10 ошибок при кредитах и долгах

Кредиты и микрозаймы стали неотъемлемой частью нашей жизни. По данным последнего исследования, почти 50% россиян являются заемщиками. Однако, не все осознают, что неправильные действия при получении кредита могут привести к переплате по процентам и даже к финансовым проблемам в будущем. Давайте разберемся, какие ошибки часто допускают заемщики и как их избежать.

Ошибка №1: поспешное решение о кредите

Часто люди, увидев привлекательную рекламу с низкой процентной ставкой, спешат взять кредит, не задумываясь о своих реальных возможностях и потребностях. Важно тщательно проанализировать свой бюджет, оценить насколько вам необходим кредит и сможете ли вы его погасить вовремя. Не стесняйтесь консультироваться с финансовыми экспертами, которые помогут вам разобраться в тонкостях кредитных продуктов.

Важно: не берите в кредит больше, чем вы можете себе позволить.

Часто люди, которые не имеют собственных накоплений, берут в кредит больше, чем им реально необходимо. Это может привести к тому, что они попадут в “кредитную кабалу” и не смогут справиться с ежемесячными платежами.

Ошибка 2: оформление кредита для других людей

Иногда знакомые просят взять кредит на себя, обещая вернуть его в срок. Но даже самые искренние обещания могут нарушиться.

В этом случае заемщик сильно рискует:

Ответственность за кредит ложится на лицо, которое подписывало договор. Если заемщик не вернет деньги, банк будет требовать их, независимо от того, по какой причине он не смог сделать это. Взыскивать задолженность они могут через коллекторов или через приставов, обратившись в суд.

В случае невозврата кредита можно не только потерять взятые в кредит деньги, но и попасть в долговую яму.

Кредит может испортить отношения с человеком, для которого он оформлялся.

Взять кредит для кого-то — это большая ответственность. Делать это следует только в том случае, если вы готовы сами отвечать за все риски, связанные с этим кредитом.

Ошибка №3: получение кредитных средств с целью погашения другого кредита

Это одна из самых распространенных ошибок. На первый взгляд кажется весьма выгодным — взять кредит под меньший процент и перекрыть уже имеющийся. Да, этот план сработает, но лишь в том случае, когда человек хочет сэкономить на переплатах. Но когда заемщик ощущает острую нехватку денежных средств и не может вносить регулярные платежи по кредиту, дело обстоит иначе. Стремясь погасить задолженность, заемщик оформляет займы. Но тем самым он лишь усугубляет свое положение. Он постепенно погружается в долговую яму.

Важно: кредиты предназначены для людей, имеющих временные финансовые трудности. Для бедных этот банковский продукт не подходит. Они лишь усугубят их ситуацию.

Ошибка №4: неправильный выбор кредитного продукта

На рынке огромное количество кредитных продуктов: потребительские кредиты, ипотечные кредиты, автокредиты, кредитные карты. Каждый из них имеет свои особенности, процентные ставки, условия погашения. Необходимо внимательно изучить все предложения, сравнить их, учесть свои потребности и выбрать наиболее подходящий вариант.

Ошибка № 5: небрежное изучение кредитного договора

Менеджер банка обычно предоставляет целый пакет документов, написанных сложным юридическим языком. Многие клиенты, не желая тратить время на изучение этих бумаг, торопятся поставить подпись, считая, что это всего лишь типовой договор. Но это большая ошибка! Это может привести к неприятным сюрпризам в будущем.

Внимательное изучение договора позволит:

Понять условия кредитования. Узнать, какой процент вам предлагают, как начисляются проценты, есть ли комиссии, какова сумма ежемесячного платежа, как и когда нужно возвращать кредит.

Проверить наличие скрытых платежей и условий. В договоре могут быть прописаны дополнительные расходы, которые не были озвучены менеджером. Например, это может быть плата за страховку, комиссия за досрочное погашение кредита или штраф за просрочку платежа.

Убедиться, что договор соответствует вашим финансовым возможностям. Если у вас есть сомнения, лучше перечитать договор несколько раз, уточнить непонятные моменты у менеджера или обратиться за консультацией к юристу.

Вряд ли менеджер банка будет против, если вы зададите вопросы и просите разъяснить непонятные моменты.

Если вам не нравится какой-то пункт договора, вы можете отказаться от кредита и попробовать найти более выгодные условия в другом банке.

Ошибка №6: несоблюдение сроков платежей

Просрочка платежей по кредиту приводит к начислению штрафов и повышению процентной ставки. Это может сильно усложнить погашение кредита. Планируйте свой бюджет так, чтобы своевременно оплачивать кредитные обязательства. Установите напоминания о платежах в мобильном приложении банка или используйте автоматический платеж.

Ошибка № 7: игнорирование просрочки

Эта ошибка прямо вытекает из предыдущей. Никто не застрахован от финансового кризиса, когда вносить платежи в установленный срок становится нечем. Но многие должники допускают распространенную ошибку — игнорируют просрочку. Но это неправильно. Долг никуда не денется. Он только будет увеличиваться. Банк не забудет о нем и начнет активно требовать его уплаты.

Вместо этого заемщику следует сотрудничать с финансовой организацией. Банку выгодно получить свои средства, поэтому он может предложить заемщику разные способы выхода из ситуации: оформление кредитных каникул, реструктуризацию или рефинансирование.

Ошибка № 8: вносить сумму, нехватающую на ежемесячный платеж

Это путь в долговую бездну. Да, вы создадите видимость движения, но на деле только усугубите ситуацию. Представьте себе: вы вносите небольшую сумму, едва покрывающую проценты по кредиту, а основная часть долга остается нетронутой. Ежедневные пени накапливаются, как снежный ком, и вскоре перекроют все ваши платежи. В итоге вы оказываетесь в замкнутом кругу: долг не уменьшается, а банк, видя вашу беспомощность, не торопится обращаться в суд.

Почему? Потому что им выгодно, чтобы вы продолжали платить минимальные суммы, обеспечивая им постоянный доход. В этом и заключается суть “долговой ямы”: вы словно бежите по беговой дорожке, но на самом деле стоите на месте.

Проблема не только в том, что долг не сокращается. Из-за постоянных пени и неуплаченных платежей ваша кредитная история стремительно портится. Это значит, что в будущем вам будет практически невозможно получить новый кредит или займ, а также воспользоваться другими финансовыми услугами.

Поэтому, если вы столкнулись с трудностями в погашении кредита, не пытайтесь заглушить проблему временными решениями. Важно обратиться к банку, объяснить ситуацию и попробовать договориться о реструктуризации кредита. Существуют различные варианты, которые могут помочь вам выбраться из долговой ловушки: от временной отсрочки платежей до снижения процентной ставки.

Не забывайте, что игнорирование проблемы лишь усугубит ее. Будьте честны с собой и с банком, ищите пути решения, а не пытайтесь скрыться от реальности. В конце концов, отсутствие действий — это самый дорогой способ “решить” проблему.

Ошибка № 9: неправильное использование кредитных карт

Часто мы воспринимаем кредитные карты как инструмент для бесконечных трат, забывая о том, что это прежде всего кредит. Использование кредитных карт бездумно может легко привести к перерасходу лимита и образованию задолженности.

Перерасход лимита опасен:

Кредитные карты имеют высокие процентные ставки, которые начинают начисляться на задолженность. Чем больше вы задолжали, тем больше процентов вам придется платить.

За просрочку платежа могут взиматься штрафы, что еще больше увеличит вашу задолженность.

Просроченные платежи негативно влияют на вашу кредитную историю, что может сделать невозможным получение кредитов в будущем.

Ошибка №10: не обращение к специалистам

Если вы не уверены в своих знаниях в области кредитования, не стесняйтесь обращаться к специалистам. Они помогут вам выбрать оптимальный кредитный продукт. В зависимости от вашей финансовой ситуации, цели кредитования и потребностей, вам может подойти совершенно разный кредит: от потребительского до ипотечного. Финансовый консультант проанализирует ваши возможности и подберет наиболее подходящий кредитный продукт.

Специалист объяснит нюансы кредитного договора. Кредитный договор — это юридически важный документ, в котором прописаны все условия кредитования. Не всегда понятно, как интерпретировать определенные пункты, а от этого может зависеть ваш финансовый комфорт и безопасность. Также он разберет с вами договор, объяснит все тонкости и поможет избежать неприятных сюрпризов.

Не всегда легко понять, какой кредит вы можете себе позволить. Специалист учтет ваши доходы, расходы, уровень закредитованности и другие факторы, чтобы рассчитать оптимальную сумму кредита и ежемесячные платежи.

Рекомендации:

Кредит — это серьезный финансовый инструмент, который может как помочь, так и навредить. Неправильное использование кредита может привести к серьезным финансовым проблемам, поэтому важно быть максимально осведомленным и внимательным при его оформлении.

Чтобы избежать перекредитованности и финансовых проблем, следуйте этим советам:

Определите свои финансовые возможности. До того, как подавать заявку на кредит, проанализируйте свой доход и расходы. Оцените, какую сумму вы можете стабильно выплачивать ежемесячно, не нарушая свой бюджет.

Сравните предложения разных банков. Не останавливайтесь на первом попавшемся варианте. Изучите предложения разных банков, чтобы найти оптимальные условия.

Внимательно прочитайте кредитный договор. Как уже было сказано выше, не пренебрегайте изучением условий кредитования, чтобы избежать неприятных сюрпризов в будущем.

Помните:

Лучший способ избежать финансовых проблем — это планировать свой бюджет и вести учет своих доходов и расходов.

Если вы не можете справиться с финансовыми трудностями, не стесняйтесь обращаться за помощью к специалистам. Существуют организации, которые могут помочь вам разобраться с долгами и составить план финансового оздоровления.

Взять кредит — это серьезное решение, которое может иметь неблагоприятные  последствия.

Будьте максимально внимательными и ответственными, чтобы не попасть в сложную финансовую ситуацию.