоставление гражданину заказных писем и уведомлений;

2.Сборщики долгов могут потребовать погашения имеющихся обязательств через судебные органы и институт приставов (такое право появляется вследствие того, что после выкупа просрочек гражданина, коллекторы сами становятся кредиторами);

3.Согласно закону «О Коллекторах», взыскатели могут встречаться с должником не чаще одного раза в неделю и только в дневное время суток (с восьми утра и до десяти вечера в будние дни, с девяти утра и до восьми вечера в выходные дни);

4.Согласно закону «О коллекторах», сборщики долгов имеют право направлять гражданину заказные письма и электронные сообщения не чаще четырех раз в неделю. Если речь идет о звонках, то они должны осуществляться только с определяемых номеров и не чаще двух раз в неделю;

5.Коллекторы могут заходить в жилье должника, но только после его разрешения. 

Обычно коммерческие банки и многофункциональные центры продают долги граждан в том случае, если с них трудно что-то получить через судебные органы и институт приставов. Коллекторы применяют разнообразные методики воздействия: от психологического воздействия голосом по телефону и до внушения во время личной встречи. Если у должника имеется дорогостоящая собственность, то банки самостоятельно добиваются погашения всех просроченных обязательств. 

Сотрудникам коллекторских агентств строго запрещается:

1.Предавать огласке сумму задолженностей гражданина;

2.Применять к неплательщику запрещенные методы воздействия (физическое насилие);

3.Портить собственность физического лица, банковский долг которого был выкуплен некоторое время назад;

4.Произвольно увеличивать итоговую сумму долговых обязательств неплательщика («ставить на проценты»).

 

Могут ли взыскатели звонить должнику во время процедуры признания его несостоятельности

Согласно актуальному российскому законодательству, начало процедуры банкротства физического лица служит сигналом для сотрудников коллекторских компаний о прекращении любых форм непосредственного взаимодействия с неплательщиком.

На практике это означает, что взыскатель не имеет права назначать встреч и совершать личных звонков гражданину во время процесса признания его несостоятельности. В то же время другие формы воздействия на должника остаются вполне законными. Например, рассылка заказных писем и электронных уведомлений. 

Если же вопреки требованиям закона, звонки во время процедуры банкротства продолжаются, необходимо выяснить у коллекторов: уведомлены ли они о начале торгов или реструктуризации, назначенных арбитражным судом? Во время следующего звонка, должнику рекомендуется выяснить название коллекторской компании и личные данные ответственного сотрудника. Не лишним также будет сделать аудиозапись происходящего разговора. В будущем это поможет доказать неправомерность действий взыскателей в суде. Ведь они были уведомлены о том, что процедура банкротства начата, но продолжали совершать звонки. 

Если со стороны коллекторов начинают поступать угрозы о физической расправе, следует незамедлительно обращаться в органы внутренних дел.

Юристы советуют также направить взыскателям копию решения арбитражного суда о признании должника неплатёжеспособным. Для них это будет означать погашение обязательств в порядке очереди, установленной действующим законодательством. 

Если гражданин признан арбитражным судом несостоятельным, но звонки со стороны сборщиков долгов не прекращаются, то такие действия можно классифицировать как вымогательство. Это означает, что банкрот может обратиться с соответствующим заявлением в Службу судебных приставов. Этот надзорный орган контролирует деятельность всех коллекторов, зарегистрированных в Российской Федерации. 

 

Как будут действовать коллекторы в случае подачи гражданином заявления в арбитражный суд

В случае обращения должника в арбитражный суд с просьбой о банкротстве, взыскатели имеют право на несколько следующих действий:

1. Ответственные сотрудники коллекторского агентства  имеют право на изучение сведений об активах физического лица. Для этого они могут обратиться к арбитражному управляющему. Тот, в свою очередь, обязан предоставить информацию о движении денежных средств на счетах на счетах банкрота по первому требованию кредиторов. 

2. Взыскатели могут подать заявление о включении их в список кредиторов для дальнейшего получения части денежных средств, вырученных в ходе торгов.

3. Если гражданин в состоянии погасить более половины своих обязательств за три года, то коллекторы вправе потребовать утверждения подробной схемы реструктуризации. 

4. Взыскатели имеют право наблюдать за ходом судебного процесса для выявления неправомерных действий со стороны должника. Если таковые будут обозначены, то физическое лицо может быть привлечено к ответственности, предусмотренной действующим законодательством Российской Федерации. 

Неправомерные действия должника обычно приводят к прерыванию процедуры банкротства и отказу в списании накопленных долгов. Это идеальный вариант развития событий для коллекторов. Поэтому взыскатели с особым упорством изучают действия гражданина при получении кредитов в банках, а также обращают внимание на законность сделок с имуществом.

Для того чтобы избежать давления со стороны коллекторских компаний, физическим лицам рекомендуется начинать процедуру признания несостоятельности при поддержке опытных юристов.